Исполнение договора страхования

     Отметим также, что в ст. 962 ГК говорится  об обязанностях страхователя, которые  должны быть им исполнены при наступлении страхового случая. В связи с этим высказано мнение, что отсутствие законодательного закрепления за страхователем аналогичных обязанностей по предотвращению наступления страхового случая или уменьшению его отрицательных последствий формально дает страхователю право не заботиться о сохранности застрахованного имущества. Поэтому такие обязанности страхователя целесообразно обусловливать в договоре страхования или в стандартных правилах страхования.

     Возмещение страховщиком расходов страхователя, произведенных в целях уменьшения убытков от страхового случая, и собственно страховая выплата, представляют собой различные и самостоятельные виды платежей.

     Гражданский кодекс устанавливает, что страховщик освобождается от возмещения убытков  от страхового случая, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962).

     В рассматриваемой ситуации речь идет о двух видах убытков, возникших  у страхователя: 1) причиненных непосредственно страховым случаем. Эти убытки носят объективный характер, и они подлежат возмещению страховщиком; 2) возникших вследствие того, что страхователь не принял должных мер к уменьшению убытков от страхового случая. Для возникновения этих убытков сам страховой случай носит характер косвенной причины. Непосредственной их причиной выступает бездействие самого страхователя.

     От  возмещения этих убытков  страховщик освобождается.

     Если  объект страхования был застрахован  на неполную сумму, то освобождение страховщика от возмещения убытков по причине непринятия страхователем соответствующих мер производится в пропорциональном размере, исходя из отношения страховой суммы к страховой стоимости.

     Гражданский кодекс увязывает возможность освобождения страховщика от возмещения убытков, причиненных страховым случаем, с тем, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных мер по уменьшению этих убытков.

     Доказывание факта умысла лежит  на страховщике.

     Следует иметь в виду, что не всякое пассивное  поведение страхователя может служить доказательством того, что он не принимал необходимых мер к уменьшению убытков. Например, гражданину не может быть поставлено в вину, что во время пожара он не бросился в пекло, чтобы спасти застрахованное имущество, рискуя при этом жизнью.

     В равной мере не будет доказательством  того, что страхователь умышленно  не принял мер по спасению застрахованного  имущества, факт его отказа выполнить  указания страховщика, отданные страхователю в целях уменьшения убытков. Страхователь обязан принимать к исполнению лишь те указания страховщика, которые требуют от этого страхователя принятия доступных в данной ситуации мер. Поэтому если страховщик требует от страхователя принятия недоступных или невозможных для исполнения в конкретной ситуации мер, то отказ последнего от осуществления таких мер не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

     Если  страхователь не принял разумных и  доступных ему мер, чтобы уменьшить  возможные убытки от страхового случая, по неосторожности (грубой или простой), страховщик не освобождается от возмещения убытков.

     Гражданский кодекс допускает возможность исполнения обязанностей страхователя третьими лицами, включая выгодоприобретателя.

     Статья 939 ГК в связи с этим предусматривает, что заключение договора в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены самим выгодоприобретателем.

     Страховщик, продолжает ГК, вправе потребовать  от выгодоприобретателя, в том числе  и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК).

     Страхователь, как и любой другой должник, может  на основании п. 1 ст. 313 ГК возложить  на третье лицо (причем вовсе не обязательно, чтобы им были застрахованный или выгодоприобретатель) исполнение своих обязанностей, вытекающих из договора страхования. Страховщик, будучи в этом обязательстве кредитором, обязан принять исполнение, предложенное за страхователя третьим лицом.

     Пункт 1 ст. 939 ГК устанавливает особый случай реализации данного положения. Эта особенность заключается в том, что если договором страхования будет предусмотрено возложение исполнения тех или иных обязанностей страхователя на третье лицо, то сам страхователь, оставаясь стороной в договоре, освобождается от исполнения данных обязанностей. Соответственно, он в отличие от общего правила, предусмотренного ст. 403 ГК, освобождается от ответственности за неисполнение этих обязанностей третьим лицом.

     В то же время у страховщика не возникает права требовать исполнения обязанностей страхователя от того предусмотренного договором страхования лица, на которое страхователь возложил исполнение обязанностей. Последнее вытекает из того обстоятельства, что закон в данном случае не предусматривает ответственности третьего лица, являющегося непосредственным исполнителем.

     Таким образом, в случае, когда в договоре страхования будет предусмотрено, что определенные обязанности страхователя будет исполнять не сам страхователь, а какое-либо иное лицо, страховщик теряет право требовать исполнения этих обязанностей как от страхователя, так и от назначенного им третьего лица, а равно привлекать к ответственности кого-либо за это неисполнение. Такое положение выступает исключением из правила, предусмотренного ст. 403 ГК, устанавливающей, что должник отвечает за неисполнение обязательства третьими лицами, на которых было возложено исполнение, если законом не установлено, что ответственность несет являющееся непосредственным исполнителем третье лицо.

