Страхование имущества юридических и физических лиц

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ВОЛЖСКИЙ  ГУМАНИТАРНЫЙ ИНСТИТУТ

(ФИЛИАЛ)

ГОУ ВПО «ВОЛГОГРАДСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ 

УНИВЕРСИТЕТ» 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА  ФИНАНСОВ И КРЕДИТА 
 

РЕФЕРАТ

по  дисциплине

«СТРАХОВАНИЕ»

на  тему:

«Страхование имущества юридических и физических лиц» 
 
 
 

Выполнила: студентка 

Проверила:

к.э.н., доц. Тронин С.А. 
 
 
 
 

Волжский 2011

     Содержание 

1. Сущность и значение имущественного страхования     3

2. Страховые события и риски         6

3. Порядок действий страхователя и страховщика при страховом случае  7

4. Страхование имущества юридических лиц                              11

5. Страхование транспортных средств граждан             12                    

6. Страхование домашнего имущества              13

Список  литературы                 16

Приложение                  17

 

     

1. Сущность и значение  имущественного страхования

     Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд – какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

     Как следует из названия, объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

    Таблица 1 – Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого обычно на страхование 

       

    Как правило, не принимается на страхование  следующее имущество юридических  лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; дамбы, плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные  сооружения; имущество, находящееся  в зоне, которой угрожает стихийное  бедствие, о чем в установленном  порядке объявлено населению, хозяйствующим  субъектам, а также имущество  в аварийных зданиях, строениях.

    Некоторые виды имущества физических лиц также  не принимаются страховщиками на страхование. К ним относят в  частности, документы и деловые  книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные  птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

     Имущественное страхование имеет экономическую основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок не возможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам.

     Имущественное страхование в Российской Федерации  – отрасль страхования, где объектами  страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества  юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье  топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.

     Под имуществом понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих  в собственности и (или) оперативном  управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также  имущественные права на получение  вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

     Имущественное страхование по своей сущности является страхованием от убытков. Экономическое  содержание имущественного страхования  заключается в организации особого  страхового фонда, предназначенного для  возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.

     Застрахованным  может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника  страхового фонда), так и находящееся  в его владении, пользовании и  распоряжении. Страхователями выступают  не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования  чужого  и собственного имущества  могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

     Особенность имущественного страхования заключается  в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий. 

     Можно различать:

     - страхование имущества юридических лиц;

     - страхование имущества физических лиц.

     Страхование имущества юр. лиц в зависимости  от объекта страхования: страхование имущества предприятий; страхование грузов; страхование средств водного и воздушного транспорта и т.д.

     Страхование имущества физических лиц выделяет: страхование строений, квартир; страхование домашнего имущества, животных и т.д.

     Классификации по виду страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.  

     2. Страховые события и риски

     Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства указанных  групп имущества юридических  и физических лиц, включаются в соответствующие  правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

• пожара;
• стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)
• противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи;
• падения летательных аппаратов или их обломков;
• взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
• аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
• подтопления грунтовыми водами;
• наезда наземного транспортного средства;
• непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
• внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

     Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не уведомлен страховщик;
• несоблюдения требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества;
• использования объекта имущества не по назначению или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества.

     Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой  силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено  иное. К таким событиям относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;
• конфискация, реквизиция, арест или изъятие и уничтожение имущества по решению органов государственной власти, если договором страхования не предусмотрено иное.

    Перечень  рисков, от которых может быть застраховано имущество (имущественный интерес) различен, но не исчерпывающий.

     Вредоносность страхового случая при имущественном  страховании может выразиться в  виде убытка, ущерба, упущенной выгоды (неполученного дохода).

     3. Порядок действий  страхователя и  страховщика при  страховом случае

     Правилами страхования имущества, разрабатываемыми страховщиками в соответствии с  действующим законодательством  обычно предусматривается, какие действия обязаны совершать страхователь и страховщик при наступлении  страхового случая с застрахованным имуществом.

     Страхователь (выгодоприобретатель), в частности, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования имущества, обязан: