Система страхования РФ

СОДЕРЖАНИЕ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

        В современном обществе человек подвергается различным  опасностям, угрожающим ему самому, его близким, его имуществу. Причины  и источники возникновения опасностей трудно, а иногда и невозможно предвидеть в силу их случайности. Существуют разнообразные  риски, которые угрожают социальному  и экономическому положению любого человека.

        В период экономической  нестабильности страхование приобретает  особую актуальность. Во время кризиса  значимость всего, что связано с  имуществом и здоровьем человека, возрастает в несколько раз. Ведь человек в одночасье может  лишиться денежных накоплений, стать  жертвой квартирных воров, автоугонщиков, повредить автомобиль при ДТП, на ремонт которого уйдет уйма денег, получить производственную травму или заболеть, к примеру, после укуса клеща, в результате чего лишиться заработка. И все эти неприятности - на фоне массовых увольнений, роста безработицы, сокращений зарплат, повышения цен на товары и услуги. Возместить материальный ущерб имуществу, жизни и здоровью может только страховая компания.

         Отсюда возникает  насущная потребность в ограничении  влияния риска. Наиболее эффективным  способом, с помощью которого возможно уменьшить влияние риска, является страхование.

         Страхование призвано удовлетворять потребности в  имущественной и личной материальной безопасности человека. Как особый социально- экономический институт страхование представляет собой  совокупность отношений по защите интересов  физических и юридических лиц, государства (Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (взносов) и иных средств страховщиков.

         Государственное регулирование  страховой деятельности осуществляется с помощью специально создаваемых  государственных организаций - органов  государственного страхового надзора. В России функции данного органа в настоящее время выполняет  Минфин РФ, в составе которого функционирует  Департамент страхового надзора.

        Целью исследования является раскрытие сущности и структуры современной страховой системы Российской Федерации.

        Цель исследования определяет постановку следующих задач:

1. определить сущность страхования и его роль;
2. проанализировать текущее состояние страхового рынка;
3. рассмотреть деятельность страховой системы.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Общая характеристика системы страхования.

1.1 Понятие,  цель и задачи страхования.

        Жизнь любого человека сопряжена с различного рода опасностями. Под ними обычно понимается возможность  отрицательных последствий для  человека.

       Опасности бывают разного рода. Их условно  можно разделить на четыре основные группы: природно-климатические, производственно-хозяйственные, общественно-бытовые и естественно-личные опасности.

        Каждая из указанных  групп опасностей содержит свой набор  событий или обстоятельств, которые  могут вызывать неблагоприятные  последствия для человека.

        Одним из способов предохранения  от чего-нибудь неприятного, нежелательного является страхование. Оно представляет собой особый способ защиты от опасностей. С его помощью человек старается  свести к минимуму как сам ущерб, так и его масштабы при наступлении  неблагоприятных событий или  обстоятельств, сопряженных с убытками. Изначально страхование возникло и  развивалось в целях удовлетворения разнообразных потребностей человека в защите от всевозможных опасностей, его подстерегающих. В этом и заключается  общий смысл страхования.

        Страхование осуществляется не во всех случаях, связанных с имущественным  или иным ущербом. Обязательно наличие  некоторых дополнительных условий, при соблюдении которых человеку можно будет прибегнуть к страховой  помощи. [1]

        В жизни человека события происходят по-разному. Одни события носят случайный характер, т.е. они могут произойти, а могут  и не произойти, другие – неизбежны, закономерны, они обязательно произойдут, но неизвестно, когда это случится.

        Событие, при котором  страхование может иметь место, должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность события означает, что неизвестно, произойдет ли это событие вообще. Неопределенность предполагаемого события означает, что событие обязательно произойдет, но вот когда именно – неизвестно.

        Страхование, следовательно, это деятельность, которая призвана удовлетворять случайно возникающие имущественные потребности, вызванные наступлением особых вредоносных событий, путем финансового участия заинтересованных сторон.

