Формы проведения страхования

Автор: Пользователь скрыл имя, 10 Января 2012 в 19:45, курсовая работа

Описание работы

Появление в последние годы ряда новых публикаций, посвященных правовым и экономическим проблемам страхования, свидетельствует о возрастании интереса общества к страхованию как важнейшему элементу рыночной инфраструктуры. Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требует новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы развития различных видов и форм страхования, учитывающих интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание равных им стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед правовой и экономической науками новые задачи, решение которых позволит повысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Необходимо формирование отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая финансово-кредитные потоки.

Содержание

Введение
1. Зависимость видов страхования от формы проведения страхования
2. Осуществление классификации страхования по объектам страховой защиты
3. Осуществление классификации страхования по роду опасности
4. Дополнительные признаки, по которым может осуществляться классификация страхования
5. Особенности применения форм и видов страхования в РФ
Заключение
Список использованной литературы

Работа содержит 1 файл

курсовик.doc

— 387.00 Кб (Скачать)

     Выделение видов и подотраслей страхования  позволяет иметь четкое представление  о составе и структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

     Имущественное страхование включает три подотрасли: 1) страхование имущества; 2) страхование ответственности; 3) страхование предпринимательских рисков. В свою очередь, каждая подотрасль включает несколько видов страхования. К страхованию имущества относятся: страхование средств наземного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества. Страхование ответственности включает: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, страхование профессиональной ответственности, страхование иных видов ответственности. К страхованию предпринимательских рисков относятся: страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков.

     Личное, страхование также включает три  подотрасли: а) страхование жизни; б) страхование от несчастных случаев  и болезней; в) медицинское страхование. К страхованию жизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока, страхование на случай смерти, смешанное страхование, страхование детей к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование ренты, страхование расходов на оплату профессионального образования. Страхование от несчастных случаев включает: страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средств организации, обязательное страхование государственных служащих, обязательное страхование пассажиров, страхование спортсменов и др. Медицинское страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхование осуществляется на случай болезни и ущерба здоровью, на случай оперативного вмешательства и стационарного лечения, на случай протезирования, для граждан, выезжающих за рубеж, и т. п.

 

     3. Осуществление классификации страхования по роду опасности

 

     Классификация страхования по роду опасности основана на различиях в объеме страховой  ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Данная классификация распространяется только на имущественное страхование и в соответствии с этим выделяются четыре самостоятельных вида страхования: 1) страхование от огня (огневое страхование) и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т. п.; 2) страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей; 3) страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийных бедствий; 4) страхование на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных.

     Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой ответственности при  страховании соответствующих объектов.

     Классификация по роду опасности применяется для  разработки специальных методов  определения ущерба и страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

 

     4. Дополнительные признаки, по которым может осуществляться классификация страхования

 

     Для общей характеристики, анализа и  оценки деятельности страховых организаций  на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду признаков: 1) территориальное распространение страховой деятельности страховщика; 2) форма собственности, на основе которой создается страховая компания; 3) организационно-правовая форма страховщика; 4) целевой характер деятельности страховщика; 5) организационно-экономическая форма участия страховщика в страховании крупных рисков.

     В соответствии с признаком территориального распространения страховой деятельности страховщика выделяются: региональное страхование (страхование на территории отдельного региона - края, области, района); внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т.е., на внутреннем страховом рынке); внешнее страхование (страхование на территории иностранных государств, т. е. на внешнем страховом рынке); смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховых рынках).

     В зависимости от формы собственности выделяют: страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранного капитала.

     На  основе признака организационно-правовой формы страховщика страхование осуществляется страховыми компаниями, зарегистрированными в форме: открытого акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, государственного или муниципального унитарного предприятия.

     В соответствии с признаком целевого характера деятельности страховщика выделяют: страхование коммерческими страховыми организациями, страхование некоммерческими страховыми организациями (объединениями страховщиков, например, обществами взаимного страхования).

     На  основе признака организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяют такие формы страхования: сострахование, т.е. страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками; страхование участниками страхового пула, т.е. добровольного объединения страховщиков, не являющегося юридическим лицом, которое создается путем заключения соглашения для совместного страхования крупных рисков; перестрахование, т. е. передача страховщиком части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации.

     Применение  этих форм страхования крупных рисков обусловлено необходимостью: обеспечения  финансовой устойчивости, рентабельности, платежеспособности страховой организации  и исключения ее банкротства; гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении страховых случаев; формирования (в установленном нормативными актами порядке и размере) страховых резервов по видам страхования; относительного выравнивания объема страховой ответственности страховщика по его портфелю договоров страхования.

