Основы страхования РК

Вступление

Страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих  на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и пространстве, по поводу формирования страхового фонда и  его использование для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим  субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.

Зачем нам нужны страховки  вообще? Почему люди на Западе стараются  застраховать все: от недвижимости до частей тела, для них страхование  такое же элементарное и необходимое  средство защиты, как зонтик – от дождя, тайленол - от простуды, замок в дверях - от непрошенных гостей. Страхованию подлежит все: своя жизнь, жизнь членов семьи, дом, машина, кошка, любимый фикус, путешествие во время отпуска.

На пост советском же пространстве отношение к страхованию неоднозначно, так как зачастую люди уверены что «все это ерунда», что с ними «ничего случиться не может», они все время откладывают страховки «до лучших времен».

Одной из главных причин, почему у нас люди не хотят страховать имущество или жизнь – отсутствие денег, и нежелание осуществлять страховые взносы. При этом видно, что благосостояние население прямопропорционально увеличивает популярность страхования. Во – первых, население боится за нажитое, во вторых – есть деньги на страховые взносы.

Но в нашей стране еще  наверное должно пройти какое-то время  для того чтобы мы поняли что страхование  любое страхование, имущества, здоровья, жизни в конечном итоге очень  даже необходимо. Для этого необходимо, чтобы страховые агенты умели  правильно объяснять необходимость  страхования, его функции, задачи.

 

 

 

 

Основная  часть

Рискованный характер общественного  производства – главная причина  беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя  за свое материальное благополучие. Не зря, основа слова «страхование»  происходит от слова «страх», боязнь потерять накопленное, заработанное добро  и имущество.

На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что, естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Страхование – это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении предусмотренных различных неблагоприятных событий за счет денежных фондов, которые создаются из уплаченных и страховых взносов.

Страховая деятельность - деятельность страховщиков (перестраховщиков) по защите имущественных интересов юридических и физических лиц, связанная с принятием обязательств по страховой выплате на основании заключенного договора страхования (оценка страхового риска, сбор страховых премий (страховых взносов), формирование страховых резервов, инвестиция активов, определение размера убытков, осуществление страховых выплат и иных связанных с исполнением обязательств по договору страхования действий).

Сущность страхования проявляется  в его функциях. Они позволяют  выявить особенности страхования  в составе финансов. Известно, что  категория финансов выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной, инвестиционной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение  денежной формы стоимости среди  участников страхования в связи  с последствиями случайных страховых  событий.

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно-эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

Страхование может выполнять и сберегательную функцию. Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей. Сберегательная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории «страхование» в наибольшей степени присуща функция накопления обусловленных договором страховых сумм в их денежном выражении. Облегчение финансирования (сберегательная функция) страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Использование временно свободных средств страхового фонда для получения дополнительного дохода осуществляется в рамках инвестиционной функции.

 

Выполняя свои функции, страхование  является инструментом для достижения финансовой независимости и безопасности. Каждый должен позаботиться о себе сам. И его будущее – в его  собственных руках.

 

Страховые компании

 Страховые компании - это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, из которых осуществляются выплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев).

Т. к. страховые компании привлекают денежные средства на основании договора с кредитором (либо же инвестором), мы относим их  к категории договорных финансовых посредников.

Спрос на страховые услуги предопределяется тем, что у экономических субъектов (юридических и физических лиц) постоянно  существует угроза наступления каких-то неблагоприятных, а то и катастрофических событий, которые приводят к значительным финансовым потерям (смерть, болезнь  или увольнение с работы члена семьи, работа которого была основным источником дохода; гибель имущества от пожара; авария автомобиля и т.п.). Покрыть эти потери из текущих доходов практически невозможно, накапливать для этого средства через депозитные счета тоже очень тяжело. Страхование является наиболее выгодным возмещением таких потерь, поскольку сумма его может быть больше страховых взносов.