        Страхование как  экономическая категория характеризуется  рядом признаков. К числу основных можно отнести следующие признаки:

        - наличие особых  денежных отношений, связанных  со страховым риском;

        - солидарная раскладка  суммы ущерба;

        - образование денежного  страхового фонда;

        - возвратность страховых  платежей.

        Страхование как  финансовая отрасль включает значительное число субъектов гражданских  правоотношений. Данная тенденция объективна, так как страхование является единственным финансовым и правовым механизмом, в полной мере осуществляющим защиту экономических интересов  граждан, причем практически от всех негативных обстоятельств, встречающихся  на их жизненном пути. [2]

        Вопросы страхования  затрагивают интересы как частных (физических), так и юридических  лиц. Разнообразие их потребностей определяет широкий спектр предоставляемых  страховых услуг.

1.2. Принципы  и функции страхования

        Основным принципом  страхования является солидарность его участников. Кроме него имеются  иные принципы, которые дифференцируются в зависимости от существующих форм страхования.

              Обязательному страхованию присущи следующие принципы:

1. законодательное установление обязательного страхования. Это означает, что в законодательном порядке определяются: права и обязанности страховщика и страхователя по страхованию объектов ; перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень страхового обеспечения (возмещения); периодичность и сроки внесения страховых платежей;
2. сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Страховые организации периодически (как правило ежегодно) проводят регистрацию застрахованных объектов, производят начисление страховых платежей и их взимание;
3. безусловность (автоматичность) распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе;
4. независимость действия от внесения платежей. При неуплате страхователем страховых взносов они могут быть взысканы в судебном порядке. На невнесенные в срок платежи начисляется пеня.
5. нормирование страхового обеспечения. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются соответствующие нормы страхового обеспечения.

        Добровольной  форме страхования свойственна своя группа основных принципов:

1. добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты наиболее общие условия страхования;
2. добровольность участия в страховании страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования;
3. ограниченность добровольного страхования во времени (по срокам).Начало и окончание срока страхования всегда оговаривается в договоре. Непрерывность добровольного страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
4. обусловленность действия уплатой страховых взносов. Только при уплате разового или первого страхового взноса вступает в силу и действует договор добровольного страхования. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора;
5. зависимость страхового обеспечения от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определить размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. В личном страховании страховая сумма по договору устанавливается обычно соглашением сторон. [3]

        Следует отметить, что  обязательное страхование может  дополнятся добровольным. Следовательно, вышеприведенные принципы страхования  могут применятся в разных сочетаниях и вариантах.

        Как экономическая  категория страхование имеет  свое предназначение, которое проявляется  через функции страхования:

        - формирование специализированных  денежных средств;

        - возмещение убытков;

        - сбережение;

        - инвестирование;

        - превентивную (упредительную)  функцию;

        - контроль;

        - репрессивную (карательную)  функцию и др.

        Рассмотрим некоторые  из этих функций.

        Функция формирования специализированных денежных средств означает создание в целях страхования страхового фонда (в рамках страховых компаний). Эти средства рассматриваются как плата за риски, которые берут компании на свою ответственность. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке.

        Основным характерными чертами, определяющими содержание деятельности, являются:

        - наличие взносов,  уплачиваемых его участниками,  которые служат главным источником  формирования средств этого фонда;

        - аккумуляция этих  средств в специально создаваемых  для этих целей страховых организациях;

        - размер или величина  страховых взносов определяется  по заданным нормативам;

        - строго целевое  использование средств страхового  фонда.

        Функция возмещения ущерба и  убытков свидетельствует о том, что право на возмещение ущерба имеют только участники страхования, которые формируют страховой фонд.

        Содержание сберегательной функции страхования выражается в том, что при помощи страхования сберегаются и накапливаются денежные суммы для сохранения и поддержания определенного уровня жизни застрахованных граждан.

        Говоря об инвестиционной функции страхования, имеется ввиду, что денежные средства страхователей направляются страховыми компаниями в разные сферы экономики и хозяйствования. Именно с помощью долгосрочных инвестиций в рентабельность предприятия можно преумножить или по крайней мере уберечь от инфляции финансовые источники страхования.