Медицинское страхование

lign="justify">     Иногда  нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

     К нестрахуемым рискам относятся:

     1.Рыночные  риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

     2.Политические  риски - опасность возникновения таких событий, как: смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

     3.Производственные  риски - опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

     4.Личные  риски - опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

     Страхуемый  риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

     К страхуемым рискам относятся:

     1.Имущественные  риски - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.

     2.Личные  риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

     3.Риски,  связанные с юридической  ответственностью - опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

     Страхуемый  риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям:

     1.Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

     2.Убытки  должны подлежать подсчету, и  затраты на страхование должны  быть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховым компаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

     3.Один  вид риска должен охватывать  значительное количество подобных  случаев. Чем больше случаев  попадает в данную категорию,  тем более вероятно, что будущее  подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар - это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.

     4.Риск  не должен одновременно затрагивать  всех застрахованных. Если страховая  компания не охватывает большие  географические зоны или широкие  слои населения, то всего лишь  одна катастрофа может привести  к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

     5.Потенциальные  финансовые потери должны быть  ощутимыми  для страхователя. Страховая компания не может  позволить себе заниматься канцелярской  работой, связанной с удовлетворением  множества мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении ущерба).Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую, что страховая компания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток, который представляет собой некоторую часть от общей суммы убытка, которую согласен оплатить сам застрахованный.

2.3.Виды страховых рисков.

     Виды  определяют в зависимости от применяемых критериев:

• по источнику опасности (природные стихийные бедствия и целенаправленные противоправные действия человека);
• по объему ответственности (универсальные и индивидуальные);
• по объекту страхового интереса (имущественный, ответственности, жизни и здоровья) и т.д.

 

3. Задача

       В результате пожара повреждено  здание ателье по ремонту обуви, застрахованное в сумме 1100 тыс.руб. Действительная стоимость объекта на момент страхового случая – 2100 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) – 1500 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

     Ответ: Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате 1100 тыс. руб., так как страховое возмещение составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым случаем, но не может быть выше страховой суммы, указанной в договоре.

 

Список  используемой литературы

1.  Конституция РФ от 1993 г. (с изм. От 09.06.01)

2. Закон РФ от 28.06.91 № 1499-1 (ред. от 29.05.2002) «О медицинском страховании граждан в РФ»

3. Основы страховой деятельности: Учебник/отв.ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: БЕК, 2001

4. Финансы: Учебное пособие/Под ред. Проф. А.М.Ковалевой. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002, с.74.

5. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000

6. Шишкин С.В., Гудков А.А., Попович Л.Д. Перспективы сочетания обязательного и добровольного  медицинского и социального страхования в России – Институт экономики переходного периода: проект.

7.  http://www.rosmedstrah.ru

8.  http://www.minzdrav-rf.ru

9.  http://www.yandex.ru