Банковское страхование

     Следует отметить, что данные схемы представляют собой статические модели, динамично изменяющиеся под воздействием практических причин и факторов. Не всегда процесс сотрудничества и конвергенции бизнеса страховщиков и банков идет по одному сценарию. На практике чаще наблюдаются процессы, включающие в последовательном развитии несколько фаз сотрудничества между страховой компанией и банком, а также параллельное развитие нескольких программ такого сотрудничества. Кроме того, встречаются и более сложные модели развития бизнеса, включающие в себя сотрудничество с несколькими банковскими или страховыми партнерами, каждое из которых преследует свои цели. Однако данная классификация дает понимание генезиса банковского страхования по типу «уровень интеграции» – «цели интеграции». Лишь три последние формы предполагают создание совместных или обслуживающих друг друга подразделений.

     Начальный этап сотрудничества банков и страховщиков, на котором создания совместных структур, как правило, не происходит, как уже  было отмечено, часто есть только предпосылка к более тесному взаимодействию.

     Выбор итоговой формы банковского страхования  зависит от конкретных культурных и  законодательных факторов страны, а  подходящей модели процесса интеграции – от конкретных рыночных условий  развития взаимоотношений банка и страховой компании. Не существует единственной модели, подходящей для всех случаев. В общем случае можно сказать, что более интегрированные модели предоставляют большие возможности к оптимизации издержек и повышению эффективности операций, однако при этом рост сложности процессов может негативным образом сказаться на прибыльности итогового бизнеса и вероятности удачного исхода всей сделки вследствие потери управляемости. Следование открытой архитектуре (не зависящей от субъективных предпочтений) позволяет банковским страховщикам искать решения по оптимизации издержек с помощью привлечения третьих сторон (аутсорсинг) для решения отдельных или частных (по времени или значению) задач. Такой подход позволяет, разделив общую задачу на частные, минимизировать риски стратегии в целом.

     В конечном счете партнеры анализируют  имеющиеся уникальные условия и  состояние рынка (рыночные условия, регулирование, культурные факторы, инфраструктура и пр.) для определения наиболее подходящей модели. В свою очередь выбор модели bancassurance влияет на продукты, которые организация (объединение) будет продавать. В частности, соглашение о распространении с минимальной интеграцией операций типично для наиболее простых страховых продуктов.

     Важно отметить, что помимо структуры собственности будущей организации, осуществляющей бизнес в области банковского страхования, страховщики и банки согласовывают каналы распространения, которые будут задействованы, способы выхода и «владение» потребителем (база данных клиентов), формы предложения страховых (конвергентных) продуктов, порядок и правила страхового андеррайтинга.

     Возможный выбор банковского страховщика может быть сфокусирован на трех основных категориях услуг:

• традиционные страховые продукты;
• «связанные» банковско-страховые продукты, приспособленные под bancassurance, в частности, страхование залогов, страхование на дожитие заемщика и т.д.;
• полностью интегрированные (конвергентные) финансовые услуги.
6. Взаимные услуги банка и страховой компании

     Можно отметить, что банк и страховая организация априори сотрудничают в процессе размещения резервов страховой компании, а также при страховании имущества заемщиков, передаваемого в залог при получении кредитов. Банк, получая в свое управление активы страховщика, обеспечивает сохранность и возвратность средств страховщика. Страховщик, получая от клиента банка страховую премию, обеспечивает страховое покрытие ущерба по ряду рисков. Однако о партнерских отношениях банка со страховой организацией принято говорить, начиная со страхования имущественных интересов самого банка. Чаще всего совместная деятельность начинается именно в рамках осуществления страховой защиты имущества банка и страхования банковских рисков. Такие мероприятия в комплексе носят название Banker’s Blanket Bond (BBB).

Зарубежный  опыт.

