Договор страхования

Законодатель возложил на страхователя еще одну обязанность, которая имеет достаточно существенное значение для страховщика. Речь идет об обязанности страхователя по обеспечению страховщика правом требования к лицу, ответственному за причиненный убыток, если, конечно, данный переход прав предусмотрен договором страхования. Эта обязанность прямо установлена п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.

Права страховщика.

В процессе реализации страховой сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования[11].

Прежде всего необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица. Разработанные страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий.

Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ[12].

Реализация первого права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера убытка (ущерба).

Реализации второго права обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя (выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска.

В принципе, данное право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к заблуждению страховщика.

К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены законодателем, можно отнести:

        право на оспаривание страховой стоимости имущества, предусмотренное ст. 948 ГК РФ;

        право на оспаривание страховой суммы и признание договора страхования недействительным по правилам п. 3 ст. 951 ГК РФ;

        право на получение страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии с разработанными тарифами по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 954 ГК РФ;

        право на часть страховой премии, которую он может оставить у себя по правилам п. 3 ст. 958 ГК РФ;

        право требовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения - данное право предусмотрено п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;

        право на отказ в выплате страхового возмещения по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ и право на освобождение от возмещения убытков по правилам п. 3 ст. 962 ГК РФ;

        право на суброгацию по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем подробно речь шла выше, при рассмотрении корреспондирующей обязанности страхователя (выгодоприобретателя)[13].

Обязанность страховщика.

Основной и, пожалуй, главной обязанностью страховщика является обязанность по страховой выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

Задачи

Задача 1

В результате страхового случая повреждена внутренняя отделка квартиры. Затраты на ремонт составили 65 тыс. д.е. Рыночная стоимость квартиры составляет 1 450 тыс. д.е. Страховая сумма по договору — 1 000 тыс. д.е. Определите размер страхового возмещения.

При страховании внутренней отделки, страховым случаем является повреждение или уничтожение элементов внутренней отделки квартиры, расположенной по адресу «территории страхования», в результате следующих событий:

             пожара (воздействия пламени, высокой температуры продуктов горения), в том числе возникшего вне застрахованной квартиры;

             взрыва газа, используемого в бытовых целях, в том числе произошедшего вне застрахованной квартиры;

             залива (вследствие аварии водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем и внутреннего водостока);

             проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю;

             стихийного бедствия ( бури, вихря, урагана, сильного ветра свыше 80 км/час, а также сопровождающих их атмосферных осадков);

             противоправных действий третьих лиц (хулиганства, умышленного повреждения или уничтожения имущества путем поджога или взрыва).

В данном случае размер страхового возмещения составит треть суммы от страховой суммы по договору.

Задача 2

Приоритет цедента равен 200 тыс. д.е. Цедент принял на страхование следующие риски:

Определите долю перестраховщика в страховых выплатах.

Доля перестраховщика составит 43 000 д.е.

Задача 3

Страховая организация проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая — 0,05. Средняя страховая сумма — 25 000 д.е. Среднее страховое обеспечение — 15 000 д.е. Планируемое количество договоров страхования — 5 000. Гарантия безопасности — 90%. Нагрузка к нетто-ставке — 15%. Требуется определить страховой тариф.

Тогда основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы по формуле:

Рассчитаем рисковую надбавку. Пусть страховая компания с вероятностью y1 = 0,90 предполагает обеспечить непревышение возможных возмещений над собранными взносами, тогда из таблицы а = 1,3; рисковая надбавка по формуле:

Нетто ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле:

Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы по формуле:

Заключение

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Основные требования к договору страхования состоят в следующем.

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон. Основная обязанность страховой компании, составляющая смысл страхового обязательства, — это выплата страхового возмещения или страхового обеспечения при наступлении страхового случая. Размер подлежащего выплате страхового возмещения зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. В том случае, когда в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (пропорциональная система). Договором может быть предусмотрен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости (ст. 949 ГК).

Если имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, по с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам не превышала страховую стоимость.

Гражданским кодексом предусмотрены последствия страхования сверх страховой стоимости. Так, согласно ст. 951, если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит. Если согласно договору страховая премия вносится в рассрочку и к моменту возникновения обязанности по выплате страхового возмещения внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы. В том случае, когда завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Список использованной литературы

1.             Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2008.

2.             Гречихо Е.С. Договор страхования. – М.: Эксмо, 2005.

3.             Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

4.             Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2007.

5.             Соловьев А.В. Правовые вопросы деятельности страховых агентов и страховых брокеров // Аудиторские ведомости. - 2008. - № 11. - С. 59-66.

6.             Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: Инфра-М, 2008.

7.             Страхование / Под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009.

8.             Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008.

9.             Чернова Г.В. Страхование. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007.

10.        Шихов А.К., Шихов А.А. Страхование и страховое право. Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2008.

[1] Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование. – М.: Дашков и Ко, 2008. – с. 112.

[2] Гречихо Е.С. Договор страхования. – М.: Эксмо, 2005. – с. 21.

[3] Гречихо Е.С. Договор страхования. – М.: Эксмо, 2005. – с. 36.

[4] Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. – с. 139.

[5] Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. – с. 140.

[6] Сахирова Н.П. Страхование. – М.: ТК Велби, Проспект, 2007. – с. 82.

[7] Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой. – М.: Магистр, 2008. – с. 158.

[8] Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: Инфра-М, 2008. – с. 141.

[9] Шихов А.К., Шихов А.А. Страхование и страховое право. Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2008. – с. 82.

[10] Страхование / Под редакцией Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. – М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. – с. 183.

[11] Чернова Г.В. Страхование. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007. – с. 98.

[12] Шихов А.К., Шихов А.А. Страхование и страховое право. Вопросы и ответы. – М.: Юриспруденция, 2008. – с. 98.

[13] Чернова Г.В. Страхование. – М.: Проспект, ТК Велби, 2007. – с. 115.