 

     5. Особенности применения  форм и видов  страхования в  РФ

 

     Исторически классификация страхования началось с видов и постепенно разрасталось до уровня отраслей. С логической точки  зрения вид также является первичным, исходным звеном страхования и непосредственным инструментом взаимодействия страховщика и страхователя. Никто не страхует свои объекты на уровне подотрасли и тем более отрасли. Отсюда следует, что вид страхования является инструментом страхового хозяйственного механизма. Отсюда же вытекает и критерий видовой классификации - это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретных опасностей при заключении договора страхования.

     Этот  интерес проявляется в платежеспособной потребности страхователя (спроса) в страховой защите именно на те объекты, которые он считает нужным защитить. При непосредственном контакте страхователя и страховщика первый, исходя из своих интересов и денежных возможностей, конкретизирует объекты и срок страхования, а страховщик, исходя из своих возможностей и интересов, конкретизирует в зависимости от закона, условий и правил страхования вид страхования, объем страховой ответственности, тариф, взносы и т.д. Этим самым на видовом уровне страховщик уточняет предложение страховой услуги страхователям.

     Видов страхования к настоящему времени  сложилось очень много и перечисление их в небольшом реферате нецелесообразно. Для знакомства с ними достаточно посмотреть общие условия и правила страхования страховых фирм Запада и России.

     Чисто схематически виды страхования можно  иллюстрировать следующим образом (схема № 1). 

 

      Схема № 1.Примеры видовой классификации страхования.

       

     Следует заметить, что все критерии классификации  взаимосвязаны через теорию актуарных  расчетов. Так, классификация по различиям  в объектах страхования (определение  отраслей) в синтезе с видовой  конкретизацией объектов, периодов страхования и объемов страховой ответственности дает исходную базу для построения страховых тарифов. Классификация подотраслевая на основе рода опасности служит базой для разработки методик исчисления величины ущербов и страхового возмещения. Это указывает на несомненную практическую важность проблемы классификации страхового предпринимательства в РФ.

     Критерием классификации страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющих  отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства через специальные законы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление на страхование - добровольную. Рассмотрим их.

     В начальный период возникновения  страхового рынка в России (рубеж 80-90-х годов) объемы и объекты обязательного  страхования резко сократились. В 1993 году в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4%. Затем она стала возрастать: за 1994 год -20,1 % и за первое полугодие 1995 года - 25,6%. Налицо тенденция роста, но по ряду обстоятельств эти цифры тревожны.

     Во-первых, пока еще не достигнут уровень 1990 года, хотя тот уровень не во всем может быть достаточным. Надо учитывать, что во всем мире имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Во-вторых, если даже структуру обязательного страхования в СССР априори считать неоптимальной, тем не менее безусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.

     Для справки: в 1961 г. доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов в СССР составляла 57,6 %, в т.ч. от населения - 26,5 %; в 1970 г. соответственно - 54,3 и 11,2%; в 1980 г. - 38,2 и 4,4%; в 1985 г. - 40,8 и 3,7%; в 1990 г. - 39,7 и 3,3 %. Приведенная динамика и структура отражают общую тенденцию снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пунктов, в т.ч. по населению на 23,2 пункта. В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного секторов в РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию пришлось в первой половине 1995 года всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50% взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании. Как видно, обязательное страхование в России растет в основном пока за счет обязательного медицинского страхования.

     Поскольку эта форма вводится законами страны, указами Президента, постановлениями правительства, постольку обязательной она является для всех субъектов страхового хозяйства, в т.ч. для страховщика и страхователя.

     В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

     - жизнь и здоровье граждан страны в сфере обязательного медицинского страхования;

     - жизнь и здоровье пассажиров  воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта;

     - частные дома граждан;

     - государственные строения, сданные  в аренду религиозным организациям;

  • личность военнослужащих и военнообязанных;
  • личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

     - личность военнослужащих и военнообязанных,  лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;

     - личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственного таможенного Комитета России;

     - личность граждан, пострадавших  от Чернобыльской катастрофы, и  лиц, командируемых в зоны с  радиационным риском;

     - ряд видов гражданской ответственности  и другие.

     За  рубежом различают государственную и частную формы страхования, у нас эта классификация пока не распространена.

     Сказанное можно иллюстрировать схематически. 

     Схема № 2. Формы страхования.

       

     Обязательное  и добровольное страхование реализуется  через специфические принципы.

     Принципов обязательного страхования в  РФ сложилось шесть.

     Первый  принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ «О страховании» (ст. 3, п. 3). Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д.

     В законодательных актах РФ определяются характеристика объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем  страховой ответственности; уровень  или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением права дифференциации ставок на местах; периодичность внесения страховых взносов (премий); основные права и обязанности страховщика и страхователя. Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым частным (особо надежным) страховым фирмам.

Информация о работе Формы проведения страхования