История развития страхования в россии и зарубежных странах

         В   1989   году   введено   добровольное   страхование    имущества государственных   предприятий   и   организаций,   работающих   в   условиях хозрасчета.

         Государственное страхование проводилось  на основе  законодательства Союза ССР, правил и инструкций, издаваемых Минфином СССР.

         В соответствии с постановлением  Правительства Российской  Федерации от 10 февраля 1992  года  N  76  на  базе  Правления  Госстраха  РСФСР  была образована Российская государственная страховая компания.

                  Интересные факты из истории  страхования.

      Человек   проявляет   большую   изобретательность   при   использовании страховых  инструментов.  В  архивах  фирмы  "Ллойд"   хранится   множество курьезных страховых историй, связанных с этим.

      Начнем  со   страхования   разнообразных   уникумов.   Известно,   что большинство выставочных и музейных экспонатов  страхуется.  Например,  самая большая в мире сигара весом 110 килограммов и  длиной  почти  4  метра  была застрахована при экспонировании на одной из  выставок  в  Лондоне  на  18000 фунтов стерлингов,  причем  страховая  премия  составила всего 50  пенсов. Возможно, потому, что, как утверждал  владелец  сигары,  выкурить  ее  можно лишь за 339 суток.

      Хозяин  одного итальянского ресторанчика в Лондоне в рекламных целях заказал "Мадам Тюссо" свою восковую копию, сидящую за столом со  стаканом  в руке. Кукла ему так понравилась, что он решил взять ее на выставку в Данию. Он не только  застраховал  манекен  на  2500 фунтов  стерлингов  на  период транспортировки и выставки, уплатив премию в 5 фунтов,  но  и  приобрел  для него  отдельный  билет  на  самолет на место рядом со своим. Страховое возмещение по этому полису не выплачивалось, зато сколько удовольствия.

      Распространенной  практикой является страхование возможных  последствий при  проведении  различных  шоу  и  аттракционов.  В  том  же  "Ллойде"  был застрахован первый сверхзвуковой автомобиль. Полис включал в  себя  покрытие всех рисков при транспортировке болида в Неваду и во  время  его  нахождения на полигоне, а также страхование пилота от  несчастного  случая.  Интересно, что страхование распространялось только на машину с выключенным  двигателем. Тем  самым  страховщик  снимал  с  себя  ответственность   за   сомнительные эксперименты с превышением скорости движения.

      Известные цирковые промоутеры  братья  Ринлины  застраховали  слона и носорога, выступавших в их шоу, на случай смерти и  потери  трудоспособности по болезни. Вот пример  рачительного  отношения  к  своим  сотрудникам  для российских предпринимателей!

      Страхованием  участников крупнейших спортивных соревнований сейчас  уже никого не удивишь. Российских спортсменов в Нагано  и  участников  Всемирных юношеских Олимпийских игр страховали  и  отечественные  страховые  компании. Однако "Ллойд" и здесь имеет самый  обширный послужной список,  в который входят Олимпиады, чемпионаты  мира  и  экстремальные  путешествия.  Пожалуй, наиболее интересным случаем является страхование очередного преодоления  Ла- Манша. Чудак решил переплыть пролив в ванне, предварительно  застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер  "Ллойда"  невозмутимо  принял  этот  риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

      Особенно любят страховаться известные люди. Реестр "Ллойда" просто пестрит "звездами". В нем присутствуют Джин Келли, Мэй Вест, Элизабет Тейлор, Фрэнк Синатра, Эдвард Робинсон, Боб Хоуп, Бинг Кросби,  Лоуренс Оливье и многие другие. Южноафриканская актриса  Керри  Уэллис,  вынужденная для съемок в фильме "Стартрек" постричься наголо, застраховалась в "Ллойде" от того, что ее волосы после этой процедуры не вырастут.

      Эрик  Клэптон,  Фил Коллинз,  Боб Дилан, Майкл Джексон, Билли Джоэл, Элтон Джон,  Стиви  Уандер,  Род Стюарт,  Dire Straits, Duran Duran, The Beatles, Erasure,  The  Eurythmics,  Genesis,  The Kinks, Led Zeppelin, The Police, Status Quo, The Rolling Stones, The Who  - все эти ниспровергатели буржуазной и  пуританской  морали,  оказывается,  не пренебрегали этим вполне буржуазным инструментом. Зафиксирована и страховая история Брюса  Спрингстина:  певец оценил  свой  голос  в  3,5  млн  фунтов  стерлингов.

      Вообще, страхование  уникальных  человеческих  способностей,  особенно дающих  их  владельцу  заработок,  превращаются  в  повседневную   практику. Блендеры виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои  носы,  продовольственные эксперты - вкусовую чувствительность.

      Наиболее  экстравагантные  случаи  страхования  связаны  с  маркетингом продукции. Это  и  понятно:  здесь  страхование  выполняет  роль  защиты  от чреватых негативными последствиями маркетинговых приемов.

