Исторические аспекты развития и становления рынка страховых услуг

   Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

   В структурном плане страховой  рынок может быть представлен  в двух аспектах: организационно-правовом и территориальном.

   В организационно-правовом он представлен  акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями. В территориальном – местным (региональным), национальным.

   С точки зрения сфер обслуживания местные страховые рынки именуются еще внутренними, национальные – внешними.

   Основными составляющими внутреннего страхового рынка являются материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главными задачами внутреннего рынка являются формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама), заключение договоров и продажа страховых полюсов (сертификатов), проведение целесообразной и гибкой тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры.

   Организация и проведение гибкой тарифной политики является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным покупателям.

   Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты). Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

   Рыночный  спрос на страховые услуги – один из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

   Мотивировка принятия решений страхователем  основывается на предпосылках:

   1) человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;

   2) страхователь всегда действует рационально; не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворить с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.

   Важной  составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам.

   Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность.

   Как и всякий иной рынок, рынок страхования  включает:

• продавцов - специализирующиеся на предоставлении страховых услуг (юридические лица, страховые компании, страховщики);
• покупателей (юридические и физические лица, граждане, предприниматели, государственные организации и учреждения – страхователи);
• посредников – юридические и физические лица, обеспечивающие взаимный выбор покупателя и продавца и соответствующей страховой услуги (страховые брокеры и страховые агенты).

   Все они главные действующие лица, но ими не исчерпывается вся совокупность структур, организаций и субъектов, участвующих или заинтересованных в осуществлении страхования, которые в своей общности составляют инфраструктуру страхового рынка, рассматриваемую как система учреждений и организаций, обеспечивающих свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

   Практически все страховые компании имеют право осуществлять страховую деятельность на территории всей страны. Исключение составляют страховые компании, специализированные на проведении обязательного медицинского страхования, возможность осуществления которого на территориях различных субъектов федерации определяется местными программами обязательного медицинского страхования и связана с аккредитацией таких страховщиков по регионам.

   Многие  страховые компании с целью продвижения  своих страховых продуктов по территории страны имеют своих представителей и представительства в регионах или учреждают там свои филиалы, как правило, без предоставления им права юридического лица.

   Посредниками  в страховой сфере выступают  страховые агенты и страховые  брокеры. Особую значимость для страхового рынка такого рода профессиональным услугам придает именно наличие большого числа страховых компаний, а также большого числа потенциальных страхователей, не имеющих к тому же достаточных навыков и знаний, чтобы самостоятельно ориентироваться на страховом рынке.

   О наличии проблем в развитии страхования  свидетельствует снижение темпов прироста объемов страховых платежей, а также неравномерное развитие отраслей и видов страхования.

   Какие же тенденции можно выделить? Прежде всего, сокращение страховых компаний и их филиалов, объемов страховых  премий, а также рост совокупного  уставного капитала. Сократились объемы собранной премии по страхованию ответственности.

   Сложившаяся ситуация такова, что только совместные усилия участников страхового рынка позволят обеспечить его динамическое развитие, а следовательно, и развитие экономики страны, и предоставление надежных финансовых гарантий страхователям.

   Рассматривая  перспективы развития рынка страховых  услуг Российской Федерации, можно выделить три направления

   1) объединения, связанные с изменением  юридического статуса с целью  увеличение уставного капитала посредством слияния, присоединения;

   2) создание различных холдингов  – групп компаний, остающихся  юридически свободными и связанными между собой участием в уставных капиталах, а следовательно, и управлением компаниями;

   В первом вопросе курсовой работы мы рассмотрели основные исторические этапы формирования рынка страхования в России, его современное состояние.

   В следующем вопросе мы попытаемся изучить общие принципы страхования, его сущность и виды, выполняемые  функции в современной рыночной экономике, а также охарактеризуем рынок страховых услуг. 
 
