За  даними Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг, витрати автостраховиків (у тому числі комісійні) стали зростати, як тільки почав знижуватися потік страхових платежів. За таких умов страховики змушені вдаватися до демпінгу - знижувати свої тарифи (деякі на 30%) та збільшувати розміри агентських винагород. В результаті усе більше компаній стають неплатоспроможними і залишають цей ринок. [8 – с 115]

     Позитивну динаміку у поточному році продемонстрував  поки що тільки ринок обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВВНТЗ). Цей ринок є досить збитковим, однак він залишається пріоритетним напрямком страхового бізнесу для класичних компаній, оскільки дозволяє залучати нових клієнтів. Більш високі витрати на врегулювання справ та страхові виплати у порівнянні з іншими видами страхування окуповуються за рахунок продажу супутніх страхових продуктів. Крім того, на позитив в автострахуванні працює також суттєве зниження кількості ДТП внаслідок високих штрафів за порушення правил та посилення адміністративної відповідальності за відсутність полісів ОСЦПВВНТЗ.

     Саме  цими обставинами можна пояснити зростання продажу страхових  послуг з автоцивілки у першому  півріччі 2010 року. За перші п'ять  місяців він зріс на 18% - до 3,417 млн. грн. За даними МТСБУ, страхові компанії України в січні-травні 2010 року збільшили збір страхових премій по полісах ОСЦПВВНТЗ на 15% у порівнянні з аналогічним періодом 2009 року - до 627,046 млн. грн. Сума страхових відшкодувань, здійснених по ОСЦПВВНТЗ за п'ять місяців, збільшились на 41% - до 295,064 млн. грн. Кількість урегульованих справ склала 39570 штук, що на 34% більше, ніж за минулий період 2009 року.

     Загалом, прогнози аналітиків щодо розвитку ринку  автострахування на 2010 рік оптимістичні. Очікуване зростання премій по КАСКО та ОСЦПВВНТЗ коливається на рівні 10-25% від рівня 2009 року. Цілком ймовірним сценарієм розвитку цього ринку, на думку деяких експертів, буде відновлення обсягів бізнес-активності 2008 року.

     Щодо  страхування життя, то на основі аналізу офіційних даних Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг, можна зробити висновок, що ситуація на ринку страхування життя у 2010 році суттєво не змінилася. Загальна сума валових страхових платежів (премій, внесків), отриманих компаніями зі страхуванні життя у І півріччі 2010 року, становила 164,6 млн. грн., що на 20,4% менше, ніж за відповідний період 2009 року (І півріччя 2009 р. - 206,9 млн. грн.). У січні-березні 2010 року на 4,7% зменшилась кількість застрахованих фізичних осіб (до 112 707 особи) у порівнянні з 118220 застрахованими фізичними особами у І кварталі 2009 року. Усього на початок квітня поточного року в Україні було застраховано життя 2 974 028 фізичних осіб. [9, c. 82-91]

     За  даними Державної комісії з регулювання  ринків фінансових послуг, розмір валових страхових виплат зі страхування життя за січень-березень 2010 року склав 13,6 млн. грн., що на 15,0% менше у порівнянні з відповідним періодом 2009 року.

     У цілому темпи приросту виплат зі страхування  життя у 2009 р. перевищили 66%. У поточному ж році аналітики прогнозують майже подвійне зростання обсягів відшкодувань з цього виду страхування. Причина - збільшення виплат по коротких ризикових договорах, продаж яких компанії наростили минулого року у декілька разів.

     В умовах кризи клієнти почали масово розривати договори довгострокового накопичувального страхування життя і компанії вимушені були активізувати продаж коротких ризикових договорів. Оскільки добровільне медичне страхування у кінці 2008-2009 рр. подорожчало на 60-80%, попит на дешеві ризикові лайфові продукти підскочив у декілька разів. Відповідно збільшилася і кількість страхових випадків і виплат.

     Аналітики вважають, що справжній бум виплат відбудеться у наступному році. На ринку страхування життя накопичувальні договори укладають в середньому на 10 і більше років. З 2001 року в Україні діє закон «Про страхування», в якому прописане довгострокове накопичувальне страхування і передбачені податкові пільги по цих договорах. Саме з цього року почався активний продаж полісів страхування життя, термін яких закінчуватиметься в 2011-2012 рр. З цієї причини наступного року виплати виростуть не менше як у два рази. В той же час питома вага виплат по ризикових програмах надалі скорочуватиметься.

     У 2010 році страховики життя сподіваються заробити від 4% до 17% інвестиційного доходу. Компанії запевняють, що якість їх резервів висока, а отже, і ризики неплатоспроможності мінімальні. Більшість страхових компаній планують відновити давно діючі страхові програми. Наприклад, з накопичувальних програм - це продукти з додаткового пенсійного забезпечення і накопичення коштів для забезпечення майбутнього дітей своїх клієнтів: оплати навчання, виплати додаткових стипендій, а також витрат, пов'язаних з одруженням.