     На  Западе большинство банков имеют  договоры комплексного страхования банковских рисков, так называемые Banker’s Blanket Bond. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы банка, связанные с владением, пользованием, распоряжением принадлежащим ему имуществом, а также с денежными средствами и иным имуществом (ценные бумаги и пр.), переданными банку партнерами или клиентами в рамках осуществления банком деятельности на основе выданной ему банковской лицензии.

     Комплексное страхование BBB предоставляет защиту от:

• риска физической гибели или повреждения имущества, включая денежную наличность и ценные бумаги, в результате ограбления, кражи со взломом, злоумышленных действий, поджога;
• риска приема фальшивых банкнот/платежных документов;
• риска мошенничества персонала;
• рисков, связанных с перевозкой наличности и ценностей. В данное покрытие, как правило, не входят стандартные «огневые» или специальные риски,

которые страхуются отдельно по обычным классическим условиям:

• здание и офисы банка, включая отделку, а также находящееся в нем имущество – Property Damage Insurance;
• хранилища, депозитарии и абонентские сейфы банка – Vault Insurance;
• инженерное оборудование (бойлеры, генераторы и пр.) – Boiler & Machinery Insurance;
• электронное оборудование банка, включая стоимость восстановления баз данных – Electronic Equipment Insurance;
• косвенные убытки, связанные с простоем, вызванным страховым случаем, – Business Interruption.

     Кроме того, на зарубежных страховых рынках существуют специальные покрытия для защиты отдельных операций, осуществляемых банками, в частности:

• страхование риска убытков, связанных с использованием утерянных, украденных или
• фальшивых пластиковых карточек, эмитируемых банком – Crime Card Insurance;
• страхование рисков, связанных с несанкционированным доступом к компьютерным банковским системам – Computer Crime Insurance;
• страхование рисков, связанных с обычными ошибками служащих банка при осуществлении ими своих служебных обязанностей – Errors and Omissions Insurance.

     Помимо  этого, существуют различные схемы  страхования ответственности, как  обязательной (например, страхование  ответственности работодателей  − Employer’s Liability), так и добровольной, например страхование общегражданской ответственности перед третьими лицами, страхование ответственности высшего управленческого персонала банка перед акционерами за ошибки при управлении банком – Directors & Officers Insurance.

     Следует также отметить один, впрямую не имеющий отношения к банковской деятельности, но довольно распространенный вид страхования среди банкиров − страхование на случай похищения (Kidnap & Ransom Insurance). По данному полису покрываются расходы на ведение переговоров с похитителями, и компенсируется сумма выкупа, переданного преступникам, но только в том случае, если полиции не удается задержать злоумышленников и вернуть выкуп.

Все выплаты  производятся страховой компанией  только после окончания операции.

     Страховые компании довольно тщательно подходят к оценке банковских рисков и проверке банков. Как правило, до начала страхования банк подвергается всесторонней инспекции независимой специализированной фирмой — сюрвейером, которая выносит заключение. Данная инспекция носит гораздо более широкий характер, чем простой аудит, так как включает проверку надежности системы безопасности, условий хранения и перевозки ценностей, правильности документооборота, персонала. Страховая компания решает, какой объем страхового покрытия и по каким рискам может быть предоставлен данному банку. В большинстве случаев страхованием крупных банков занимаются пулы (объединения) страховых компаний, что позволяет страховщикам диверсифицировать риск конкретного банковского института между несколькими андеррайтерами. Большой объем рисков по BBB ежегодно принимается лондонским Ллойдом.

     Российская  практика.

     Российская  практика BBB, несмотря на то, что намного  беднее зарубежной, в значительной степени опирается на последнюю. Уровень конкуренции, а также существующие традиции и национальные условия не вынуждают российских банкиров обращаться к страховщикам за подобными услугами: количество ежегодно выписываемых полисов BBB российским банкам исчисляется единицами. Тем не менее, в соответствии с российской страховой практикой можно систематизировать и выделить две группы рисков, в которых банк выступает в качестве страхователя. В зависимости от объекта страхования можно выделить следующие виды страховых рисков и их покрытий:

     1.7 Страховые услуги в системе bancassurance

     Следует отметить, что в системе банковского  страхования помимо традиционных страховых услуг, реализуемых через банки, банковские страховщики развивают и свои собственные страховые продукты, адаптированные к продвижению через специфические банковские каналы.