      Один  предприимчивый продавец  автомобилей  из  Небраски  объявил,  что выплатит премию в 10 тысяч долларов тому, кто, купив у него  автомобиль  в декабре, представит его на  Рождество,  засыпанным  снегом.  Разумеется,  он застраховался  от  возможных  убытков  в  "Ллойде".  На   полтора   миллиона долларов. Аналогичным  образом  поступила  и компания,  посулившая  миллион фунтов стерлингов тому, кто поймает чудовище озера Лох-Несс.

      Стремление  британцев к разного рода  азартным  мероприятиям  настолько сильно, что "Ллойд" разработал специальный страховой полис  для  страхования работодателя на случай увольнения двух или более сотрудников,  выигравших  в национальную лотерею. По  этому  полису  страховщик  покрывает  работодателю затраты на услуги рекрутингового агентства.

      Ряд  необычных страховок связан с  бизнесом, причем некоторые из них  из экзотики превращаются в обычную практику. В  реестре  имеются  страховки  на покрытие расходов предпринимателя на аудиторские услуги,  если  регулирующие органы  вдруг  выберут   его   компанию   для   такой   проверки.   Поначалу исключительные  случаи  страхования  банков  от  мошенничества  трейдеров  и брокеров после проделок дилеров "Бэрингс" и "Сумитомо" становятся  правилом. Пожалуй, в  настоящее  время  этот  вид  страхования  является  экзотическим только в России.

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование,сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Страхователь — это юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Страховщик — это юридическое лицо (страховая компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступлениястраховых случаев, обусловленных в договоре.

Андеррайтинг:

• Андеррайтинг — процесс принятия страхового риска.
• Андеррайтинг — деятельность профессионального участника рынка ценных бумаг по организации эмиссии.
• Андеррайтинг — проверка банком платежеспособности клиента, желающего взять кредит.

Застрахованный - физическое лицо, на имя которого заключен договор личного страхования, либо физическое или юридическое лицо по договору страхования ответственности, ответственность которого застрахована этим договором.

Полис (фр. police, от итал. polizza — расписка, квитанция) — документ, удостоверяющий заключение договоров личного или имущественного страхования.

Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается как правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховая премия (также брутто-премия) (Страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Франши́за (в страховании) — предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины . Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну́ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие.

Страховое возмещение – денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущербав имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. 

Страховая премия вносится страхователем  единовременно авансом или частями  в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами илистраховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Риск — предполагаемое событие, способное принести кому-либо ущерб или убыток.

Страховой случай — событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Убы́точность — важнейший экономический показатель, характеризующий деятельность страховщика (страховой компании). Определяется как отношение суммы оплаченных убытков (выплаченных страховых возмещений) и суммы страховых резервов по заявленным, но еще неурегулированным убыткам к сумме заработанной брутто-премии за определённый период (заработанная премия — часть уплаченной страховой премии, относящаяся к анализируемому периоду).

Даже если убыточность  не превышает 100%, это может означать, что страховая компания работает с убытком, поскольку при расчете  убыточности не учитываются расходы  на ведение дела, которые составляют значительную часть премии. С другой стороны, наличие убыточности у страховой компании совсем не обязательно означает то, что она получает убытки.

Абандо́н (фр. abandon — отказ) — право страхователя заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.

Аварийный комиссар (от фр. commissaire d’avaries) или диспашер (в морском праве) — физическое или юридическое лицо, к услугам которого прибегают страховщики для защиты своих интересов при наступлении страхового случая. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей.

Аварийный комиссар действует  в строгом соответствии с инструкцией  страховщика: проводит осмотр застрахованного  имущества, устанавливает характер, причины и размер понесённогоущерба. По указанию страховщика он может заниматься реализацией повреждённого имущества, осуществлять розыск пропавшего груза, собирать информацию о местном страховом рынке.

Сертификация — процедура подтверждения соответствия, посредством которой независимая от изготовителя и потребителя организация удостоверяет в письменной форме, что продукция соответствует установленным требованиям.

Адде́ндум (лат. addere — добавлять, прибавлять) — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.

Аннуите́т (фр. annuité от лат. annuus — годовой, ежегодный) или финансовая рента — общий термин, описывающий график погашения финансового инструмента (выплаты вознаграждения или уплаты части основного долга и процентов по нему), когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени. Аннуитетный график отличается от такого графика погашения, при котором выплата всей причитающейся суммы происходит в конце срока действия инструмента, или графика, при котором на периодической основе выплачиваются только проценты, а вся сумма основного долга подлежит к оплате в конце.

Бордеро (фр. bordereau) — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, с указанием страховой суммы и причитающихсяпремий. Бордеро выдается перестрахователем перестраховщику в сроки, указанные в договоре перестрахования.