Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договор страхования  должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

Конкретные правила  касаются лишь определенного вида договора страхования и применяются для упрощения самой процедуры страхования, поскольку ссылка на них позволяет избежать перечисления в договоре страхования многочисленных условий, уже перечисленных в правилах (как, например, в стандартизированных правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые в обязательном порядке прилагаются к полису ОСАГО).

При защите своих интересов  страхователь вправе ссылаться на указанные  в договоре (страховом полисе) правила, даже если они для него необязательны.

При заключении договора (добровольного) стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных  положений правил и об их дополнении.

Срок договора страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

Срок договора страхования  исчисляется с момента вступления его в силу, т.е. после уплаты страховой  премии или первого ее взноса (если иной момент не предусмотрено договором).

Договор страхования  распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или  при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

3 Содержание договора  страхования

К существенным условиям договора страхования относятся:

• страховой интерес (при личном страховании - указание на застрахованное лицо);
• страховой риск (страховой случай);
• страховая сумма;
• срок действия договора страхования.

Любые неточности, неясности, двусмысленные фразы должны быть исключены во время оформления договора, особенно если они касаются существенных условий договора. Так, например, если в договоре отсутствует положение, касающееся страховой суммы, договор будет считаться недействительным.

3.1 Франшиза

Стороны вправе включить в договор условие о франшизе, т.е. оговорить страховую часть ущерба, не подлежащую возмещению страховщиком. Такое условие чаще всего вполне устраивает страхователя, а страховой компании позволяет не распылять средства из страхового резерва по мелочам, а сохранить для более крупных выплат.

4 Страховой полис

Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - документ, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис фактически является стандартной формой договора страхования, предлагаемого данным страховщиком клиентам по данному виду страхования. Он должен содержать следующие реквизиты:

• наименование документа;
• наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;
• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);
• объект страхования (страховой интерес);
• размер страховой суммы;
• страховой риск;
• размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;
• срок действия договора страхования;
• порядок изменения и прекращения договора;
• другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;
• подпись страховщика.

Полис может быть разовым  и генеральным. Разовый оформляется  на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный  распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов).