Добровольное страхование

    Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность.

    Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и  страховых брокеров.

    Страховые агенты - физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

    Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном  порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

    Посредническая  деятельность по страхованию, связанная  с заключением договоров страхования  от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное. (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции).

    Посредническая  деятельность, связанная с заключением  на территории Российской Федерации  от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность. (абзац введен Федеральным законом от 31.12.97 N 157-ФЗ).

    Для обеспечения выполнения принятых страховых  обязательств страховщики в порядке  и на условиях, установленных законодательством  Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности[3,ст.934].

    В аналогичном порядке страховщики  вправе создавать резервы для  финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.

    Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный  и иные бюджеты.

    Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: (в ред. Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции)

а) страховщикам на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного  капитала;

экономического  обоснования страховой деятельности;

правил  по видам страхования;

расчетов  страховых тарифов;

сведений  о руководителях и их заместителях;

б) страховщикам, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, на основании их заявлений с приложением:

учредительных документов;

свидетельства о регистрации;

справки о размере оплаченного уставного  капитала;

сведений  о руководителях и их заместителях.

    Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией [3,ст.935]. 
 

 

    2.Анализ действующей  системы добровольного страхования

    2.1 Система добровольного страхования 2008-2010гг.

    Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 2008 год по

    Российской  Федерации 

 
 

    По  данным таблицы, можно сказать, что  общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за 2008 год составила соответственно 464,4 и 194,8 млрд. руб. По страхованию жизни премии составили 18,7 млрд. руб., выплаты – 6,0 млрд. руб. По личному страхованию премии – 107,6 млрд. руб. , выплаты – 61,4 млрд. руб. По страхованию ответственности премии – 22,5 млрд. руб., выплаты – 2,7 млрд. руб. По имущественному страхованию премии составили 315,6 млрд.руб. , выплаты – 124,7 млрд. руб.  

Общие сведения о страховых премиях  и выплатах за 2009 год 

    Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2009 год составила соответственно 977,53 и 734,45 млрд. руб. или 102,4 и 117,0 % по сравнению с 2008 годом. Из них страховые выплаты по добровольному страхованию составили 229,34 млрд. руб., премии – 420,42 млрд.руб. [9]. По страхованию жизни страховые премии составили 15,71 млрд. руб., выплаты – 5,33 млрд.руб. По личному страхованию премии – 101,67 млрд. руб., выплаты – 68,56 млрд.руб. По страхованию имущества премии – 269,33 млрд. руб., выплаты – 150,43 млрд.руб. По страхованию ответственности премии – 26,04 млрд.руб., выплаты – 2,99 млрд.руб. По страхованию предпринимательских и финансовых рисков премии – 7,67 млрд. руб., выплаты – 2,03 млрд.руб.

    Сведения о страховых премиях и выплатах за 2010 год

 

    Сумма страховых премий на 2010 год составила 457,25 млрд.руб,, что на 36,38 млрд.руб  больше, чем за 2009 год. Сумма выплат составила 231,39 млрд.руб, что на 2,05 млрд.руб больше , чем в 2009 году. 

    2.2Добровольное  имущественное страхование

    По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные, вследствие этого события, убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы .

    Участниками договора страхования имущества  достигается соглашение по объектам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам, страховым  суммам, страховым премиям, а также по срокам действия договора страхования имущества [1, стр.117]. 

    К объектам страхования относят имущественные  интересы связанные с:

    ·   владением, пользованием и распоряжением  имуществом (страхование имущества);

    ·   обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

    ·   осуществлением предпринимательской  деятельности (страхование предпринимательских  рисков).

    Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества. Имущественные интересы страхователя, всегда связаны с одним из вышеперечисленных объектов.

    Основной  целью страхования имущества  – является возмещение ущерба.

Добровольное  имущественное страхование (кроме  страхования ответственности) является основным сегментом российского  страхового рынка, почувствовавшим на себе воздействие мирового финансового кризиса. Снижение доходов населения, сокращение предприятиями расходов на страхование, снижение ВВП, падение объемов производства и импорта привели к резкому снижению объема страховых премий по страхованию имущества[2,стр.398]. 

    Рисунок 1. Тепмы прироста страховых премий и выплат  по имущественному страхованию 2008-2010гг.

    В 2008 году объем страховых премий по имущественному страхованию (кроме страхования ответственности) составил 315,6 млрд руб., что на 15,7% больше, чем в 2007 году. При этом страховые выплаты продолжили свой рост и составили в 2008 году уже 124,7 млрд руб., что на 37,3% больше аналогичного показателя предыдущего года. В 2009,2010 годах также наблюдается увеличение страховых премий на 8,8 млрд.руб.

    Рисунок 2. Страховые премии и выплаты по договорам имущественного страхования по договорам, заключенным с физическими и юридическими лицами, 2003-2007годы.

    Наблюдаемый с 2005 года резкий рост страховых премий в этом сегменте в основном был вызван ростом страховых премий и выплат по договорам, заключенным с физическими лицами. Если в 2003 году 76% страховых премий в данных видах страхования приходилось на договоры, заключенные с юридическими лицами, то в 2008 году их доля снизилась до 51 %. При этом коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, по-прежнему превышает вдвое аналогичный показатель по договорам, заключенным с юридическими лицами.

    Структура объектов страхования по договорам, заключенным с физическими и  с юридическими лицами, заметно различается. Так, 88% страховых премий по договорам, заключенным с физическими лицами, приходится на страхование средств наземного транспорта и 8% — на страхование строений граждан.

    На  протяжении последних шести лет  автокаско постепенно становится наиболее востребованным добровольным видом страхования для физических лиц.

    Рисунок 3. Страховые премии по договорам страхования, заключенным с физическими лицами по основным видам страхования. 2002-2008 годы, млрд.руб

    Что касается имущественного страхования юридических лиц, то основная часть (40%) приходится на страхование имущества, кроме используемого при СМР и товаров на складе. Страхование средств наземного транспорта составляет — 21%, грузов —12%, имущества, используемого при СМР, — 12%, а доля страховых премий по сельскохозяйственному страхованию составила 8%. 

    Таблица 1. Коэффициенты выплат по видам имущественного страхования, 2008 год