Организационно-правовые формы страхования

Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.       

Сберегательная  функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.       

Контрольная функция  страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.       

Современное государство широко использует категорию  страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.         

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Классификация  страхования.       

Существуют  разные подходы к классификации  страховой деятельности. В большинстве  стран мира выделяют две разновидности  страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.       

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены  две разновидности (два типа договоров) страхования: имущественное и личное. В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.        

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

• Страхование жизни.
• Страхование от несчастных случаев и болезней.
• Медицинское страхование.

 

       В имущественном страховании  объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• Страхование имущества предприятий и организаций.
• Страхование имущества граждан.
• Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).
• Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.
• Страхование финансовых рисков.

 

       В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем причиненного им вреда  личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
• Страхование профессиональной ответственности
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

 

       В основе деления страхования на отрасли  лежат принципиальные различия в  объектах страхования. Деление страхования  на отрасли не позволяет выявить  те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов  выделяют из отраслей страхования под отрасли и виды страхования.       

Видом страхования называют страхование  конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности  по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем лишь примеры некоторых, наиболее распространенных видов страхования.        

3.1 Формы страхования.       

.Наряду  с классификацией страхования  по отраслям, под отраслям и видам  выделяют формы страхования.        

Обязательное страхование.        

Обязательным  называется такое страхование, когда  государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.       

Примеры обязательного страхования:

• Обязательное медицинское страхование
• страхование военнослужащих
• страхование пассажиров
• страхование автогражданской ответственности
• страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

 

       Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.       

Закон обычно предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;
• объем страховой ответственности;
• уровень или нормы страхового обеспечения;

порядок установления тарифных ставок или средние разницы  этих ставок с предоставлением права  их дифференциации на местах;

• периодичность внесения страховых платежей;
• основные права и обязанности страховщика и страхователя.

 

 

 

 

Заключение

            Итак, страхование – система особых  перераспределительных отношений,  возникающих между участниками  страхового фонда в связи с  его образованием за счет целевых денежных взносов и использованием на возмещение  ущерба  субъекта хозяйствования и оказания помощи гражданам  при  наступлении  страховых  случаев  в  их  жизни.

          Различают:

• имущественное  страхование, объектом которого выступают различные материальные  ценности;
• личное  страхование, основой которого являются события в жизни физических  лиц;
• социальное  страхование, объектом которого  выступают лица, которые в силу  некоторых  причин  не  могут  трудиться  и  получать  оплату  за  труд;
• страхование  ответственности, предметом которого служат возможные обязательства  страхователя  по  возмещению  ущерба  третьим  лицам;
• страхование  предпринимательских  рисков, где объектом считается риск неполучения  прибыли  или  образования  убытка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Литература

1. Рейтман Л.И. "Страховое дело", учебник Москва 2009год.

2. Рубин Ю.Б. "Страховой портфель" книга предпринимателя 2010.

3. Басаков М.И. "Страховое дело в вопросах и ответах", - Ростов-на-Дону: Феникс, 2009 г.

4. В.В. Шахов "Страхование", учебник 2008 г.

5. Махалина О.М. Конспект  лекций  по  курсу «Финансы, денежное  обращение и кредит». М.: ГУУ, 1999 г.

6. "Страховое дело", Учебник под редакцией Рейтмана Л.И., - М., 2008 г.

7. Гражданское право. Учебник.  Под ред.А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.М., 2009 г.