Личное страхование

Лицензии выдает орган страхового надзора российским юридическим лицам любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающим необходимым уставным капиталом  и представившим в орган страхового надзора документы, перечень которых  приведен в п. 1 ст. 32 Закона «Об организации  страхового дела в РФ». Кроме того, Государственный надзор за деятельностью  страховщиков осуществляет в настоящее  время Министерство финансов РФ, в  котором имеется департамент  страхового надзора[10].

В виду того, страхователем  может выступать как юридические  лица заключающие договора о страховании третьих лиц в пользу последних.

Так, при обязательном личном страховании страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные  в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи). Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального  страхования уплачивать страховые  взносы. Страхователи определяются в  соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного  социального страхования.

Также страхователями могут выступать и - физические лица, которые заключают договора о  страховании и в пользу третьих  лиц - застрахованных. В случае, если Страхователь - физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является застрахованным.

Законодатель может  устанавливать специальные требования к каждому из видов субъектов, что характерно для отдельных  видов личного страхования. Так, например, возраст Застрахованного  не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования. Договор  страхования не заключается в  отношении имущественных интересов  лиц: возраст которых превышает  определенное число лет на момент заключения договора страхования; являющихся инвалидами I, II группы; больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

Обратим внимание на ряд проблемных аспектов связанных  с определением субъектов в личном страховании.

Так, в соответствии с п. 2 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании  пассажиров" страхователем при  обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие - перевозчик. Оказалось, что  это, на первый взгляд, однозначное  определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

Поэтому, определение  субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

Приведем пример:

«Президиум Высшего  Арбитражного Суда Российской Федерации  рассмотрел протест заместителя  Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на постановление  Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики.

Заслушав и обсудив  доклад судьи, Президиум установил  следующее.

Акционерное общество закрытого типа "Страховая компания "Ижтранс-полис" (далее - страховая компания "Ижтранс-полис") обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Удмуртскому производственному объединению автовокзалов и пассажирских автостанций (далее - объединение автовокзалов) о взыскании страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров.

В обоснование  заявленных требований истец сослался на договор об уступке требования от 20.03.96 N 292/190, в соответствии с которым  Сарапульское производственное автотранспортное объединение уступило право требования страховой компании "Ижтранс-полис" по договору от 03.05.95 в части обязательного страхования пассажиров.

До принятия решения  по ходатайству истца и с согласия ответчика определением от 16.05.96 к  участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечено Сарапульское производственное автотранспортное объединение (далее - автотранспортное объединение).

Решением от 06.06.96 в удовлетворении исковых требований отказано, поскольку договором от 03.05.95 не урегулирован вопрос о том, кто должен являться страхователем  по обязательному личному страхованию  пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов страховщику.

Постановлением  апелляционной инстанции от 30.07.96 решение оставлено без изменения.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа постановлением от 25.09.96 названные судебные акты отменил  и передал дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении спора решением от 09.12.96 в иске отказано. Договор от 20.03.96 N 252/190 уступки прав Сарапульским производственным автотранспортным объединением страховой компании "Ижтранс-полис" в части обязательного страхования пассажиров от 20.03.96 N 252/190 признан недействительным.

Федеральный арбитражный  суд Уральского округа постановление  от 24.02.97 решение отменил, исковые  требования удовлетворил.

В протесте заместителя  Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается постановление суда кассационной инстанции  от 24.02.97 отменить, решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 оставить в силе.

Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Между Удмуртским производственным объединением автовокзалов и пассажирских автостанций и  Сарапульским производственным автотранспортным объединением заключен договор от 03.05.95 на выделение первому подвижного состава для перевозки пассажиров в междугородном и пригородном сообщении. По указанному договору ответчик обеспечивает эффективное использование выделяемых автобусов для выполнения утвержденных обеими сторонами рейсов. В обязанность объединения автовокзалов входили продажа билетов (пункт 3.5 договора) и ежедневное перечисление суммы выручки от реализованных билетов на счет автотранспортного объединения (пункт 4.2 договора).

