Государственный надзор в страховании

     В применении этих способов значительную роль играет именно государственный  страховой надзор.

     Без системы органов государственного страхового надзора применение конкретных мер, обобщение практики и разработка предложений по совершенствованию  страхового рынка становится практически  невозможным.

     Положением  о Федеральной службе страхового надзора на указанный орган были возложены обширные полномочия по регулированию  страховой деятельности в Российской Федерации, и без этого органа, страховой рынок стал бы саморегулируемым, что привело бы к непредсказуемым последствиям.

     Большое значение органа страхового надзора  проявляется в процессе разработки предложений по нормативно-правовому  регулированию, чтобы на основании  проблем правоприменения формулировать  свои предложения и направлять их органу страхового регулирования. Экспертный совет при Федеральной службе страхового надзора создан для того, чтобы обсуждать существующие проблемы. В состав Экспертного совета входят и представители страхового сообщества. Обмен мнениями всегда чрезвычайно  полезен. Но интересны не те предложения, которые направлены исключительно  на защиту интересов страховщика  либо исключительно на защиту интересов  государства. Ценными представляются предложения, которые позволяют  при соблюдении баланса интересов  страховщиков и государства эффективно защищать интересы тех, кто доверился  страховщикам.

     Таким образом, страховой надзор является необходимым направлением деятельности государства, поскольку никакой  другой сферой не охватывается регулирование  страхового рынка, а защита интересов  страхователей является обязанностью государства.

 

     

3.Содержание  и функции Федеральной службы страхового надзора

      Федеральная служба России по надзору за страховой  деятельностью была создана для  осуществления государственного надзора  за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования  единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и  отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной  координации по вопросам страхования. Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью  упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент  страхового надзора, осуществляющий функции  федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

      Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  являются:

1) выдача  страховщикам лицензий на осуществление  страховой деятельности;

2) ведение  единого Государственного реестра  страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых  брокеров;

3) контроль  за обоснованностью страховых  тарифов и обеспечением платежеспособности  страховщиков:

4) установление  правил формирования и размещения  страховых резервов, показателей  и форм учета страховых операций  и отчетности о страховой деятельности:

5) разработка  нормативных и методических документов  по вопросам страховой деятельности, отнесенным законодательством к  компетенции федерального органа  исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью;

6) обобщение  практики страховой деятельности, разработка и представление в  установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью для  выполнения возложенных на него функций  вправе:

1) получать  от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении, получать необходимую  для выполнения возложенных на  него функций информацию от  организаций, в том числе банков, а также от граждан;

2) производить  проверки соблюдения страховщиками  законодательства РФ о страховании  и достоверности представляемой  ими отчетности;

3) при  выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства давать  им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний  приостанавливать или ограничивать  действие лицензий этих страховщиков  до устранения выявленных нарушений  либо принимать решения об  отзыве лицензий;

4) обращаться  в арбитражный суд с иском  о ликвидации страховщика в  случае неоднократного нарушения  последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций,  осуществляющих страхование без  лицензий. 

      Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой  деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить  проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан. Территориальные  органы страхового надзора осуществляют свою деятельность под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию  республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономной области, автономных округов, города Санкт-Петербурга, — во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации.

      Во  исполнение Постановления Совета Министров  — Правительства РФ от 26 июня 1993 г. №609 О территориальных органах  страхового надзора (Собрание актов  Президента РФ и Правительства РФ. 1993. №27. Ст. 2557) приказом Росстрахнадзора  от 3 августа 1993 г. №02-02/21 было утверждено Положение Об инспекции Федеральной  службы России по надзору за страховой  деятельностью (Инспекции Росстрахнадзора) (Российские вести. 1993. №154), возложившее  на территориальные органы страхового надзора следующие функции:

а)обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

б)осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

в)осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г)осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов;

д)обобщать практику работы страховщиков, страховых посредников и других участников страхового рынка и представлять в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью предложения по совершенствованию практики надзора за страховой деятельностью и законодательства о страховании;

е)рассматривать заявления и жалобы физических и юридических лиц по вопросам, связанным с нарушением законодательства РФ о страховании;

ж)представлять в установленном порядке бухгалтерскую, статистическую и иную предусмотренную законодательством отчетность о своей деятельности.

