Субъекты страхового рынка

Пирамидальная структура  применяется большинством страховых  компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе субагентов и т. д. Средняя европейская компания имеет 4—6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет  один существенный недостаток для страховой  компании: в любой момент вся эта  структура во главе с генеральным  агентом или субагентом может  уйти к другому страховщику.

Многоуровневая  сеть. Впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот — следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса, т. е. оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами оказываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом качестве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

6. Деятельность страховых брокеров

Страховыми брокерами  являются юридические или физические лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Страховой брокер – юридическое лицо любой организационно-правовой формы, зарегистрированное в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке, при этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник.

Страховой брокер – физическое лицо, зарегистрированное в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке в качестве предпринимателя. Брокерская деятельность по страхованию должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации.

Страховой брокер, осуществляющий свою деятельность как физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховые брокеры – юридические лица предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

а) привлечение клиентуры  к страхованию, ее поиск;

б) разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

в) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

г) подготовка или, в соответствии с предоставленными полномочиями, оформление необходимых документов для получения  страховой выплаты;

д) по поручению страховщика  и за его счет при наличии соответствующего соглашения организации страховых  выплат;

е) по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования  или сострахования;

ж) предоставление заинтересованным лицам экспертных услуг, услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования;

з) подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при  наступлении страхового события  по просьбе заинтересованных лиц;

и) организация услуг аварийных  комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размера страховых  выплат;

к) консультационные услуги в части  страхования;

л) инкассация страховых взносов (премий) по договорам страхования при  наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

м) другие услуги, связанные с брокерской деятельностью по страхованию, кроме  перечисленных выше.

Страховым брокером – физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные виды услуг по страхованию, за исключением п. п. д) и л).

Страховой брокер оказывает необходимое содействие по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, при оценке страхового риска, принимаемого на страхование и в уплате страхователем страхового платежа в полном объеме в сроки, установленные в договоре страхования.

Подводя итоги, можно сказать, что страховой рынок страны функционирует в рамках законодательства страны и международных правовых актов. Контроль за деятельностью страховых компаний, за соблюдением ими законов, правил и договоров страхования осуществляет Федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Этот же орган осуществляет лицензирование деятельности страховых организаций, разрабатывает и организует выполнение программ развития рынка страховых услуг в РФ, исполняет другие важные функции.

Государство должно оперативно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, обеспечением защиты интересов страхователя, и, самое  главное, обеспечить выгодность страхования  для граждан. Очень важным является вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения порядка формирования страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что  существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. Поэтому  практически единственной возможностью сохранения платежеспособности страховых  организаций является наращивание  собственных средств, что не всегда соответствует интересам учредителей, так как зачастую возможно только в ущерб последним. Многообразные  проблемы на пути развития страхования  в России могут быть успешно разрешены  при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия  высококвалифицированных кадров.