Интеграция страховаого дела на рынке банковских услуг

Содержание:

Введение 2

1. Объективные причины интеграции рынка страхования. Факторы и тенденции интеграции страховых организации 3

3. Россия в интеграционном процессе 16

Заключение 21

Список использованной литературы 24

 

 

 

Введение

 

Экономическая интеграция представляет собой создание единого  рыночного пространства в масштабе нескольких стран, функционирование которого осуществляется на основе действия свободной  конкуренции.

В настоящее время важнейшим  фактором развития национальной экономики  выступает международная экономическая  интеграция. С одной стороны, это объективный и закономерный процесс, которого не избежать ни развитой, ни развивающейся экономике. С другой стороны, мировая интеграция, вошедшая в фазу глобализации, может не только повышать эффективность национальной экономики, но и представлять опасность быстрого роста финансовой, технологической, инновационной зависимости, распространения экономических кризисов  и других негативных социально-экономических явлений.

Страхование — особый вид  экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей. В  эпоху рынка страхование  является оптимальным способом защиты имущественных интересов всех категорий  граждан и хозяйствующих субъектов.

Затронуло возросшее в последние десятилетия взаимопроникновение финансовых услуг  различных стран и рынок страхования. Являясь одной из неотъемлемых составляющих финансовой системы любой страны, страховое дело естественным образом подверглось общей тенденции экономической интеграции.

 

 

 

1. Объективные причины интеграции рынка страхования. Факторы и тенденции интеграции страховых организации

 

На сегодняшний день безусловным лидером на рынке  страховых брокерских услуг является американская компания "Marsh & McLennan", которая была основана в 1871 г. в США. В результате поглощения четырех крупнейших брокерских компаний: американской "Jonhson & Higgins", французской "CECAR", английской "Sedgwick Group", мексиканской "Brockman and Schuh Group" - брокерское агентство "Marsh & McLennan" стало первым в мире. [7]

 Компания имеет около  400 офисов, находящихся более чем  в 100 странах, и обеспечивает  доходы в размере 9,3 млрд. долл. США. Структура поступлений такова: 35% приходятся на долю США, 16% - на Европу, по 3% - на Канаду, Латинскую  Америку и Азиатско-Тихоокеанский  регион, остальные 40% приходятся  на доходы от услуг по размещению  рисков в перестрахование и  обслуживание транснациональных  корпораций.

Факторы, обусловливающие  процессы интеграции на страховом брокерском рынке, мало чем отличаются от причин объединения и поглощения на рынке  прямых страховщиков и перестраховщиков. Слияние брокерских компаний связано  прежде всего с необходимостью снижения затрат на проведение операций; необходимостью расширения географии своей деятельности; желанием увеличить получаемую прибыль, в том числе за счет расширения перечня оказываемых услуг. Сегодня  страховой брокер кроме традиционных услуг по размещению страховых рисков своего клиента при необходимости  берет на себя функции по оценке и анализу страховых рисков, управлению риском и оценке убытков. Более того, в связи с потребностью ТНК  в эффективном управлении рисками  брокерам могут передаваться полномочия по комплексному управлению активами компаний. Наряду с этим брокеры  могут предложить своим клиентам консалтинговые услуги в области  менеджмента и управления персоналом.

Глобализация мировой  экономики осуществляется с помощью  различных интеграционных процессов, в том числе и путем слияния  банковских и страховых институтов. Ярким примером такого слияния может  служить объединение "National Westminster Bank Plc", занимавшего третье место среди британских коммерческих банков, и британского страховщика "Legal & General Group PLC". Образование финансовой группы с совокупными активами, превышающими 150,4 млрд. долл., позволило страховщику реализовывать свои продукты через 724 отделения банка, расположенные в различных странах мира и обслуживающие в совокупности 6,5 миллиона клиентов, а также открыть ряд представительств в США, Германии, Франции, Нидерландах.

Примерами успешного сотрудничества между банками и страховыми компаниями могут служить такие страны, как  Испания, где около 70% всех полисов  по страхованию жизни продается  через банковскую сеть, а также  Франция и Великобритания, где  аналогичный показатель составляет 40%.

