Страхование гражданской отвецтвенности

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ, МОЛОДЕЖИ И  СПОРТА УКРАИНЫ

ТАВРИЧЕСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ИМЕНИ В.И. ВЕРНАДСКОГО

 

Экономический факультет

Дневное отделение

Кафедра "Финансы  предприятий и страхования"

 

Абселямова  Назима Энверовича

 

СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕЦТВЕННОСТИ

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

 

 

 

 

                                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Симферополь 2012

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ................................................................................................................3

Раздел 1. Теоретические основы страхования  ответственности

1.1 Сущность и классификация  страхования ответственности..........................5

1.2. Виды страхование  гражданской   ответственности ………………………...……10

1.3 Страхование ответственности  за рубежом………………………...…………………….46

 

Раздел 2. Анализ современного состояния рынка страхования ответственности

2.1.Нормативно-правовое регулирование  страхования ответственности….…53

2.2.Методика определения страховых  сумм и тарифов в  страховании  ответственности ...................................................................................................68

2.3. Выводы и предложения…………………………………..........................................95

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ…………………………………..............99

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                

                                                  Введение

Вопросы разработки надежных правовых механизмов, создающих условия для  развития предпринимательской деятельности, являются в настоящее время наиболее приоритетными в экономической  политике государства. Значительное место  в решении поставленных задач  отводится страхованию. В этой связи  важно проводить работу в данном направлении таким образом, чтобы  после появления нормативных  актов, создающих новый "правовой фон" в атмосфере бизнеса, предпринимателям не пришлось столкнуться с застарелыми  проблемами, которые создают препятствия  для применения новых законов.

Речь в данном случае идет о противоречивых критериях, разграничивающих обязательное и добровольное страхование, неясностях, связанных со страхованием ответственности, вытекающей из договора, учетом вины страхователя в наступлении страхового случая и т.д. Необходимость устранения имеющихся в данном вопросе двусмысленностей существует давно, экспертами ведутся  активные дискуссии, существует множество  публикаций по данной теме, но при этом проблемы никуда не деваются, поскольку  законодательство в этой части остается прежним.

При этом необходимо отметить, что  принципы страхования ответственности  уже достаточно разработаны в  зарубежной практике, в связи с  чем перенятие зарубежного опыта  в данной сфере представляется необходимым.

Перечисленными выше факторами  обусловлена актуальность темы курсовой работы, целью которой является сравнительный  анализ рынка страхования ответственности  в Украины и за рубежом. Для  достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:

1. охарактеризована сущность и особенности договора страхования ответственности;
2. проведен анализ рынка страхования ответственности;
3. изучен мировой опыт в области страхования ответственности;
4. рассмотрены проблемы и перспективы развития российского рынка страхования ответственности.

Таким образом, объектом данного исследования является рынок страхования ответственности, а предметом – проблемы и перспективы  рынка страхования ответственности.

В соответствии с поставленной целью  и задачами структура курсовой работы включает в себя введение, три главы, заключение, список использованной литературы и приложения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы страхования  ответственности

 

      1.1 Страхование ответственности: сущность, содержание и значение

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке  ущерба, тем меньшая доля средств  приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая  раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место  страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме  создавала широкие возможности  прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась  его участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при  взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью  теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя  величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для  заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Классификацию по объектам с выделением областей, подобластей и видов  страхования можно считать классическим подходом в теории и практике отечественного страхования. Она является наиболее обычной для национальных страхователей  и очень важной с теоретической  точки зрения.

Закон Украины «О страховании» определяет, что объектами страхования могут  быть три группы имущественных интересов:

1) связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

2) связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

3) связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Рассмотрим  одну из областей страхования - страхование ответственности.