С развитием и усложнением техники, технологии, ухудшением экологической  ситуации вероятность наступления  таких событий возрастает. Поэтому  страховой бизнес в странах с  развитыми рыночными экономиками  успешно развивается, создавая банкам мощную конкуренцию в борьбе за сбережение средств.

Страховые компании условно делятся  на компании страхования жизни и компании страхования имущества и от несчастных случаев. Методы работы в них одинаковые: продавая страховые полисы, они мобилизуют определенные суммы средств, которые размещают в доходные активы. Из доходов от этих активов они покрывают свои операционные затраты, получают прибыли. Из мобилизованных средства эти компании создают резервы для выплаты возмещений при наступлении страховых случаев. Отличие между ними состоит в способах размещения мобилизованных средств в доходные активы.

Компании страхования  жизни имеют возможность довольно точно определить коэффициент смертности населения и спрогнозировать на этом основании распределение своих выплат по страховым полисам во времени. Это дает им возможность преобладающую часть своих резервов размещать в долгосрочные, наиболее доходные активы - облигации и акции корпораций, заставные, долгосрочные депозиты и т.п.

Компании страхования  имущества и от несчастных случаев страхуют от случаев, наступление которых значительно менее прогнозируемое, чем смертность населения. Поэтому они не могут размещать свои резервы в такие же активы, как компании страхования жизни, а вынуждены ограничиваться преимущественно краткосрочными ценными бумагами (государственными, муниципальными) и только частично инвестировать в долгосрочные облигации или акции.

Страховые компании в развитых странах  мобилизуют огромные финансовые ресурсы  и являются главными поставщиками долгосрочных капиталов на денежном рынке. Кроме  долгосрочных ценных бумаг, они могут  вкладывать свои ресурсы в ипотечные  займы, в долгосрочные займы под  залог недвижимости и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Каждый из нас реализовывает  свои потребности, и среди всего  прочего значительная часть наших  потребностей — достижение каких то благ. А когда блага достигнуты – естественное желание защитить себя от их потери. Так вот страхование это и есть претворение в жизнь такого желания. 
Страхуют жизнь, здоровье, свое имущество, гражданскую ответственность и прочее, прочее от рисков, которые для каждого случая свои. Из распространенных рисков это смерть, пожар, заболевания, противоправные действия третьих лиц и т.д.

 
В случае, если все-таки неблагоприятное событие произошло, страхование позволит получить заранее оговоренную денежную сумму. К примеру, при несчастном случае (травме), причитающаяся страховая выплата сгладит убытки от лечения и перерыва в работе. Страховой полис не убережет нас, нашу жизнь и имущество от рисков и опасностей жизни. Но он поможет преодолеть их, помогая финансово, если они наступят.

В Казахстане на 01.01.2013 Общий фонд страхования (активы) составили 462 млрд. тенге, при этом выплаты составили 68 млрд. тенге. Говорит ли это о том, что активы намного больше и богатые компании наживаются на наших деньгах. Нет! Это говорит о том, что когда случились страховые случаи, компании могли выплатить 68 млрд тенге и помочь нуждающимся. 

 
Обобщая сказанное – цель любого страхования экономическая поддержка  достигнутого уровня жизни, когда страховой  случай все же случиться. Это гарантированная  компенсация убытка, который нельзя предвидеть, но который может, как  произойти, так и не произойти.

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Лекции к.э.н., ст. преподаватель Жорабаева Ж.К. КазНУ АЛЬ-ФАРАБИ

ВЫСШАЯ  ШКОЛА ЭКОНОМИКИ И БИЗНЕСА  КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ, Алматы, Курс «Страхование: теория и практика», Алматы 2013

2. http://insur.kz
3. Http://afn.kz
4. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт: Учеб. / К. Жуйриков, И. Назарчук, Р.Жуйриков;Алматы: ОФ"БИС", 2000
5. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003, ISBN 5-7958-0038-4.
6. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998, ISBN 5-8096-0006-9.
7. Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2001
8. Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М , 2004.
9. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.