Влияние глобализации на основные параметры банковской деятельности

Именно эта концепция  послужила теоретической основой  процесса вертикальной дезинтеграции  «банковского производства» в странах  Запада. Сегодня банки, сохраняя за собой конечное распределение финансовых услуг, все чаще передают другие функции  независимым фирмам на условиях подряда, например, управление рисками клиентов, ведение счетов частных лиц, автоматизированные денежные расчеты и т. д.

Все указанное влечет за собой коренные изменения организационной  структуры банков, при сохранении принципа универсализации их деятельности. Факты свидетельствуют, что организационные  изменения идут в направлении  формирования крупномасштабных диверсифицированных банковских объединений.

Представляется справедливой позиция тех авторов, которые  полагают, что главная причина  диверсификации «банковского производства»  обусловлена факторами, лежащими не на стороне предложения, а на стороне  спроса: банки вынуждены диверсифицировать  свои продукты и услуги, чтобы полнее удовлетворять потребности клиентов, завоевывая таким путем рынок.

Одновременно с диверсификацией, с целью повышения эффективности, банки пытаются культивировать те особенности  своей деятельности, которые могли  бы оформиться в конкурентное преимущество перед другими, и, как следствие  этого,   проводят стратегию специализации.

Эти, казалось бы, противоречащие друг другу стратегии банки реализуются  через реорганизацию структуры  подразделений, в частности, с помощью  формирования двухуровневой структуры. В таких банках нижний уровень  включает специализированные производственные единицы, имеющие автономное управление и свою стратегию получения прибыли  и, как правило, юридический статус филиалов; верхний уровень состоит  из более крупных подразделений, объединяющих специализированные производственные единицы нижнего уровня.

В организационной структуре  крупных банков, как правило, выделяются три основных подразделения, которые  занимаются функциями розничного банка (услуги частным лицам и предприятиям), оптового банка (инвестиционного и  делового) и управления активами.

Своего рода апогеем реализации стратегии диверсификации является создание финансовых конгломератов, развивающих  три основных направления деятельности: классическое банковское посредничество, операции с ценными бумагами и  страхование. Причем на этом поле банки  соперничают со страховыми компаниями, стремящимися увеличить свои размеры и получить таким путем возможность диверсифицировать свою деятельность.

Очевидно, что сегодня  создание финансовых конгломератов, кроме  прочего, является и следствием дерегулирования кредитно-финансовой сферы, и новой формой конкуренции, которая становится все более острой. В последние годы большинство мегаслияний в банковской сфере привело к созданию финансовых конгломератов – своеобразных «супермаркетов», занимающихся предоставлением разнообразных услуг .

Важным фактором, влияющим на банковскую деятельность, являются информационные и коммуникационные технологии. В связи с использованием новых банковских технологий эксперты ожидают в ближайшие десятилетия  кардинальных изменений во взаимоотношениях банков и клиентов. В некоторых  западных странах эти изменения  уже начались, в частности, с появлением так называемых дистанционных банков.

Дистанционный банк, используя  телефонные каналы связи и компьютерные технологии, предоставляет своим  клиентам три вида классических банковских услуг: управление платежными средствами, кредитование и управление сбережениями. Физический контакт между служащими  банка и клиентами отсутствует . В базе данных дистанционного банка сохраняются сведения обо всех операциях, которые группируются по отдельным клиентам, счетам и продуктам . Во всех западных странах универсальные банки развивают дистанционные системы обслуживания.

Сегодня информационные и  коммуникационные технологии все шире используются для привлечения клиентов, финансовые услуги активно предлагаются через Интернет, а физические контакты банков с клиентами постепенно вытесняются  электронной почтой и связями  через компьютерные сети. Это позволяет  добиться большей индивидуализации предложения банковских продуктов  и услуг и оказывать их клиенту  в любом месте и в любое  время по его запросу.

В этой связи ученые, эксперты, практики все чаще говорят о формировании новой концепции виртуального банка, основанного на информационных и  коммуникационных технологиях.

Хотя новые технологии дают банкам дополнительные возможности  развития, вместе с тем они таят в себе определенные риски.

Во-первых, новые технологии, изменяя характер взаимоотношений  банка с клиентом, делают более  простой процедуру смены клиентом обслуживающего его банка. Виртуальный  банк несет в себе риск деперсонализации отношений «банк – клиент». Последствия  принятия такого рода риска для обеих  сторон не изучены и пока малоочевидны.

Во-вторых, плохо продуманная  стратегия внедрения новых технологий может повлечь за собой серьезные  негативные последствия. Обычно дистанционное  банковское обслуживание создается  для замены действующих банковских агентств и контор. При этом происходят неизбежные организационные и кадровые изменения в банке (сокращение занятых, числа подразделений, переобучение специалистов и т. д.).

В-третьих, новые технологии будут способствовать изменению  правил конкурентной борьбы в традиционной банковской сфере. Уже сегодня, например, имеет место тенденция вытеснения банков из сферы посредничества в  платежах.

Очевидно, что глобализация оказала существенное и не всегда позитивное влияние на банковскую деятельность, если рассматривать этот процесс  с позиции интересов национальной экономической системы. Очевидно такжк, что все это не может не формировать новую совокупность рискобразующих факторов, не может не оказывать весьма существенного влияния на изменение степени управляемости национальной банковской системы и на характер «вхождения» банковской системы в кризисные ситуации и особенности выхода из них. Вопрос о связи глобализации и кризисных явлений в банковской сфере заслуживает самостоятельного изучения.