Личное страхование

Страхователями по этому  виду страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 72 лет. Договор страхования заключается  обычно на срок от 3 до 20 лет. По окончанию  срока страхования страхователю должно быть не более 75 лет. Однако, поскольку  смешанное страхование жизни  является добровольным, то требования к возрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими.

Страховая сумма устанавливается  при заключении договора страхования  страхователем, но страховая компания может ограничить его возможности  установлением минимальной страховой  суммы. Страхователю может быть предоставлено  право во время действия договора страхования по согласию страховщика  уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор  страхования вносятся изменения.

Страховой взнос зависит  от размера страховой суммы и  тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования  и его варианта (если страховая  компания предлагает страхователю возможность  выбора), возраста страхователя и может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно денежной наличностью или безналично.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым  полисом (свидетельством). В страховом  полисе указываются срок действия договора страхования, начало и окончание  действия договора, страховая сумма, размер страхового взноса, а также  лицо (лица), которое в случае смерти застрахованного имеет право  получить страховую сумму.

При дожитии застрахованного  до окончания действия договора страхования  страховая компания выплачивает  ему обусловленную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые  были связаны с последствиями  несчастных случаев во время действия договора, не влияют на его размер.

Если на протяжении действия договора застрахованный умер, то страховщик также должен выплатить обусловленную  в договоре сумму. В случаях, если застрахованный умер до получения страховой  суммы по дожитию или в связи  с потерей здоровья, страховая  сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они  не причастны к его смерти.

Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими  родственниками ребенка, опекунами, то есть с физическими лицами, а также  с юридическими лицами — предприятиями, учреждениями, организациями. Договоры страхования могут заключаться относительно детей возрастом — со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения им 21 года. Договор страхования к вступлению в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.

При заключении договора страхования  страховая сумма устанавливается  по желанию страхователя, но страховая  компания может установить ее минимально возможный размер. Вообще работа страховщика  по заключению и обслуживанию договора страхования к вступлению в брак такая же, как и по другим видам  страхования жизни.

Несмотря на то, что страхование  к бракосочетанию относится к  страхованию жизни, его условия  отличаются от традиционного смешанного страхования жизни.

Первой особенностью этого  вида страхования является гарантированная  выплата страхового обеспечения  застрахованному лицу, в том числе  в случае, если оплата страховых  взносов будет приостановлена в  связи со смертью страхователя.

Еще одной особенностью является то, что страховое обеспечение  выплачивается застрахованному  лицу после окончания срока страхования  в связи с регистрацией брака. Ответственность страховщика заканчивается  при наступлении совершеннолетия  застрахованного лица, однако выплата  осуществляется только через определенный промежуток времени. С момента окончания  срока действия договора страхования  и до момента выплаты страхового обеспечения по случаю вступления в  брак (или при достижении 21 года) договор действует в полном объеме в части других рисков, включенных в объем ответственности страховщика. Кроме того, в период ожидания (от 18 до 21 года) размер страховой суммы  увеличивается на дополнительный процентный доход, который учтен в структуре  тарифной ставки.

 

Вывод

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты  личного страхования  -  жизнь,  здоровье,  трудоспособность  человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до  окончания  срока  страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.  В отличие от имущественного  страхования  объекты личного страхования не имеют критерия стоимости.  Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах.  Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции.  При этом временные свободные средства,  аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Практическая  часть

Вариант 5

Задача № 1

Рассчитайте размер возмещения, используя разные системы выплат возмещения.

Стоимость объекта имущественного страхования  С /тыс.руб	10000
Тариф, используемый при данном виде страхования Т/%	4
Размер премии Р/руб.	320
В договоре оговорена франшиза f	Безус-ловная 2,5% от суммы дого-вора
Размер ущерба У/руб.	9000

 

Решение:

Рассчитаем размер страховой  суммы исходя из тарифа, используемого  при данном виде страхования и  размеры премии:

 

В данном случае возникает  недострахование, так как страховая  сумма в договоре страхования 8000 рублей, ниже страховой стоимости 10000 рублей. В этом случае ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

 

 

Таким образом, размер страхового размещения составит:

 

Сумма страхового возмещения превышает размер франшизы, следовательно  страховое возмещение выплачивается  полностью.

 

Задача № 2

Определите страховой  взнос страхователя при условии, что страховая сумма равна 120 тыс. рублей.

Для решения этой задачи рассчитайте по страхованию домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а) основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б) рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности - 1,645;

в) нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г) брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы.