      Территориальные органы страхового надзора имеют  право:

а)проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

б)получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

в)при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании принимать меры по их устранению;

г)вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления о приостановлении, ограничении действия либо отзыве лицензии.

     Для того чтобы выполнять эти функции, надзорные органы наделены соответствующими правами. Страховщики обязаны представлять установленную отчетность о страховой  деятельности и информации о своем  финансовом положении.

     Необходимая информация может быть затребована  от предприятий и организаций, в  том числе и от банков, а также  получена и от граждан.

     Органы  надзора могут проводить проверки страховщиков на предмет соблюдения ими законодательства о страховании  и достоверности представляемой отчетности. При выявлении нарушений  органы надзора могут давать страховщикам предписания по их устранению, а  в случаях невыполнения приостанавливать или ограничивать действие лицензий вплоть до принятия решений об отзыве лицензии. При неоднократных нарушениях страховщиком страхового законодательства, а также при выявлении организаций, занимающихся страхованием без лицензии, надзорные органы могут обращаться в арбитражный суд с иском  о ликвидации такого страховщика.  

 

     Заключение

     Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы Российской Федерации, и  представляет собой совокупность экономических  отношений по формированию страховых  денежных фондов, направляемых на возмещение материального ущерба, причиненного физическим и юридическим лицам  стихийными бедствиями, несчастными  случаями и различного рода другими  неблагоприятными событиями. Средства таких фондов образуются в основном за счет взносов физических и юридических  лиц, вступивших в отношения по страхованию. Однако законодательство предусматривает  случаи страхования за счет средств  государственного бюджета (военнослужащих, государственных служащих, работников государственной налоговой службы и т.д.).В связи с переходом  к рыночной экономике страхование  перестало быть государственной  монополией. Наряду с государственными в этой сфере действуют в качестве предпринимательских негосударственные  страховые организации, находясь под  надзором государства.

     В настоящее время положение органа страхового надзора в Российской Федерации является устойчивым, несмотря на то, что с 1991 года функции страхового надзора выполняли шесть различных  органов: подразделение Минфина  РСФСР, Государственный страховой  надзор РФ, Федеральная инспекция  по надзору за страховой деятельностью, Федеральная службы по надзору за страховой деятельностью, Департамент  страхового надзора и, наконец, Федеральная  служба страхового надзора. Все эти  изменения ведут к поиску наилучших  путей осуществления страхового надзора, опираясь на исторический и  зарубежный опыт.

     Основными факторами, обуславливающими необходимость  осуществления страхового надзора, являются:

• во-первых, важная роль страхования, как института финансовой системы государства;
• во-вторых, защита интересов страхователей.

     Для выполнения задач и функций, поставленных перед органом страхового надзора, его осуществление должно производиться  в соответствии с определенными  в законе принципами: законности, гласности  и организационного единства. Их несоблюдение может привести к утрате доверия, как к органу, осуществляющему  страховой надзор, так и к институту  страхования в целом.

     Нормативно-правовое регулирование страхового надзора  осуществляется различными нормативными актами. Ученые экономисты и юристы по-разному проводят классификацию  указанных актов. Однако для удобства и установления строгой иерархии, наилучшим представляется деление  нормативных правовых актов на законы и подзаконные акты (Указы Президента, Постановления Правительства и  др.).

     Органом, осуществляющим государственный страховой  надзор в Российской Федерации с 2004 года, является Федеральная служба страхового надзора.

     Федеральная служба страхового надзора выполняет  три основные группы функций:

1. контроль допуска на страховой рынок;
2. надзор за текущей деятельностью субъектов страхового дела;
3. контроль финансовой устойчивости страховщиков.

     Для их реализации ФССН наделена широким  кругом полномочий. Таким образом, государственный страховой надзор является неотъемлемым элементом жизни государства, и он должен быть урегулирован на должном уровне.