     Зазвичай  такі страховки передбачають не лише накопичення, але і виплати у разі травм, настання інвалідності. Договір, як правило, пропонують робити з терміном дії до повноліття дитини. У 2010 році, як і в попередньому, лояльні до клієнтів страховики більшою мірою готові йти їм на поступки. Страхувальники можуть: змінювати валюту з іноземної на національну або в період внесення платежу зменшити/збільшити страхову суму, відмовитися від програм додаткового страхування, відновити страхову суму в договорі накопичувального страхування після редукування тощо.

     Ринок медичного страхування у 2010 році перебував у депресивному стані  та продовжував привертати до себе увагу. Вартість програм медичного  страхування з початку року зросла на 50-55%.

     У зв'язку з привабливістю цього  сегмента ринку у першому півріччі на ньому з'явилися нові страхові компанії, а також пожвавили свою діяльність компанії, які не дуже активно займалися цим видом страхування раніше. [5- с.65]

     На  ринку добровільного медичного  страхування (ДМС) спостерігалося посилення  конкуренції, що спричинило демпінг цін на пропоновані послуги з медстрахування зі сторони деяких страхових компаній. Щоб залучити клієнтів, окремі страхові компанії часто знижують ціни на медичне страхування на 25-35%. Природно, що в умовах, коли вартість медичних препаратів постійно зростає, такий демпінг не може тривати довго. Фактично можливості для політики здешевлення страхових медичних полісів вичерпалися вже в першому півріччі поточного року. Страхові компанії, що раніше залучали клієнтів за допомогою занижених тарифів, зараз починають зазнавати труднощів з виплатами. Вони обмежують обслуговування клієнтів, відмовляють в оплаті медичних послуг і достроково розривають договори, що були укладені за демпінговими тарифами.

     На  думку експертів, страхові компанії, які пропонували корпоративним клієнтам поліси за заниженими цінами повинні будуть в другому півріччі 2010 року або збільшити ціни, або піти з цього ринку, щоб уникнути банкрутства.

     Більшість страховиків пропонують страховки  тільки для VIP-клієнтів. Враховуючи, що доходи українських громадян падають, можливість для отримання доступного медичного страхування в поточному році буде залишатися низькою.

     За  оцінками аналітиків, істотне зростання  ринку медичного страхування  можливе тільки після введення норми обов'язкового медичного страхування, оплачувати яку повинен буде роботодавець. Головною перевагою цієї норми буде масовість, що спричинить зниження тарифів на послуги медичного страхування.

3.Оцінка  сучасного стану  страхових послуг  на страховому ринку України.

     Ринок страхових послуг залишається найбільш капіталізованим серед інших  небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній станом на 31.03.2011 становила 453, у тому числі  СК "life"¹ - 66 компаній, СК "non-life" - 387 компаній, (станом на 31.03.2010 - 444 компанії, у тому числі СК "life" - 70 компаній, СК "non-life" - 374 компанії).

     У І кварталі 2011 року на ринку страхування  відбулося незначне „пожвавлення", при цьому показники ще не досягли  докризових значень.

     У порівнянні з І кварталом 2010 року на 1 395,2 млн. грн. (29,7%) збільшився обсяг  надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 315,9 млн. грн. (11,5%). Основним фактором зростання валових страхових  премій, у порівнянні з І кварталом 2010 року, стало збільшення обсягу внутрішнього перестрахування на 1 079,3 млн. грн. (55,4%). Разом з цим, відстежується тенденція зменшення питомої ваги чистих страхових премій у валових страхових преміях протягом останніх періодів: І квартал 2008 року - 69,3%; І квартал 2009 року - 67,3%; І квартал 2010 року - 58,5%; І квартал 2011 року - 50,3%. Основними змінами за видами страхування, що вплинули на це, є зростання чистих страхових премій, з таких видів страхування як: страхування життя (збільшення чистих страхових премій на

6. млн. грн. (51,4%)); страхування фінансових ризиків (збільшення чистих страхових премій на 60,4 млн. грн. (39,8%)); медичне страхування (збільшення чистих страхових премій на 47,3 млн. грн. (19,6%)).

     За  І квартал 2011 року відстежується тенденція зростання деяких показників страхової діяльності. Так, при зростанні на 11,5% обсягів чистих страхових премій, на 21,1% зросли обсяги сформованих страхових резервів. На 12,6% зріс обсяг активів, визначених законодавством для представлення коштів страхових резервів.

     У порівнянні з І кварталом 2010 року на 8,3% зменшилися валові страхові виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився  на 8,6%. На зменшення чистих страхових  виплат, в першу чергу, вплинули такі зміни: на

7. млн. грн. (8,7%) зменшилися чисті страхові виплати з автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка"); на 79,6 млн. грн. (28,5%) зменшилися виплати зі страхування фінансових ризиків; на 27,9 млн. грн. (85,4%) зменшилися виплати зі страхування кредитів.

Таблиця 2 

Основні показники діяльності страхового ринку  та його динаміка

                  Темпи приросту І  кв. 2011/