Автотранспортное  объединение и страховая компания "Ижтранс-полис" заключили договор уступки права требования от 20.03.96 N 292/190, по которому автотранспортное объединение передало страховой компании право на получение страховых взносов по обязательному личному страхованию пассажиров в соответствии с пунктом 4.2 договора от 03.05.95.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации право первоначального  кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Между тем в  пункте 4.2 названного договора не предусмотрены  условия по обязательному страхованию  пассажиров, не урегулирован вопрос о  том, кто должен являться страхователем  по обязательному личному страхованию  пассажиров, а также порядок перечисления страховых взносов.

Поскольку автотранспортное объединение уступило страховой  компании право требования, которым  не обладало, договор от 20.03.96 N 292/190 является недействительным в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах  у Федерального арбитражного суда Уральского округа не было правовых оснований  для удовлетворения исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187-189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:

постановление Федерального арбитражного суда Уральского округа от 24.02.97 по делу N 19/33 Арбитражного суда Удмуртской Республики отменить.

Решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 09.12.96 по тому же делу оставить в силе».

Итак, как видно  из этого примера страховщик предъявил  иск о взыскании собранной, но не уплаченной ему страховой премии, но в результате неоднозначности  в определении лица, обязанного страховать, спор был страховщиком проигран.

Права и обязанности  сторон на примере  договора страхования  жизни. Исполнение договора личного страхования 

В период действия договора, как страхователь, так  и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности  сторон на примере договора страхования  жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования  жизни с условием выплаты страховой  ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет  право:

- проверять соблюдение  Страховщиком требований условий  договора страхования; 

- получить дубликат  полиса в случае его утраты;

- досрочно расторгнуть  договор до наступления страхового  случая, установленного договором  страхования с обязательным письменным  уведомлением об этом Страховщика  не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

- До даты начала  выплаты страховой ренты внести  по согласованию со Страховщиком  изменения в условия договора  страхования, касающиеся изменения  размера страховой суммы на  отдельных Застрахованных;

- Страхователь - физическое  лицо, заключивший договор страхования  в отношении своих имущественных  интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем "дожитие Застрахованного" на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования. Такое же правило закреплено п. 3 ст. 26 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Ранее при реализации этих норм зачастую возникала проблема: если страхователь умрет в период действия договора, страховщик обязан выплатить страховое обеспечение выгодоприобретателю, а требование возврата ссуды он может обратить только к наследникам, если таковые обнаружатся. Но такой порядок был предусмотрен Правилами действовавшими до февраля 1999 года. В настоящее же время действуют Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н, которыми не предусмотрена выдача ссуд страхователям. Таким образом, п.3 ст.26 Закона в настоящее время фактически не применяется;

- Страхователь  имеет право на получение от  Страховщика информации, касающейся  его финансовой устойчивости, не  являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан:

- Уплачивать страховую  премию в размерах и сроки,  определенные договором и указанные  в полисе;

- При наступлении  страхового случая "смерть Застрахованного"  в течение 30 дней, если иное  не предусмотрено договором, с  момента, когда у него появилась  возможность сообщить о случившемся,  известить Страховщика любым  доступным ему способом, позволяющим  объективно зафиксировать факт  обращения. Отметим, что обязанность  Страхователя сообщить о факте  наступления страхового случая "смерть Застрахованного" может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховая  компания имеет право:

- Проверять сообщаемую  Страхователем информацию, а также  выполнение Страхователем требований  договора, в том числе о соответствии  Застрахованного условиям о возрасте и другим;

- Отказать в  выплате страхового обеспечения,  если Страхователь имел возможность  в порядке, установленном действующим  законодательством, но не предоставил  в установленный договором срок  документы и сведения, необходимые  для установления причин страхового  случая "смерть Застрахованного", или предоставил заведомо ложные  сведения;

- Отсрочить решение  вопроса о выплате страхового  обеспечения (отказа в страховой  выплате) в случае возбуждения  по факту наступления события,  уголовного дела до момента  принятия соответствующего решения  компетентными органами. Отметим,  что в случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем, при их отсутствии - наследникам Застрахованного. Однако, важно отметить, что если в договоре выгодоприобретателем является не застрахованный, а иное лицо, страховое обеспечение, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного, не входит в состав наследственного имущества (п. 4 ст. 10 Закона).

Страховая компания обязана:

- Выдать страховой  полис (полисы) предусмотренной законом  формы с приложением правил  страхования, на основании которых  заключен договор, в установленный  срок;