Результатом взаимного  переплетения банковского и страхового капиталов на фоне трансграничных сделок по слиянию и поглощению среди  страховщиков является формирование крупнейших транснациональных страховых компаний, активы которых сравнимы с активами крупнейших транснациональных корпораций в сфере производства.

 Слияние страхового и банковского  секторов экономики позволяет:

- обеспечить более высокий уровень  капитализации, финансовой устойчивости  страховых операций за счет перераспределения капитала внутри объединенной компании;

- способствовать появлению новых  видов финансовых услуг и возможности  комплексного обслуживания клиентов;

- повысить конкурентоспособность  страховщиков на рынке страховых  и финансовых услуг;

- расширить возможности  страховщиков в реализации своих  продуктов за счет имеющейся у банков клиентской базы. Так, в Европе все большее число полисов по страхованию жизни реализуется через филиальные сети банков. За последние 10 лет кредитные институты увеличили свою долю по сбору премий на рынке страхования жизни в три раза. По оценке экспертов, каждый четвертый полис по страхованию жизни прямо или косвенно продается через банки;

- активизировать участие страховых  компаний в операциях на фондовом  рынке;

- снижать издержки по ведению  бизнеса за счет получения  доступа на уже готовые каналы  сбыта с учетом специфических  потребностей потенциальных клиентов.

По мнению Кабанцевой Н.Г., развитие современных технологий в области телекоммуникаций, и в первую очередь Интернета, оказывает значительное влияние на развитие мирового рынка страховых услуг.

В основном все страховые  компании имеют свои собственные  сайты в Интернете. Большинство  из них дают пользователю следующие  возможности: получить информацию о  деятельности компании, ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг, узнать уровень цен для  определенной услуги, рассчитать страховой  тариф, оформить и оплатить страховой  полис по сети.

Наряду с сайтами страховщиков потребители получили возможность  обладать объективной информацией  о страховщиках и страховых продуктах  на страховых порталах. Пользователь может сопоставить цены различных  страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать и сравнить объемы страхового покрытия в той или иной компании. Также можно ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными  независимыми агентствами. Современные  технологии позволяют структурировать  и обновлять эти данные настолько  эффективно, что компании практически  составляют собой единую сеть.

По данным консультационной компании "PriceWater - HouseCoopers" и журнала "The Economist", интернет-продажи западных страховых компаний составляют в среднем 2% от общего объема продаж страховых услуг.

Наиболее развито интернет-страхование  в США. Это обусловлено, прежде всего, существованием Закона об электронной  подписи. По прогнозам, страховые премии американских компаний, собранные с  помощью предоставления услуг через  сеть Интернет, могут достигнуть 5 - 10% от всей суммы сборов. Основной объем  операций ведется через электронную  страховую биржу "КвайтсМитком", которая представляет около 40 видов продуктов более чем 25 американских страховщиков.

Использование потенциальных  возможностей Интернета для реализации страховых услуг имеет как  положительные, так и отрицательные  стороны. К числу позитивных моментов можно отнести:

- постоянное расширение числа  пользователей глобальной сети  и доступность интернет-ресурсов, а, следовательно, и возможность постоянного увеличения количества клиентов страховых организаций;

- возможность оперативно обеспечивать  потенциальных клиентов полной  и объективной информацией обо  всем спектре предоставляемых  страховых услуг;

- уменьшение времени потенциальных  клиентов на поиск необходимых  страховых услуг и оформление  сделок со страховщиками;

- сокращение административных  расходов страховых организаций.  По мнению специалистов консалтинговых  компаний США, продажи в режиме "on-line" позволяют сэкономить от 10% до 25% издержек, или примерно 250 трлн. долл., с учетом расходов по урегулированию претензий и выплат возмещений экономия может составить дополнительно еще 25 - 26 трлн. долл.

