Личное страхование

Тарифные ставки построены  таким образом, что общая сумма  уплаченных по ним страховых взносов  составляет половину необходимого страхового фонда по страхованию дополнительных пенсий. Вторая половина формируется  за счет средств государственного бюджета  или повышенной нормы доходности, получаемой страховой организацией от коммерческого банка, где хранятся средства резервов взносов по страхованию дополнительной пенсии.

Страховые взносы в течение  всего срока страхования уплачиваются помесячно в безналичном порядке  путем удержания их из заработной платы или другого дохода страхователя. Уплата взносов наличными деньгами разрешена только в отдельных  случаях. Если страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, действие договора прекращается и страхователь имеет  право на получение выкупной суммы  в размере уплаченных взносов  за вычетом 8%. Досрочно прекращенный договор может быть возобновлен в течение 3 лет при условии единовременного погашения задолженности по взносам, включая взнос за текущий месяц. За каждый месяц задолженности свыше трех месяцев уплачивается штраф в размере 0,25% от суммы задолженности.

В связи с увечьем рабочего или служащего, полученным на работе по вине администрации предприятия, последние обязаны по закону, в  порядке возмещения вреда, выплачивать  пострадавшему помесячное пособие  в течение срока, установленного врачебно-трудовой экспертной комиссией. Если предприятие ликвидируется  без правопреемника, то оно обязано  заключить договор страхования  пенсии с Госстрахом в пользу пострадавшего  и внести единовременный страховой  взнос в установленном размере, то есть капитализировать причитающуюся  пенсию. Застрахованному на руки выдается страховое свидетельство и пенсионная книжка, по предъявлению которой производится выплата каждой определенной пенсии.

Глава 3. Проблемы пути совершенствования видов личного страхования и активизации заключения страховых договоров

3.1. Опыт развития  личного страхования в развитых  зарубежных странах

США имеет широко развитую систему имущественного и личного  страхования. Частный сектор экономики  и высокий уровень жизни американских граждан обуславливают традиционно  высокий спрос на все виды страховых  услуг в этой стране. Считается, что  страхование- это не только часть  экономики США; страховой полис-необходимое  условие осуществления американской мечты. Страхование автотранспортной и авиагражданской ответственности стало насущной необходимостью для граждан, поскольку автомобиль наиболее распространенное (иногда единственное) средство передвижения.

Устойчивое функционирование страховой отрасли обеспечивается системой ее регулирования и является вопросом спокойствия нации и  ее защищенности перед различными факторами  риска.

Страхование — наиболее влиятельный финансовый институт США  — затрагивает практически все  аспекты повседневной жизни американского  общества и поэтому занимает уникальное место в хозяйственной системе  страны. В отличие от других финансовых институтов в области страхования  США отказались от форсирования федеральной  системы регулирования, закрепив соответствующие  полномочия за отдельными штатами. Такая  модель регулирования сохраняется  без изменения в 60-70-80-е и последующие  годы.

На уровне штатов сформировалось значительная инфраструктура регулирования  страховой отраслью, которая на протяжении всей своей истории (около 150 лет) доказала свою жизнеспособность и эффективность.

Страхование — важная часть  хозяйственной системы любой  промышленно развитой страны, поэтому  обеспечение нормальных условий  функционирования рынка относится  к важным национальным приоритетам. Масштабы рынка частного страхования зависит от того, в какой мере государство осуществляет социальную защиту своих граждан. В США частный страховой сектор предоставляет виды услуг, заменяющие государственные социальные программы или дополняющие их.

Рынок страховых услуг  в США представляет собой два  рынка — страхование жизни  и иных видов страхования. Иные виды — это страхование имущества, ответственности, от несчастных случаев  и т.д. Такое деление обусловлено  экономическими особенностями различных  видов страховой деятельности. Соответственно различаются и предъявляемые  регулированием требования к ликвидации ресурсов, направлениям инвестирования и т.д.

Американский страховой  рынок высоко конкурентный - в стране функционируют около 4 тысяч компаний по страхованию жизни и 4,5 тысячи по страхованию имущества и ответственности. В основном это мелкие страховые  компании, зарегистрированные только в одном штате. Но даже крупные  страховые компании, зарегистрированные в большинстве штатов и оперирующие  на национальном уровне, имеют только несколько процентов рынка по каждому из видов страхования и не могут влиять на цены.

Конкуренция на американском страховом рынке в значительной степени объясняется подходом государства  к регулированию этой отрасли. Американское государство рассматривает конкуренцию  в качестве важнейшего механизма, позволяющего обеспечить высокий уровень предложения  и качество страховых услуг. Критерием  доступа на страховой рынок в  большинстве штатов являются требования к капиталу. Конкуренция связана  также с растущим проникновением на американский страховой рынок иностранных страховщиков.

Страховая отрасль — рынок  страхования жизни испытывает конкурентное давление со стороны финансовых институтов — банков и других финансовых учреждений, предлагающих инвестиционные решения, конкурирующие с некоторыми видами страховых услуг. Конкуренция может  усилиться, если на страховой рынок  будут допущены банки. Американское законодательство ограничивает проведение банками смежных операций.

Страхование в США может  быть зарегистрировано как компания по страхованию имущества или  по страхованию жизни и должна вести страховые операции согласно профилю.