 

Впервые страхование ответственности  появилось во Франции в 1825 г., когда  был принят закон о гражданской  ответственности части предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Подобные законы были изданы впоследствии в Германии в 1871 г., в Англии - в 1880 г.  Развитие страхования гражданской  ответственности проходило достаточно быстро: в начале XX в. в Германии существовало до 40 различных видов страхования  ответственности; этот вид страхования  развивался во Франции, Бельгии, Англии, США и других странах. Однако наиболее интенсивное развитие началось, когда  законодательством большинства  стран принцип имущественной  ответственности причинителя вреда  стал все шире распространяться на случаи без виновного причинения вреда. Это связано в основном с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, которые могут причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Таким образом, западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения увечья на производстве без учета вины предпринимателя . Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения института безвиновной ответственности. Возникло понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, а освобождается от ответственности лишь в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, наиболее опасных из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. В 1929 г. оно было введено в Австрии, в 1930 г. - в Англии, в 1932 г. - в Швейцарии, в 1935 г. - в Чехословакии, в 1939 г. - в Германии и т.д. Кроме автомобильного страхования обязательное страхование гражданской ответственности возникало в других областях. Например, в области воздушных перевозок (Англия, Германия), охоты (обязательное коллективное страхование охотников от гражданской ответственности, введенное в фашистской Германии 1 апреля 1937 г.) и т.д. Изданный в Испании в 1933 г. Закон "О трудовых случаях в промышленности" обязывал владельцев промышленных предприятий к страхованию от ответственности за смерть или инвалидность рабочих от "трудового случая ".

Постановлением СТО СССР от 10 февраля 1926 г. было разрешено страхование  гражданской ответственности, которое  стало применяться Госстрахом, созданным в 1921 г., в форме особого вида страхования моторных лодок. Сущность страхования гражданской ответственности заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен был уплатить третьему лицу, на основании своей перед ним ответственности за событие, наступившее во время страхования. После Великой Отечественной войны в СССР Ингосстрахом (с 1947 г. из Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР) проводилось страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в добровольном порядке в отношении иностранных граждан (в том числе туристов), находящихся на территории СССР, а также советских граждан, выезжавших на автомашинах личного пользования за границу. При осуществлении внешнеторговых связей с зарубежными странами на время рейсов грузового транспорта системы Совтрансавто гражданская ответственность их владельцев страховалась в Ингосстрахе в обязательном порядке на условиях "синей" или "зеленой карты". Сегодня это страхование сохранилось лишь в отношении "зеленой карты".

В 30-е годы в СССР проводилось  гарантийное страхование, на первый взгляд несколько схожее со страхованием ответственности. Гарантийное страхование  обязывало Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или  небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанными с приемом, передачей, хранением, охраной и  транспортированием вверенного им застрахованного  имущества. Предметом данного страхования  являлось имущество, вверяемое служащему, а не его ответственность, причем это имущество всегда было известным  образом индивидуализировано (составление  описи и прочее). Вследствие этого  гарантийное страхование (скорее) относилось к страхованию имущества. Служащий не оказывался субъектом каких-либо прав и обязанностей по договору гарантийного страхования. Именно в этом и состояло главное отличие страхования гражданской ответственности от гарантийного страхования, поскольку при страховании ответственности страхование не приурочивается к какому-то определенному имуществу и предметом страхования является имущественный интерес страхователя, заключающийся в том, чтобы его имущество не понесло ущерба в случае ответственности перед третьими лицами.

Необходимо отметить, что в самом  начале становления страхования  ответственности законодательство практически всех стран, в том  числе и СССР, данный вид страхования  считался видом имущественного страхования. Например, В. Райхер, крупнейший специалист по истории развития страхования  относил страхование гражданской  ответственности к области имущественного страхования. До 90-х годов XX в. отсутствие в украинском праве законодательных  актов, предписывающих виновному лицу возместить в полном объеме вред, причиненный  имуществу, жизни или здоровью третьих  лиц, а также невысокий уровень  страховой культуры привели к  почти полному отсутствию традиционных для других стран видов страхования  гражданской ответственности.

Для современного украинского страхового рынка обязательное страхование  гражданской ответственности - сравнительно новый и малоизученный вид  страхования. В Украине пока получило достаточно полное обоснование обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств и  частично освещаются его другие виды. В большинстве нормативно-правовых актов лишь упоминается обязанность  заключать договоры страхования  ответственности. Например, Кодекс торгового  мореплавания "страхование ответственности  за ущерб от загрязнения собственником  судна, перевозящего наливом в качестве груза