 

 

 

Недостатками использования Интернета  являются:

- возможность несанкционированного  доступа к информации о кредитных  картах страхователей, расплатившихся  за покупку страхового полиса, о банковских счетах, имуществе,  состоянии здоровья страхователя  и так далее;

- риск поражения компьютерными  вирусами клиентских сетей и  серверов компаний, использующих  Интернет для реализации страховых  услуг;

- возможность мошенничества в  отношении страховых компаний;

- невозможность полностью провести  стандартизацию страховых услуг,  а, следовательно, организовать  их онлайн-продажи, так как многие договоры страхования составляются с учетом индивидуальных потребностей клиента;

- психологический настой страхователей.  По мнению аналитиков, 90% страхователей  предпочитают получить непосредственно  от страховщика или агента  предварительную консультацию, чтобы  убедиться в правильности своих  действий при заключении договора  страхования.

Следует также отметить, что одним из препятствий для  развития интернет-страхования является отсутствие в некоторых странах законодательства об электронно-цифровой подписи.

Увеличение масштабов страховых убытков, их стоимости обусловлено рядом причин, главными из которых, на наш взгляд, являются: активное вмешательство человека в природную среду, растущая урбанизация, что приводит к нарушению экологического равновесия и росту катастрофических стихийных бедствий, увеличению стоимости частной собственности и средств производства, последствий стихийных бедствий.

Динамика катастроф и  стихийных бедствий, произошедших за последнее время, неутешительна  и имеет тенденцию к увеличению их числа и стоимости последствий. Следует отметить, что, несмотря на масштабность стихийных бедствий, около  четверти страховых выплат приходится на долю катастроф, произошедших по вине человека (например, террористические акты).

Увеличение масштабов  страховых убытков в результате роста техногенных и природных  катастроф ставит перед мировым  страховым сообществом задачу поиска путей, позволяющих хотя бы отчасти  уменьшить их последствия. В частности, появляется необходимость в повышении  капитализации мирового страхового и перестраховочного рынков, в  привлечении дополнительных финансовых ресурсов для покрытия убытков, например за счет создания специализированных международных объединений страховщиков - страховых пулов. [8]

Одним из характерных признаков  и в то же время одним из важнейших  условий глобализации страхового рынка  является широкомасштабная экспансия  со стороны крупнейших транснациональных  страховых компаний в отношении  страховых рынков стран Восточной  Европы, Азии и Латинской Америки. Развивающиеся национальные рынки  отдельных стран сталкиваются с  серьезным риском их поглощения крупнейшими  иностранными страховщиками. 

Достаточно легкий способ проникновения международных страховых  компаний на национальные страховые  рынки Восточной Европы был обусловлен в основном желанием этих стран вступить в Европейский союз. Основными  условиями вступления в ЕС, в свою очередь, являются сокращение доли государства  на страховом рынке, а также отмена барьеров для проникновения и  равноправного функционирования иностранных  страховых компаний на национальных рынках. [2]

По мере общеэкономического развития и интеграции в мировую  экономику страховой рынок стран  Латинской Америки открыл свои границы  для иностранных страховщиков, введя  при этом контроль платежеспособности страховщиков и усилив регулирование  тарифов.

В настоящее время в  большинстве стран Латинской  Америки больше нет ограничений  по учреждению филиалов иностранных  страховых компаний, исключением  все еще остается Мексика. Следует  отметить, что именно страховой рынок  стран Латинской Америки наиболее зависим от иностранных страховщиков. Доля рынка, принадлежащая страховщикам с участием иностранного капитала, по страхованию иному, чем страхование жизни, в Бразилии составляет 30%, в Чили - более 70%, а по страхованию жизни: около 30% в Колумбии и более 80% в Аргентине. Начиная с середины 90-х гг. объем полученной премии иностранными страховщиками на латиноамериканском рынке увеличился в два раза. Наибольшее количество иностранных страховых компаний было образовано в Аргентине и Мексике. Так, в Аргентине 25 иностранных страховщиков, специализирующихся на операциях по страхованию жизни, удерживают около 80% рынка. Иностранные страховщики предпочли стандартную стратегию проникновения на рынки стран Латинской Америки: посредством учреждения и расширения дочерних компаний или покупки уже существующих небольших страховых компаний. Примерами компаний, последовавших этим путем, могут являться "Allianz", "AIG", "Zurich" и их действия в Мексике и Аргентине.