     Совместные  продукты в банковском страховании  могут быть представлены в различных формах, отличающихся степенью интеграции банка и страховой компании. Специалисты предлагают следующую классификацию страховых услуг в системе банковского страхования, различающуюся своими характеристиками и способами продвижения:

1. Сопутствующие услуги (complementary offer).

     Основной ассортимент таких услуг состоит из стандартных продуктов страховых компаний и банков, предлагающихся и теми, и другими в дополнение к собственным услугам. Другими словами, банк предлагает продукты партнера-страховщика и наоборот, тем самым реализуя стратегию перекрестных продаж. Интегрирующим основанием для совместных взаимодополняющих действий служит всесторонний анализ потребностей клиента и выявление его неудовлетворенных запросов. Как правило, эти продукты могут предлагать компании, решившие действовать в рамках совместных соглашений по распространению продуктов. Страховые и банковские услуги, реализуемые в такой модели, подвергаются лишь минимальной переработке, необходимой для их распространения неспециализированным персоналом.

2. Связанные продукты (bundled products).

     Отличительной чертой этой группы является взаимосвязь – сонаправленность либо наличие «родственных» признаков услуг, распространяе-

мых совместно. При этом одна из услуг либо облегчает  доступ к другой услуге, либо является непременным условием ее получения. Поэтому такие услуги называются связанными. Иногда услугу, которая выступает условием получения другой услуги, называют инкапсулированной (встроенной). Примерами таких связанных продуктов служит ипотечный кредит, получение которого, как известно, требует страхования ряда рисков, или накопительное страхование жиз-

ни, включающее, как правило, возможность получения  ссуды страхователем. Во втором примере инкапсулированная услуга (ссуда) не является непременным условием получения основной услуги, а лишь облегчает страховой компании доступ к клиенту (делает основную услугу более привлекательной). Данная группа продуктов уже требует определенного согласования параметров услуг и условий их предоставления, но еще не вынуждает партнеров жестко придерживаться единой стратегии и общего управления. Распространение данных услуг осуществляется, как правило, через кооперацию деятельности или создание различных альянсов.

3. Интегрированные продукты (integrated products).

     Из  названия этой группы продуктов понятно, что она объединяет собой комплексные финансовые услуги, обладающие различными сегментными качествами. Эти продукты обладают как банковскими характеристиками (инвестиционные, сберегательные, накопительные и др. финансовые качества), так и страховыми (покрытие по рискам). При работе с физическими лицами это, прежде всего, различные финансовые услуги личного потребления – от банковских карточек со встроенными страховыми услугами до управления инвестициями. В ряде случаев интегрированные услуги нельзя разделить на отдельные страховые и банковские услуги, в некоторых случаях такое разделение и даже вариация определенных составляющих возможна. Однако всегда данные услуги требуют единого управления продвижением и продажами. Поэтому продукты этой группы предлагаются страховыми компаниями и банками, находящимися на высокой стадии интеграции своих стратегий и рыночной политики.

     Для услуг банковского страхования  можно констатировать, что выбор  типа интегрируемых услуг всегда сильно связан с доступными и планируемыми методами и формами распространения этих продуктов. Чаще всего возможности и перспективы дистрибуции услуг полностью определяют типы продуктов. Как это ни кажется странным, но ключевой составляющей успешной реализации услуг в банковском страховании являются эффективность усилий в первую очередь по продвижению продуктов и квалификация экспертов, занятых в продвижении и лишь затем – в разработке продуктов. Это происходит потому, что интегрированные продукты банковского страхования обладают высокой степенью индивидуализации не только по отношению к клиенту, но и по отношению к продавцу.