Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя страховую сумму.  Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если в следствии этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

    Если  вследствие несчастного случая застрахованный  получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различают два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная  общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Если  инвалидность не является полной в  соответствии с предыдущим определением, но является частично постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждение не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенным одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантии;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного.

        Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течении определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким – либо определенным видом деятельности. Возмещение выплачиваемое по этой гарантии – это ежедневная сумма в течении продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту страховую сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

    Оплата  медицинской помощи. Посредством получения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

    Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и  оплачиваемое страховщиком:

• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию какого – либо протеза, с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы.

    Оплата  медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

    Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю, если будут установлены  следующие факты:

• нечестность застрахованного или телесные повреждения, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежании большого вреда;
• вооруженные столкновения
• повреждения нанесенные в ходе демонстраций;
• мятежи, народные восстания;
• падение метеоритов;
• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
• пищевая интоксикация;
• травмы вследствие хирургического вмешательства;
• инфекционные болезни.

                         ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

         Таким образом, мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования.  Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

             Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Мировая страховая практика выработала множество  разновидностей страхования жизни. Мы рассмотрели наиболее часто применяющиеся  в России виды личного страхования  и выяснили, что целью страхового дела является обеспечение защиты интересов граждан, касающихся здоровья.

Таким образом, страховая ответственность  по страхованию жизни в нашей  стране предусматривает выплаты  страховой суммы в случаях, указанных  в законах.

                    СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 

1.Гвозденко А.А. Основы страхования. – М., 2001

2. Гинзбург  А. И. Страхование. 2-е изд. - СПб:  Питер, 2006 - 208 с.

3. Головнин  А.Н. Страховое дело. - 2007. - №1. .

4. Панорама  страхования // Эксперт РА. - 2007. - №39. - С. 121.

5. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие - М.: ИНФРА-М, 2006 - 256 с.

6. Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2006.

7. Финансы: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006.

8. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие - М.: Экономистъ, 2004 -

9. М.А. Климова. Страхование. М., 2006

10. А.Ф. Никитин. Страхование. М., 2006