Доля нагрузки в структуре  тарифа примите за  22,7%

 

показатель	Вероятность наступления страх.случая	Средн.страх. Сумма, т.руб.	Средн.страх. Возмещение, т.руб.	Кол-во заклю- ченных договоров
№№ вар-та
5	0,01	380	700	500

 

Так как отсутствуют исходные данные среднеквадратическом отклонении,  рисковую надбавка определите используя a(y) (коэффициент, который зависит от гарантии безопасности у). Его значение возьмите из таблицы:

y	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
a	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

 

Решение:

1. Находим основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы по формуле:

 

 

Sb- среднее страховое возмещение

S- средняя страховая сумма

q- вероятность наступления страхового случая

2. Находим рисковую надбавку. При отсутствии данных о среднеквадратиском отклонении страхового возмещения для вычисления рисковой надбавки используется формула:

 

 

N- количество заключенных договоров

3. Находим нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы по формуле:

 

Тн=То+Тр=1,85+1,66=3,51

4. Находим брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы по формуле:

 

=(Тн*100)/(100-F)=(3,51*100)/(100-22,7)=351/77,3=4,54

5. Сумма страхового взноса = 120000*4,54=5448

 

Задача № 3

В результате ДТП пострадали два легковых автомобиля.

Один автомобиль признан  не подлежащим  восстановлению (гибель а/м).

Второй автомобиль признан  поврежденным.

Рассчитайте размер ущерба потерпевших, определите совокупный ущерб и найдите размер выплаченного возмещения каждому владельцу автомобиля с учетом предела ответственности страховщика по ОСАГО. Исходные данные к задаче смотрите в приложении 1.

 

№№ вар-та		5
Показатель
Первый а/м	Стоимость,т.р.	90000
	Износ на дату страх.случая,%	31
	Услуги по эвакуации, руб.	3000
	Услуги эксперта	3000
Второй а/м	Стоимость	80000
	Износ  на дату страх.случая,%	43
	Услуги по эвакуации	3000
	Услуги эксперта	3000
	Стоим-ть ремонта	15000
	Стоим-ть новых деталей и запчастей (на замену)	25000

 

Владелец первого автомобиля:

U1=C1*(1-I1/100)+Yэв.1+Yэкс.1

=90000*(1-31/100)+3000+3000=90000*0,69+6000=12210 рублей

C1- стоимость т.р.

I1- износ

Yэв-услуги по эвакуации

Yэкс- услуги эксперта

 

Владелец второго автомобиля:

U2=Cр2+Cд2*(1-I2/100)+ Yэв.2+Yэкс.2=

=80000+25000*(1-43/100)+3000+3000=80000+25000*0,57+6000=

=100250 рублей

 

Ср2- стоимость ремонта 

Сд2- стоимость новых деталей  и запчастей

Совокупный ущерб составляет:

Uсов=U1+U2=12210+100250=112460, что превышает страховую сумму, следовательно возмещается не полностью.

Размер выплаченного возмещения, согласно правилам ОСАГО, составит суммарно S=160000 рублей и будет распределен между потерпевшими пропорционально причиненному ущербу:

 

Владельцу первого автомобиля

U1возм=(U1/(U1+U2))*S=12210/(12210+100250)=

=12210/112460=0,11*160000=17600 рублей

 

Владельцу второго автомобиля

U2возм=(U2/(U1+U2))*S=100250/(12210+100250)=

=0,9*160000=144000 рублей

 

Задача № 4

В результате ДТП причинен вред здоровью потерпевшего. Потерпевший является индивидуальным предпринимателем (т.е. не имеет право на пособие по временной нетрудоспособности по системе государственного социального страхования).

Определите размер страховых  выплат, если потерпевшим предъявлены  страховщику следующие документы:

Прим.:  

1. Оплата временной нетрудоспособности  осуществляется только за рабочие дни.

2. Оплата расходов по  постороннему уходу производится  не более чем 10% от страховой суммы.

Исходные данные к задаче смотрите в Приложении 2.

 

 

№№ вар-та	5
Назван.докум-та
Больничный лист	сроком на 15 раб. дней
Направление на реабилитацию в санаторий и счет на оплаты санат.лечения	сроком на 15 раб. день, в сумме 20 т.руб.
Справка о годовом доходе, т.руб.	320000
Выписки из мед.карты и  счета из аптек (т.руб.)	3300
Выписки из мед.карты и  счета за 5 сеансов массажа	по 500 руб. за сеанс
Оплата дополн.ухода, т.руб.	12000