     При добровольном страховании возложение обязанностей страхователя на третье лицо возможно либо с его согласия, либо в силу его обязанности, вытекающей из самостоятельного обязательства, существующего  между страхователем и этим третьим  лицом. Например, в силу договора аренды, согласно которому арендатор обязан производить уплату страховых взносов вместо арендодателя, выступающего в договоре страхования арендуемого имущества в качестве страхователя и выгодоприобретателя.

     Таким образом, возложение исполнения обязанностей страхователя на третье лицо осуществляется не в силу договора страхования или одностороннего волеизъявления страхователя, а в рамках самостоятельных отношений страхователя с этим третьим лицом. Договор страхования лишь фиксирует факт того, что ту или иную обязанность страхователя будет исполнять иное лицо, не порождая, повторим, никаких обязанностей для самого этого лица.

     Гражданский кодекс не поясняет, в чем заключается  риск последствий невыполнения обязанностей страхователя, который несет выгодоприобретатель. Но поскольку исполнение договора страховщиком заключается в страховой выплате, то данный риск практически выражается в неполучении выгодоприобретателем суммы этой выплаты.

     Элементом исполнения договора страхования выступает  соблюдение страховщиком тайны страхования.

     В соответствии со ст. 946 ГК к тайне  страхования относятся полученные страховщиком в результате своей  профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии  их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. ст. 139 и 150 ГК.

     Обязанность страховщика не разглашать сведения, составляющие тайну страхования, относится к числу его обязанностей, предусмотренных законом. Данная норма является императивной, и стороны не вправе договором корректировать, изменять объекты, относящиеся к тайне страхования, а также исключать ответственность за разглашение тайны страхования.

     Данная  обязанность страховщика является бессрочной и не прекращается после  истечения срока действия договора страхования.

     Разглашение сведений, составляющих тайну страхования, выражается в передаче страховщиком этих сведений любому другому лицу либо неопределенному кругу лиц в любой доступной для восприятия форме.

     Нарушение тайны страхования выражается в  разглашении сведений, составляющих тайну страхования.

     Если  разглашенные страховщиком сведения, составляющие тайну страхования, представляют собой для страхователя информацию, которая имеет для него потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, и к ней нет свободного доступа на законном основании, то страховщик несет ответственность в соответствии с правилами ст. 139 ГК. Данная ответственность заключается в возмещении причиненных страхователю убытков.

     При этом следует иметь в виду, что  сами по себе сведения, составляющие тайну  страхования, не являются, вопреки распространенному мнению, служебной или коммерческой тайной. Для информации, составляющей служебную или коммерческую тайну, характерно то, что в отношении этой информации ее обладатель принимает меры к охране ее конфиденциальности. Сведения, относящиеся к тайне страхования, перечислены в законе, и страхователь не обязан принимать меры к охране их конфиденциальности. Тем не менее страховщик не вправе разглашать эти сведения.

     Если  разглашенные страховщиком сведения, составляющие тайну страхования, касаются нематериальных благ страхователя (например, сведения о состоянии здоровья), то страховщик несет ответственность по правилам, предусмотренным ст. 150 ГК, которая, в свою очередь, отсылает к ст. 12 ГК, предусматривающей способы защиты гражданских прав.

     Не  является разглашением сведений, составляющих тайну страхования, и нарушением этой тайны представление страховщиком соответствующих сведений уполномоченным на то органам по их требованию в  случаях, предусмотренных законом.

     В частности, эти сведения могут быть представлены:

     - судам, органам следствия и  дознания по находящимся в  их производстве делам;

     - нотариусам, а также консульским  учреждениям по находящимся в  их производстве наследственным  делам об имуществе умерших  страхователей (застрахованных лицах  и выгодоприобретателей) и о причитающихся суммах страховых выплат;

     - органам налоговой службы по  вопросам налогообложения страхователей  (выгодоприобретателей);

     - органам страхового надзора по  вопросам соблюдения законодательства  о страховании. 

     Не  являются объектом тайны страхования сведения, относящиеся к открытой налоговой, статистической и иной государственной отчетности.

     В заключение отметим, что соблюдение тайны страхования является обязанностью страховщика, но не страхователя. Поэтому  если страховщик не хочет распространения сведений о себе, о своей деятельности, об условиях заключенных им договоров, о применяемых формах договорной документации и др., то он может воспользоваться институтами коммерческой тайны и конфиденциальности информации.

     Заключительным этапом исполнения договора страхования выступает производство страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) страховой выплаты.

     Производство  страховой выплаты является основной обязанностью страховщика.

     Страховая выплата производится в размере, порядке и в сроки, установленные в договоре страхования. Исполнение страховщиком этой обязанности обусловлено наступлением страхового случая.

     Для получения страховой выплаты  страхователь должен доказать как минимум  следующее:

     1) наличие страхового отношения  между ним и страховщиком;

     2) что его имущественный интерес  выступает объектом страхования;

     3) наличие основанного на законе, ином правовом акте или договоре  интереса в сохранности застрахованного  имущества (при страховании имущества);