3.2. Основные факторы  повышения эффективности заключения  договоров личного страхования  в России 

Согласование существенных условий договора. Недостаточно считать, что договор с другим лицом заключен, если обе стороны подписали документ под названием "договор", в котором записаны все согласованные ими условия. Для того чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией "заключение договора", оно должно удовлетворять нескольким обязательным требованиям.

Первое из них - договор может считаться заключенным, только если сторонами согласованы все существенные условия договора. В ст. 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов: условие о предмете договора; условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида; все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение;

Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того, какой именно договор заключается - купли-продажи, хранения, страхования. Вот относительно третьего вида условий  очень часто допускается общая  для всех ошибка. Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т. е. текст договора разработан заранее  и в тексте оставлены пробелы  для конкретизации некоторых  условий. Эти пустые места предназначены  для условий, относительно которых  должно быть достигнуто соглашение. Часто  некоторые из этих пустых мест не заполняют  или ставят прочерк, и тогда трудно бывает понять, согласовали ли стороны  это условие. Такая небрежность  при желании может послужить  основанием для признания договора не заключенным.

Второе требование, которому должно отвечать поведение, чтобы оно могло быть признано заключением договора, - согласование условий должно произойти в установленной законом форме. Существует несколько форм, в которых происходит заключение договора: устная; письменная; нотариальная.

Письменная форма имеет  различные разновидности. Можно, например, заключить договор по факсу, так  как ст. 434 ГК позволяет заключать  договор посредством обмена документами  по любому виду связи. Нужно только соблюсти все необходимые формальности с подписью. Статья 160 ГК разрешает  использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглашение сторон. Таким образом, запись в договоре о том, что стороны согласны считать  договор подписанным надлежащим образом, если он получен по факсу  с подписью другой стороны, и будет  как раз тем соглашением сторон, которое требует ст. 160 ГК. Подписав договор с такой записью со своей стороны, можно отправить  его. Если другая сторона подпишет полученную им факс-копию и направит ее вам  обратно по факсу, то условия договора считаются юридически согласованными в требуемой форме. А если соответствующую  запись в договоре не сделать, то договор  не будет считаться заключенным, так как для того, чтобы подпись, переданная по факсу, была действительна, требуется соглашение сторон.

Заключение договора страхования. Страховой полис. Способы согласования условий договора страхования. Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта. Первый, самый обычный, - подписание сторонами одного документа под названием "договор", в котором зафиксированы все согласованные условия. Второй способ, предусмотренный в ст. 940 ГК, состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов - полиса, свидетельства, сертификата или квитанции - юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях. Таким образом, производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: "делает устное заявление" и "уплачивает страховой взнос". Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие - "выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика". Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие - "принимает квитанцию".

Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор  заключен, стоит подпись только одной  стороны. Другая сторона согласовала  условия договора не путем подписи  на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и  называются конклюдентными от английского  слова "conclusion" - "заключать". Для того чтобы договор страхования  считался юридически заключенным, очень  важно, чтобы были совершены все  без исключения предусмотренные  законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия подробно. Страховой полис, страховой сертификат. В России страховой полис, страховой сертификат, квитанция — это не договор страхования. Это только документ, подтверждающий заключение договора, и совершенно необязательно, чтобы в нем содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования, о юридической силе. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдается страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.

Действие договора страхования. Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса. В п. 1 ст. 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров: "Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения". Это соответствует и житейскому представлению о том, что договор начинает действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров. В ст. 957 ГК записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса". То есть, момент вступления договора страхования в силу (т.е. начала его действия) и момент его заключения - это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев для того, чтобы договор страхования начал действовать, недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховую премию. Этот пример в очередной раз демонстрирует, насколько тесно связаны между собой нормы ГК. В судебной практике имеется целый ряд однотипных дел следующего характера. Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок вступления его в силу. По умолчанию договор вступит в силу с момента уплаты премии. В договоре стороны определили, что премия в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы сразу, и он платит сначала половину премии, а затем еще половину. Но половина премии - это не премия, и даже не первая ее часть, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Следовательно, договор страхования в силу не вступил ни при уплате первой половины суммы, ни при уплате второй половины суммы. Страховые премии освобождены от НДС, но налоговая инспекция не считает эти деньги страховыми премиями и требует уплаты с них НДС, так как без вступившего в силу договора страхования не может быть и страховой премии. Суд в таких случаях становится на сторону налоговой инспекции, поскольку договор не вступил в силу ни при первом, ни при втором перечислении денег. А выход из такой ситуации прост: если у страхователя нет денег сразу, а страховщик согласен принять их по частям, то надо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение премии в рассрочку. Тогда при первом перечислении денег договор вступит в силу, и проблемы с налогами исчезнут. Однако вступление в силу договора с момента уплаты премии - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например, стороны записывают в договоре страхования, что он вступаете силу с момента его подписания. Однако стороны договора, и страхователь в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным, не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А подписанный обеими сторонами договор страхования - это юридически еще не действующий договор, а лишь декларация о намерениях. Когда уплата премии является обязательством. Итак, имеются два варианта начала действия договора страхования: стороны согласовали в договоре срок начала его действия; срок определяется уплатой первого взноса.