История страхования в России

  Интернационализация хозяйственных связей в экономике  России во второй половине 19 века охватила и сферу страхового дела. Этого  требовали интересы промышленного  капитала и финансовой олигархии. Проведенная  Витте в 1895-1897гг. денежная реформа  создала благоприятные предпосылки  для деятельности иностранных страховых  обществ.

  Доля  иностранного капитала в страховом  деле в 1890г. составляла 24.4%. Иностранные  страховые общества подчинялись  общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс.руб. золотом и  резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей.

  Проникновение иностранных страховых обществ  на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических  связей и мирового торгового обмена. Это выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895г. было учреждено Общество русского перестрахования.

  В дореволюционной  России наибольшее распространение  имело страхование от огня. В 1913г. в производстве прямых операций по этому виду страхования принимало  участие около трёхсот страховых  учреждений, в том числе 13 акционерных  обществ, земские страховые учреждения, общества взаимного страхования  промышленников и землевладельцев, 171 городское взаимное страховое  общество.

  Второе  место в имущественном страховании  по сбору платежей занимало транспортное страхование, страхование судов (каско) и страхование грузов (карго). В 1913г. его проводили 10 акционерных обществ.

  В 1900г. страховое общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.

  Страхованием  жизни занимались 11 акционерных  обществ (в том числе три иностранных), государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса  и два в общества взаимного  страхования. Семь страховых общества проводили страхование от несчастных случаев. Однако страхованием жизни  пользовались лишь 0.25% населения страны в основном состоятельные слои общества.

  Из  всего сказанного выше можно сделать  вывод, что ведущее место в  страховом деле в дореволюционной  России продолжало сохраняться за акционерными обществами. Наиболее распространённым было имущественное страхование.

  После Октябрьской революции 1917г. преобразование страхового дела в России пошло два  этапа. Первоначально декретом Совета Народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме  социального. Этот контроль возлагался на созданный Совет по делам страхования, исполнительным органом которого являлся  Комиссариат по делам страхования.

  В 1918г. Съезд руководящих работников страховых  отделов губернских Советов, созванный  бывшим Земским страховым союзом, признал необходимость упразднения  частных страховых обществ и  введение государственной монополии. Это был второй этап преобразования страхового дела. Декретом СНК РСФСР  от 28 ноября 1918г. «Об организации  страхового дела в Российской республике»  было объявлено монополией во всех его видах и формах. Исключение было сделано для взаимного страхования  движимости и товаров кооперативных  организаций. В середине 1919г. проходила  компания по ликвидации акционерных  и других страховых обществ и  организаций. Долгосрочное страхование  жизни было передано в ведение  Народного банка, а имущественное  страхование – Наркомата земледелия. В условиях гражданской войны, разрухи  и почти полного обесценения  денежных знаков страхование теряло своё значение. Декретами от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920г. было отменено имущественное  страхование, страхование жизни  во всех видах, а также страхование  капиталов и доходов.

  Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания  Гражданской войны. 6 октября 1921г. Советом  Народных комиссаров был принят декрет «О государственном имущественном  страховании». Положившим фактическое  начало дальнейшему развитию государственному имущественному страхованию в нашей  стране. Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. По мере организации добровольного страхования  и укрепления страхового аппарата вводилось  государственное обязательное страхование, которое затем стало основным.

  В период с 1926 по 1932гг. государственное имущественное  страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было страхование  имущества. С 1 октября 1929г. Постановлением ЦИК и СНК СССР было введено  обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти  на всё имущество государственных  учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчёте или местном бюджете.

  Законодательное введение личного страхования относится  к середине 1922г., однако практическое заключение договоров началось с 1923г, когда в результате денежной реформы  была обеспечена стабильность валюты.

  Первоначально было введено смешанное страхование  жизни на дожитие и смерть. В  конце 1924-1925гг. начало проводиться страхование  от несчастных случаев. В конце 1925-1926гг. было введено добровольное страхование  пассажиров (в 1931г. оно стало обязательным).

  Крупным этапом развития государственного имущественного страхования стало принятие Верховным  Советом ССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940г., который на многие годы определил  принципы обязательного имущественного страхования.

  С декабря 1942г. коренным образом стала перекраиваться система личного страхования. Коллективное страхование, ставшее убыточным, было отменено. Вводилось индивидуальное смешанное страхование, страхование  на случай смерти и утраты трудоспособности и страхование от несчастных случаев.

