Назначение страхования жизни

     Таким образом, гражданин заключает договор  страхования жизни либо с целью  обезопасить свою семью в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности. Поэтому долгосрочное страхование жизни позволяет решать чрезвычайно важные социально-экономические задачи и всемерно поддерживается государством. В условиях рыночной экономики оно представляет собой один из важнейших механизмов обеспечения экономической и социальной стабильности.

     Развитие  страхования жизни чрезвычайно  актуально и для современной  России, однако здесь этот процесс  тормозится наличием многих ограничительных факторов:

     - страхование жизни по своему  смыслу является долгосрочным  видом страхования, действие полисов  распространяется на 10-20 и более  лет. В условиях политической  и экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения; [2, с. 254]

     - долгосрочное страхование жизни  предъявляет серьезные требования  к финансовому состоянию и  устойчивости страховых организаций,  поскольку в его основе лежит  процесс капитализации страховых премий. В условиях общей нестабильности и возможности финансовых кризисов страховщики не могут давать гарантии на долгосрочную перспективу. Доверие населения к ним, как и к другим финансовым институтам, явно недостаточно; [2, с. 254-255]

     - страхование жизни во всех странах рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами,  часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время в России отсутствует такая широкая социальная база для страхования жизни;

     - накопительные и сберегательные  функции страхования жизни могут  быть реализованы только при  наличии развитого рынка инвестиций. В России такой рынок находится  в стадии формирования;

     - не существует пока законодательных  или экономических рычагов, стимулирующих  предпринимателей и население  заключать договоры страхования  жизни (например, страхование жизни  наемных работников или страхование  жизни под получение ссуды  или ипотечного кредита).

     В страховании жизни особенно важно  не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а экономически заинтересовать в заключении такого договора. Грамотная налоговая политика в отношении страховых операций может стать мощным рычагом увеличения спроса населения и юридических лиц на продукты страхования жизни. Вопрос о льготном налогообложении уже давно обсуждается в нашей стране, и некоторые положительные сдвиги уже наметились. Льготы по налогообложению существуют для страховых выплат и, в определенной части, для страховых взносов, уплачиваемых работодателями при заключении коллективных договоров личного страхования своих работников. Однако российским законодательством не предусмотрено пока никаких налоговых льгот и стимулов для граждан при заключении страховых договоров. [2, с. 255]  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Классификация договоров страхования жизни

     Практика  страхования жизни показывает невероятное  разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все заключаемые страховые контракты имеют определенные типические характеристики, выработанные практикой за всю историю страхования жизни.

     Основными критериями, по которым различают  договоры страхования жизни, являются:

     - объект страхования;

     - предмет страхования;

     - порядок уплаты страховых премий;

     - период действия страхового покрытия;

     - форма страхового покрытия;

     - вид страховых выплат;

     - форма заключения договора.

     По  виду объекта страхования жизни  различают:

     - договоры в отношении собственной  жизни, когда застрахованный и  страхователь – одно лицо;

     - договоры в отношении жизни  другого лица, когда застрахованный  и страхователь – разные лица;

     - договоры совместного страхования  жизни на основе принципа первой  или второй смерти.

     При заключении договоров страхования  жизни, когда застрахованный и страхователь – разные лица, страхователю необходимо иметь страховой интерес в  жизни застрахованного на время заключения контракта, о чем упоминалось выше. [2, с. 263]

     Договоры  совместного страхования жизни  заключаются в основном супружескими парами. По договору совместного страхования  жизни по принципу первой смерти страховая  сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц оставшемуся в живых. По договору совместного страхования жизни по принципу второй смерти страховая сумма выплачивается наследникам. Страховые премии по первому типу страхового договора значительно выше, чем по второму, поскольку риск наступления одной смерти выше, чем двух.

     В зависимости от предмета страхования  жизни выделяют:

     - страхование на случай смерти;

     - страхование на дожитие.

     Страхование на случай смерти означает, что выплата  страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. при страховании на дожитие страховая сумма выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. [2, с. 264]

     В зависимости от порядка уплаты страховых  премий выделяют:

     - страховые договоры с единовременной (однократной) премией;

     - страховые договоры с периодическими  премиями. При этом различают  периодические премии, уплачиваемые  в течение: срока договора; ограниченного  периода времени, меньшего, чем  срок договора, и на протяжении всей жизни.

     Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса полностью один раз при  подписании договора. Периодические  премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально  или ежемесячно. В настоящее время  во всех странах, за исключением Японии, наблюдается быстрый и устойчивый рост объема единовременных премий. В Австралии, Великобритании, Франции удельный вес единовременных премий в 2000 г. составил более 2/3 всей годовой суммы премий, собранных по страхованию жизни, а в Италии и Швейцарии – более 55 %. Это объясняется тем, что страховые договоры с однократной премией представляют собой более гибкие и конкурентоспособные страховые продукты. Они предлагают не только покрытие на случай смерти, но и являются привлекательными инвестиционными инструментами.

     По  периоду действия страхового покрытия различают:

     - пожизненное страхование (на всю  жизнь);

     - страхование жизни на определенный  период времени. [2, с. 264]

     Критерий  срока действия страхового покрытия отражает не только временной фактор, но и специфику риска, который берет на себя страховщик. В пожизненном страховании вероятность наступления страхового события Р равна 1 и риск для страховщика состоит в том, когда произойдет страховой случай и сколько он успеет аккумулировать в математической резерв АО этому договору.

     При страховании на определенный период времени вероятность страхового события зависит от того, каков  предмет страхования: дожитие (Р<1), смерть (Р<1) или и то и другое вместе (Р=1). При этом предоставление страховой гарантии страховщиком стоит тем дороже, чем выше эта вероятность и чем короче срок действия страхового договора. Естественно, что премии при одновременном страховании риска смерти и риска дожития будут наиболее высокими, а премии по срочному страхованию на случай смерти наиболее низкими при одинаковой страховой сумме, выплачиваемой страховщиком при наступлении страхового случая, и возрасте застрахованного.

     По  форме страхового покрытия можно  выделить:

     - страхование на твердо установленную  страховую сумму;

     - страхование с убывающей страховой суммой;

     - увеличение страховой суммы в  соответствии с ростом индекса  розничных цен;

     - увеличение страховой суммы за  счет участия в прибыли страховщика;

     - увеличение страховой суммы за  счет прямого инвестирования  страховых премий в специализированные инвестиционные фонды. [2, с. 265]

     Страхование на твердо установленную сумму является старейшим и наиболее традиционным видом страхования жизни. Страхование  с убывающей страховой суммой используется как сопутствующий  элемент получения кредита, когда по мере погашения долга и процентов уменьшается и страховая сумма по договору страхования жизни заемщика в пользу кредитора. Виды страхования с возрастающей страховой суммой появились относительно недавно и являются результатом конкуренции на финансовом рынке, когда страховщики стали сочетать продажу страховых и финансовых продуктов своим клиентам.

     По  виду страховых выплат различают:

     - страхование жизни с единовременной  выплатой страховой суммы;

     - страхование жизни с выплатой  ренты (аннуитета);

     - страхование жизни с выплатой пенсии. [2, с. 265]

     Первый  вид страхования предполагает выплату  определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении  страхового случая или окончании  срока договора. По второму виду страхования выплачивается не капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодических платежей. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая по пенсионному плану страховая сумма выплачивается застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в качестве ежемесячной, квартальной или годовой пенсии.

     По  способу заключения договоры страхования  жизни делятся на:

     - индивидуальные;

     - коллективные.

     В первом случае договор заключается  с физическим лицом и предметом  его является жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для определенного количества физических лиц. Взаимоотношения между юридическим лицом и членами коллектива имеют четкую правовую основу. Как правило, договоры коллективного страхования жизни заключаются администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении жизни наемных работников или членов организации. Очень часто коллективные договоры покрывают не только риск смерти, но и риск несчастного случая, инвалидности, болезни. [2, с. 266] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

    Личное  страхование является одной из важнейших отраслей страхования. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

    1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.

    2. Аккумулирует огромные денежные  резервы, которые в свою очередь  инвестируются в экономику страны.

    Для успешного развития данной отрасли  необходимо решить ряд проблем. Ведущую  роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков

    Огромную  роль в эффективном развитии личного  страхования играет формирование рыночного  сознания у населения. Необходимо, чтобы  граждане отказались от мысли, что государство им «должно». Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

    Необходимо  также расширять спектр обязательного страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

      Развитие страхования неразрывно  связано с развитием экономики  страны в целом. При слабой  экономике, не может быть и  речи о развитой системе страхования.  Напротив, в условиях развитой  экономики формируется платёжеспособный  спрос на страховые услуги.