Экономическая сущность страхования

     В целом экономическую сущность страхования  характеризуют признаки представленные на рисунке 2.

     Рисунок 2 – Признаки страхования.

     Эти особенности страховых отношений  выводят страхование в научную  дисциплину, отличную не только от других экономических дисциплин, но даже и  от общего курса финансов, хотя последние, как и страхование, охватывают в  значительной части перераспределительные  экономические отношения.

     2 Функции страхования. 

     Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить  особенности страхования как  части (подсистемы) финансовой системы  страны. ⁹

Рисунок 3 – Функции страхования.

     Финансовая  система, как известно, объективно представляет собой инструмент стоимостного распределения. Страхование как часть финансовой системы также выражает свою экономическую  сущность, прежде всего через распределительную  функцию. Распределительная функция  страхования в свою очередь находит  конкретное воплощение в реализации специфических функций, свойственных только страхованию: рисковой, предупредительной  и сберегательной.

     Главной из названных функций, безусловно, является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение  страхования. Есть риск, – есть потенциал для страхования со всеми его атрибутами, его проявлениями. В данном случае риск – это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. По своему характеру риски подразделяются на следующие группы: объективные и субъективные, универсальные и индивидуальные, катастрофические, экологические, транспортные, политические, военные, технические и ряд других. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

     Предупредительная функция страхования реализуется  в уменьшении степени риска и  разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная  функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных  мероприятий по предупреждению, локализации  и ограничению негативных последствий  катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и минимизации страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной  функции образуется особый денежный фонд.¹⁰

     Существо  сберегательной функции проявляет  себя в потребности в страховой  защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

     Кроме названных специфических функций  страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

     Смысл контрольной функции заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной  функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых  операций. Отмечая выше такую характерную  черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано  на общность категории страхования  и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции  страхования. Возможность участия  временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых  и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета  говорит об инвестиционной функции  страхования.

     Рассмотрев  функции экономической категории  страхования, можно утверждать, что  они выражают экономическую сущность страхования, указывают на общественное назначение страхования как самостоятельной  экономической категории, играющей особую роль в системе экономических  отношений, очевидных в свете  уже произошедших и происходящих сегодня изменений в экономической  жизни страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Роль страхования в рыночной экономике. 

     Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно  расширяет сферу страховых услуг  и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей  и трудовых коллективов за ее сохранность  страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике  и общественных отношениях.¹¹

     Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх  и риск, по собственному плану и  несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При  этом наряду с традиционным предназначением  – обеспечением защиты от природной  стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) – объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных  явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в  качестве страхователей, испытывают потребность  не только в возмещении ущерба, выражающегося  в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и  в компенсации недополученной прибыли  или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

     В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

     Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного благополучия.¹²

     Когда начали развиваться рыночные отношения, это означало, что производители, фермеры, предприниматели и прочие заинтересованные лица начали решать все на свой страх и риск, а  соответственно и выросла роль страхования  в экономике. В данном случае страховые  рынки - это особые кредитные и  инвестиционные институты, таким образом, можно по праву заявить, что страховые  компании - это серебряный призер, который  поставляет ссудный капитал и  уступает в этом плане только лишь коммерческим банкам.

     Также необходимо понимать, что страховые  компании накапливают свои ресурсы  и вкладывают их на долгосрочной основе, к примеру, в производство. Здесь  очевидно, что денежная масса, которая  притекает к страховым компаниям  в результате страхования рыночных рисков, является гораздо большей, нежели выплаты страхователям, поэтому  доходы страховых компаний постоянно  растут, деньги постоянно находятся  в обороте, инвестируются в различные  ценные бумаги, прибыльные программы  и прочие проекты, которые могут  принести страховой компании побочный доход помимо основной деятельности.

     Несомненно, страхование имеет огромное значение в рыночной экономике. Справедливо  утверждение о том, что хороший  хозяин никогда не направит средств  на расширение своего бизнеса, не позаботившись  о сохранности уже имеющегося в его распоряжении капитала, активов. Этот риск необходимо учитывать, и именно эту потребность и призваны удовлетворить страховые компании. Уверенность предпринимателя стоит таких денег - за сравнительно небольшую плату он может быть уверен в том, что если, к примеру, наступит стихийное бедствие, пожар, или прочий страховой случай, страховая компания возместит ему этот ущерб. Данное утверждение справедливо не только лишь для индивидуальных предпринимателей как участников рыночных отношений, но и для крупных предприятий, существующих уже давно, а также мелких, возникших сравнительно недавно. Предприятиям также страхование может помочь возместить фактический ущерб, а также, при наличии определенных пунктов в страховом соглашении, может позволить более уверенно пользоваться привлеченными средствами, направленными на пополнение оборотных средств, покупку оборудования или прочий инвестиций.

     Также очень важно отметить тот факт, что страхование вполне способно, и чаще всего так и случается, способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении  различного рода новинок, таких как  новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная разработка. Таким образом, мы видим, что страхование  имеет огромное значение для развития рыночных отношений, а в отдельных  случаях просто незаменимо.  
 
 
 
 
 
 
 
 

       Заключение 

     Страхование – это создание целевых фондов, предназначенных для защиты имущественных  интересов населения в частной  и хозяйственной жизни от неожиданно наступивших случайных несчастий, сопровождающихся ущербами.

     Основные  предпосылки и принципы страхования:

     1. Наличие рискового сообщества - это  определённое количество лиц  или хозяйственных единиц подверженных  одному и тому же риску. Лицо, входящее в рисковое сообщество  является потенциальным страхователем  для страховой компании;

     2. Выплата страхового возмещения  только при условии наступления  страхового случая;

     3. Страхуется только определённый  рисковый ущерб, который подлежит  денежной оценке. Не страхуются  риски, для оценки которых отсутствуют  объективные предпосылки.

     В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.

     Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения  здорового образа жизни, создает  новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения  собственного благополучия. 
         В целом, страхование оказывает положительное влияние на рыночную экономику, как минимум за счет того, что дает определенного рода уверенность в том, что бизнес будет развиваться.

     Также очень важно отметить тот факт, что страхование вполне способно, и чаще всего так и случается, способствует развитию, прогрессу, позволяя минимизировать риски при внедрении  различного рода новинок, таких как  новая техника, новая технология либо какая-нибудь научная разработка. Таким образом, мы видим, что страхование  имеет огромное значение для развития рыночных отношений, а в отдельных  случаях просто незаменимо.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы 

1. Александров А. А., Страхование. М.: «Издательство  ПРИОР», 2007г, 192 с.
2. Базанов  А.Н.  Страхование:  учеб./ А.Н. Базанов, Л.В, Белинская и др.,   под ред. Г.В. Черновой. –М.: Проспект, 2009 – 439.
3. Дробозина Л. А. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. Л.А. Дробозиной.-М.: ЮНИТИ, 2001.- 527с.
4. Ермасов С. В., Ермасов Н. Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов.- М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004.- 462 с.
5. Сахирова Н. П., Страхование: учебное пособие.- М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.-744 с.
6. Шахов В. В. Введение в страхование: Учебное пособие: 2-е изд., перераб. И доп. - М., Финансы и статистика, 2006. – 352с.
7. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие/В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007 – 312с.