Французский страховой рынок

Что же касается методов  государственного регулирования, то Франция - это страна, имеющая прочные традиции "дирижисма" (фр. Diriger - управлять), то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования, Франция может предложить некоторые примеры решения ряда задач с использованием рычагов государственного регулирования.   

Говоря о организации  страхового дела во Франции, прежде всего, стоит рассмотреть принятую в  этой стране классификацию страхового продукта. Классификация приводится из учебника Национальной школы страхования  Франции "Международное страховое дело" под редакцией Джерома Йетмана (Париж, 1998). Общепринятой классификацией, которой удобно пользоваться при анализе структуры отраслей, считается та, что отражает не столько юридическую сторону (организационно-правовую форму), сколько удобство практического применения. Первый блок отраслей страхования - это "Общее страхование" (assurances dommages), в которое входит страхование имущества (assurances de choses) и страхование ответственности (assurances de la responsabilite).   

В свою очередь, например, страхование ответственности делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль "Общее страхование" подчиняется так называемому индемнитарному (indemnity) принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым суммы, выплачиваемые страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.   

Второй блок отраслей - это "Личное страхование" (assurances de personnes). Сюда относятся страхование жизни (assurances sur la vie) и "индивидуальное страхование от несчастных случаев и медицинское страхование" (assurances individuelle accidents et maladie) . "Личное страхование" подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

В течение последних  лет эволюция в структуре страхового рынка Франции ускорилась и отмечена следующими моментами:

¤ вмешательством государства, которое начиная с 1987 г. приватизировало  существующие национальные товарищества (MGF, UAP, AGF);

¤ стремительным ростом страхования, предоставляемого банками, - сначала в страховании жизни, затем и в других отраслях; так  что банки отныне доминируют на страховом  рынке Франции и от своего имени  продают полный спектр страховых  услуг;

¤ появлением (начиная  с небольших обществ взаимного  страхования в провинции) товариществ  взаимного страхования, например таких, как L`ancienne Mutuelle de Rouen и Groupe AXA, которые  развиваются в основном за счет выкупа предприятий как во Франции, так и за рубежом; затем активизацией деятельности второй по величине (после японского страховщика Nippon Life) группы страховщиков мирового масштаба - это AXA, выкупившей AGF; после этого AXA в 1996 г. объединилась с UAP. В рамках французского страхового рынка также активно развивается рынок перестрахования.

Большую роль на рынке  страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов своих  услуг, дополняя ее агентами

Страховой агент - представляет интересы страховой компании; занимается продажей страховых договоров клиентам; получает вознаграждение посредством комиссионных за продажу договоров. и куртье. Куртье - страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени страхователя; получает комиссионное вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.   

Две трети  страховых продуктов в страховании жизни продаются банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.

Достаточно интересным представляется опыт Франции по организации страховых пулов. Количество пулов в стране превышает пятьдесят. Поскольку страховой пул представляет собой объединение страховщиков, но не является собственностью страховой компании, деятельность пула, как правило, не является предметом надзора со стороны органов государственного управления.   

Пулам представлено право  определять необходимость представления  финансовых документов в комитет  по контролю над страховой деятельностью  Франции, что не исключает контроля за финансовой устойчивостью со стороны Комитета компаний, являющихся членами пулов.  

Создание пула способствует: увеличению возможности страховщиков по принятию на страхование крупных  рисков, при этом система принятия ответственности в рамках пула имеет определенные преимущества по сравнению с обычными договорами перестрахования. Если один из членов страхового пула по каким-то причинам находится в затруднительном положении, ответственность по возмещению ущерба перейдет к другим участникам пула.   

Если страховые  пулы представляют собой, как правило, добровольные объединения страховщиков, то гарантийные фонды образуются исключительно на основании специальных  законодательных актов, определяющих цели их создания, условия формирования и порядок управления. Название «фондов гарантия» во многом отражает их функцию в создании своего рода амортизатора во взаимоотношениях между гражданами и страховщиками.

 
Основных гарантийных фондов во Франции шесть, и каждый из них  образован в целях гарантий безусловности страховых выплат в определенных видах страхования, проводимых в обязательной форме. Старейшим является гарантийный фонд по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных происшествий в тех случаях, когда виновник аварии оказался незастрахованным или страховая компания не в состоянии оплатить понесенный пострадавшим ущерб. Средства фонда образуются за счет отчислений от суммы поступающих страховых взносов компаниям, проводящих этот вид страхования. Размер отчислений устанавливается ежегодно парламентом.   

В качестве примера, будет  весьма интересно рассмотреть систему обязательного страхования автогражданской ответственности, которую по праву можно признать лучшей в мире, потому, что она учитывает интересы всех участников процесса страхования:      Клиенты  довольны тем, что им выплачивают максимально быстро и максимально много без бумажной волокиты. Страховые компании довольны тем, что на них не подают жалобы в суд, да и благодаря хитрой схеме взаиморасчетов с потерпевшими и другими страховщиками, им удаётся много сэкономить. Суды довольны, что им не приходится разбираться с многочисленными исками потерпевших в ДТП, как это происходит в других странах..    

Работает это следующим  образом. Если при ДТП, ущерб не превышает 6500 евро, то потерпевший обращается в свою страховую компанию, в которой застрахован его автомобиль.   

Сразу проводится оценка, полученного ущерба, после которой, компания тут же выплачивает сумму, указанную в акте оценки ущерба. Получив деньги, сразу можно обращаться в любой гараж для устранения полученного ущерба. Больше никуда, ни в какие инстанции обращаться не требуется.  А страховая компания тем временем, после выплаты страховой суммы своему клиенту, обращается в  клиринговый центр, и предъявляет ему сумму ущерба. Причем, к сумме понесенного ущерба, компания добавляет ровно 1204 евро, независимо от величины ущерба, т.е. компания получает еще дополнительно за свои труды.   

Эта сумма 1204 евро  является величиной средней выплаты по транспортным происшествиям (в теории вероятностей, она называется математическим ожиданием убытка). Таким образом, в клиринговом центре собирается информация по всем ДТП и взаимным претензиям страховщиков друг к другу. В конце месяца сотрудники центра подводят сальдо – кто кому сколько должен. Сначала гасятся взаиморасчеты по общим клиентам и затем страховые компании производят окончательный расчет между должниками.    

Если ущерб всё-таки превышает 6500 евро, то процедура немного усложняется, но, во-первых, такие крупные ДТП – редкость, а во-вторых, во Франции взаиморасчеты построены так, что страховой компании выгодно побыстрее и качественнее обслужить своего клиента.Но вся прелесть всей этой системы в том, что:

-клиенту не надо  унижаться и выпрашивать деньги  у страховой компании, с которой он лично никаких договоров страхования не заключал.  

-клиент может обратиться  как в свою, так и в чужую  компанию за выплатой с полной  уверенностью, что и там и здесь  его обслужат очень быстро  и очень качественно.  

- нет судов, практически ни одного судебного разбирательства, что подтвержает лучше всяких слов и цифр тот факт, что этой системой довольны все участники процесса страхования.