  В годы Великой отечественной войны  средства государственного страхования  направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941– 1944гг. Госстрах СССР передал в государственный  бюджет в порядке приобретения облигаций  госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5.8 млрд.руб. В послевоенные годы государственное имущественное  страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой  ответственности и совершенствования  действовавших видов. Наблюдался значительный рост операций личного страхования. Если на конец 1945г. по всем видам личного  страхования было застраховано 1.8 млн. человек, то на 1 января 1953г. –5.9 млн.человек. Удельный вес в долгосрочного  страхования в общем объёме договоров  личного страхования составил в  конце 1953г. почти 30%., более чем в  два раза увеличилась материальная помощь населению по линии государственного личного страхования: в 1946г. выплаты  страховых сумм составляли 4.6 млрд.руб. в 1953г. – 9.5 млрд.руб.

  В 1956г. наряду с обязательным страхованием строений, принадлежащих гражданам, было введено добровольное страхование.

  Значительно изменены были организационные основы органов государственного страхования  в 1958г. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Оперативная  самостоятельность Госстраха в  каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как  во всех республиках оно проводилось  на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям  Министерства Финансов СССР.

  С 1 января 1968г. были введены новые условия  обязательного страхования имущества  колхозов (до этого было только добровольное страхование). В сферу страховой  защиты вошло практически все  имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельхозмашины, многолетние насаждения и т.д. Страховое  покрытие распространялось на все риски, включая засуху, потери от болезней и вредителей урожая сельхозкультур, животные страховались не только от инфекционных, но и от незаразных болезней. Крупная  реформа сельскохозяйственного  страхования была проведена в 1974г., когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объёме, что и страхование  колхозов.

  В этот же период в полной мере сохраняется  обязательное страхование имущества, принадлежащее гражданам, подтверждённое в 1981г. Указом президиума Верховного Совета СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением СМ СССР. В соответствии с этими  документами обязательному страхованию  подлежат находящиеся в личной собственности  граждан строения (жилые дома, содовые  домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животные (крупный рогатый  скот, лошади, верблюды и т.д.). Эти  формы обязательного страхования  сохраняются до сих пор, поскольку  вводящие их законодательные акты не отменены, а новый закон об обязательном страховании не принят.

  Сильной стороной государственного страхования  и компаний, созданных на его основе, была и остаётся их система работы с населением по имущественному и  личному страхованию. В конце 80-х  годов в СССР работало 5765 инспекций  государственного страхования, 3425 их них  находилось на территории России. В 1989г. поступление страховых платежей по этой системе составляло более 18 млрд.руб, действовало почти 204 млн. договоров добровольного страхования  среди населения, в том числе  в России число договоров составляло 121.5 млн. при численности населения 148 млн. человек, т.е. менее 1 договора на человека. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования.

  В начале 90-х годов в Российской Федерации  началось возрождение национального  страхового рынка, которое продолжается до настоящего времени. Законодательную  базу правового регулирования страховой  деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992г. С принятием этого  закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным  документом, регулирующим страховую  деятельность, стал Гражданский кодекс (48 глава «Страхование»), который  регулирует правовые отношения при  страховании.

  В настоящее  время на страховом рынке России работает около 1400 страховых компаний, состав которых по формам собственности  имеет следующие показатели: смешанная  –58 %; частная - 36 %; государственная  – 5%; муниципальная – 1 %.

  Доля  страховых премий, собираемых всеми  страховщиками, составляет менее 5% от внутреннего валового продукта, тогда  как в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10% от ВВП.

  Перед распадом СССР только в Новосибирской  области действовало более 2,5 миллионов  договоров добровольного страхования  среди населения, в том числе  по страхованию жизни и от несчастных случаев около 1млн. 800 тысяч, страхование  имущества у граждан, включая  животных, более 800 тысяч. В сельскохозяйственных предприятиях области было застраховано более 1 млн. 300 тысяч объектов страхования.

  В настоящее  время в области всеми страховыми организациями заключено около 80 тысяч договоров страхования  строений, почти 2 миллиона договоров  страхования от несчастных случаев, около 15 тысяч страхования домашнего  имущества граждан, тогда как  только в Госстрахе области в 1990г. действовало договоров страхования  строений почти 160 тысяч, животных – 240 тысяч, домашнего имущества у  граждан – более 200 тысяч. Этот показатель свидетельствует о том, что имущество  граждан (строения, животные, домашнее имущество) у подавляющего большинства  сегодня не застраховано. Основная причина, конечно, в неплатёжеспособности населения. Однако и в том, что  большинство страховщиков совершенно не обеспечивают страховой защитой  сельское население из-за нерентабельности организации страхования на селе.

  Выход из этой ситуации – пересмотр органами власти отношения к организации  страховых услуг в сельской местности (например, льготное налогообложение  для страховщиков, работающих в сельских районах и т.д.).

  (Подготовил  доцент СибАГС Васин П.Н., сентябрь 2004г. )