 
 
 

   2. Общие принципы  страхования

   Как в процессе осуществления хозяйственной  деятельности, так и в частной  жизни граждан могут произойти  различные случайные события, наносящие материальный ущерб. Для предотвращения таких событий был разработан ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия, возмещением потери, наносимых ими.

   2.1. Необходимость и  сущность страхования

   В последние десятилетия все большее  распространение в мире получает такой вид деятельности, впервые появившийся в США в начале 1960-х годов, как система управления рисками. Ее можно определить как систему мероприятий, целью которых является организация защиты предпринимательской деятельности от негативных финансовых последствий, непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств. Управление рисками является результатом практического использования в деятельности предприятий и организаций принципов страховой защиты в современных условиях в целях минимизации убытков, наносимых различными случайностями.

   Можно выделить следующие этапы деятельности, направленной на борьбу с различного рода случайностями.

   1.  Определение рисков, угрожающих тому или иному субъекту. Задача данного этапа состоит в том, чтобы выявить, какие опасности и случайности угрожают субъекту в его жизни или деятельности. Для этого проводят различные исследования и анализы, выделяют те объекты и субъекты, которые могут быть подвержены опасности, отслеживают риски, которые могут стать причиной возникновения убытков. Убытки могут быть нанесены жизни и здоровью людей, имуществу, финансовому статусу субъекта.

   Риски подразделяются на внутренние (те, которые могут возникнуть в жизни или деятельности самого субъекта - болезни, пожары, выход из строя техники) и внешние (воздействующие извне - стихийные бедствия, кражи со взломом, невыполнение контрагентами своих обязательств).

   2. Оценка рисков. Задача данного этапа состоит в определении вероятности наступления каждой из выявленных опасностей, размера возможных убытков от их наступления; а также, к каким последствиям может привести то или иное событие. При этом используются статистические данные самого субъекта, данные о деятельности других субъектов, общая .статистика по региону или стране, проводятся аналитические исследования, делаются прогнозы.

   3. Предупреждение наступления неблагоприятных событий. Такие мероприятия носят название предупредительных, или превентивных. Их цель состоит в том, чтобы принять меры, направленные на то, чтобы не допустить наступления того или иного события или снизить вероятность его наступления и размеры убытков от него, если оно все-таки произойдет. Это могут быть организационные, технические, медицинские, финансовые, административные и другие мероприятия.

   4. Осуществление мер, направленных на сокращение убытков от воздействия события, которое уже произошло или происходит. Такие меры называют репрессивными. Например, при наступлении пожара это срочный вызов пожарных служб, ликвидация возгорания, попытки вынести наиболее ценные вещи из помещения, охваченного огнем, срочная эвакуация людей из помещений. Для большей эффективности важно заранее подготовиться к их применению (например, подготовить специальное оборудование, создать спасательные службы). Здесь важно максимально сократить ущерб.

   5. Поиск средств, за счет которых будут возмещаться убытки, нанесенные происшедшим событием. Этот этап можно назвать компенсационным, поскольку он связан с компенсацией понесенного ущерба.

  Необходимо  иметь специальный источник средств, предназначенный для возмещения убытков, причиняемых различными случайными событиями. Таким источником являются страховые (резервные) фонды.

   Страховые (резервные) фонды — это специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событии случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных метода их формирования.

   Первый  метод обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной (резервы продовольствия, зерна, топлива), так и в денежной форме. В последней они формируются в составе государственного бюджета страны, где определенная часть доходов, получаемая государством, не распределяется для использования на заранее определенную цель, а принимает форму резерва, который может быть использован при возникновении каких-либо критических ситуаций. Средства данных фондов не предназначены для возмещения потерь, понесенных отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер.

   Второй  метод формирования страховых фондов называется децентрализованным, или самострахованием. Каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникнет острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств. В деятельности юридических лиц данный метод находит практическое выражение в создании резервных фондов, формируемых за счет части прибыли предприятия или организации. У частных лиц семейные сбережения в виде денег на банковском счете, в наличных средствах или в других формах и используются в случаях болезни, выхода на пенсию, утраты или повреждения имущества.