Инвестиционная деятельность страховых компаний. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

3. Страхование граждан, выезжающих за рубеж

     Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято  относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.

     Основное  его содержание составляет компенсация  медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от страхования от несчастных случаев заключается в территории действия полиса. Если речь идет о страховании от несчастных случаев или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

     Помимо  компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, как предоставление юридической помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

     Страховыми  случаями обычно признаются следующие:

• получение платной медицинской помощи при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного;
• непредвиденная внезапная утрата трудоспособности;
• утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованного;
• непредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;
• отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам;
• неисполнение договорных обязательств туриста или турагента. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

   В первом случае элемент страхования  неотложной помощи отсутствует, а застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.

   Преимущественное  развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной  форме. Если рассматривать эту систему  с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой  компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

   Для успешного функционирования системы  необходимы как минимум два условия-

1) связь  с оперативным центром должна  быть доступна в течение 24 ч  в сутки, включая выходные и  праздничные дни;

2) в  распоряжении оперативного центра  должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

     В отличие от других видов рискового  страхования страховой тариф  по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, часто выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:

• возраст  застрахованного;

• страна поездки;

• продолжительность  поездки;

• цель поездки;

• лимит  ответственности страховщика;

• применение лимитов и франшиз;

• способ продаж.

Для средних  условий поездки в Европу и  лимита ответственности страховщика в $15-20 тыс. страховой тариф не превысит $2 в день. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Таким образом, рассмотрев основные аспекты  инвестиционной деятельности, сделаем  ряд выводов.

     Во-первых, нужно отметить, что страховой  организацией в РФ признаются юридические  лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные для  осуществления страховой деятельности и получившие в установленном  порядке лицензию на осуществление  страховой деятельности на территории Российской Федерации.

     Помимо  осуществления своей основной деятельности, страховые организации вправе инвестировать  имеющиеся в свободном распоряжении средства.

     Инвестиционная  деятельность страховой организации  основывается на общепринятых принципах: диверсификации, возвратности, ликвидности, прибыльности.

     Все средства страховой организации  можно разделить на страховые  резервы и собственные средства. Необходимо отметить, что законодатель жестко регулирует структуру размещения средств, устанавливая максимальные лимиты инвестирования.

     Основную  долю инвестиционных ресурсов составляют страховые взносы. Объектами инвестирования становятся банковские активы, ценные бумаги, имущество, вклады в уставные капиталы других организаций и т.д.

     В России существует проблема недоиспользования  и недооценнености роли страховых  организаций в инвестиционном процессе. Между тем, страховые организации  ежегодно увеличивают свои активы, и применяя различные формы участия  в инвестиционном процессе, занимают все большую долю на инвестиционном рынке. 
 
 

     Список  литературы

1. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007 - 312с.
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. -М.: ИНФРА-М, 2007. -312 с.
3. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2006. -875с.
4. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. -СПб, 2002. - 256с.
5. Архипов А. П. Эффективность страховой деятельности //Финансы, 2007 г. – № 11.
6. Сплетухов Ю.А. Анализ инвестиционной деятельности российских страховщиков // Финансы. – 2006. – №1.