Страхование КАСКО. Сущность перестрахования

      Федеральное агентство по образованию  

      Государственное образовательное  учреждение

      высшего профессионального  образования 

      ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ

      Филиал  в г. Архангельске

      Кафедра финансов и кредита 
 
 
 
 
 

      Контрольная работа  

Дисциплина       Страхование

Тема                     № 7     

Название  темы  Страхование КАСКО. Сущность перестрахования. 
 
 
 

                                                           Выполнила студентка:

• Архангельск

• 2011
 


      СОДЕРЖАНИЕ: 


      Тема: Страхование КАСКО. Сущность перестрахования. 


      Введение.................................................................................................................3-4

1. Сущность КАСКО………..........................................................................4-12
2. Сущность перестрахования….………....................................................13-18
3. Решение задачи..............................................................................................19
 


      Список  использованной литературы.....................................................................20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


      Введение 


     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений.

     Зародившись в период разложения первобытно общинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

      Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

      Темой контрольной работы является: Страхование КАСКО. Обращение к теме актуально, так как страхование на мой взгляд занимает одно из ведущих мест в финансовой системе Российской Федерации и соприкасается с каждым гражданином Российской Федерации. На практике с рождением каждого человека, на территории Российской Федерации, вводится понятие страхования.

      Исходя  из вышесказанного, целью данного  исследования является обобщение результатов  по страхованию автотранспортных средств  в страховой компании ОСАО «Россия».

      Исходя  из поставленной цели, в работе сформированы следующие задачи:

• исследовать теоретические аспекты страхования автотранспортных средств;
• провести анализ результатов и условий деятельности страховой компании;
• охарактеризовать практику построения страховых тарифов по страхованию автотранспортных средств в страховой компании ОСАО «Россия».

               Объектом исследования представленной  работы выступает страховая компания  ОСАО «Россия».

1. Страхование КАСКО
 


     Автострахование ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией Travelers Insurance Company.  Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы.

     В реалиях сегодняшней жизни автоКАСКО  – это все то, что относится  к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля. Несмотря на то, что исторически этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО. Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в ДТП – просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

     В отличие от ОСАГО КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца транспортного средства. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование – это дополнение к обязательному.

     В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т. д.

     КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя.

     Страхование КАСКО может быть частичным - автомобиль страхуется отдельно по риску «ущерб», либо полным страхованием по рискам – «ущерб плюс хищение».

     Страховка КАСКО – это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

     Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты.

• Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);
• Выплата гарантированной страховой суммы;
• Компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

            Вариантов приобретения полиса КАСКО достаточно много, так же как и факторов, определяющих стоимость страховки. К таким факторам относятся – год выпуска автомобиля, его техническое состояние, марка автомобиля, первоначальная стоимость, наличие сигнализации.

     Все страховые компании могут предлагать варианты заключения договоров на страхование  риска: «причинение ущерба» (частичное  КАСКО) и договор на страхование  риска: «хищение + ущерб», что является полным страховым полисом КАСКО.

     Общими  правилами КАСКО для всех страховых компаний является проверка технического состояния автомобиля, который должен быть застрахован по любому из предлагаемых вариантов, с целью определения неисправностей и объективном расчете оценки данного транспортного средства.

     Также ни одна страховая компания не обойдет стороной при определении цены полиса марку автомобиля, условия его хранения, наличие противоугонной системы, год выпуска. Остальные факторы каждая компания может учитывать по своему усмотрению. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо.

     Правилами КАСКО установлен перечень документов, которые будут потребованы страховыми компаниями в обязательном порядке. Это – паспорт страхователя, свидетельство  о регистрации в ГИБДД, водительские права.

     Страховой суммой является справедливая рыночная стоимость автомобиля, которая может быть зафиксирована в рублях, долларах или евро. Расчеты со страховой компанией производятся только в рублях РФ по курсу Центрального банка. Страховой полис может быть составлен с определением франшизы (суммы страховки, которая не будет выплачиваться при наступлении страхового события) либо без нее. Применение франшизы всегда снижает стоимость полиса КАСКО на 10-13 %.

     Договор КАСКО предоставляет возможность  автовладельцу застраховать свою машину от ущерба и угона. Поскольку понятия эти можно трактовать по-разному, то стоит подробнее остановиться на том, что это такое в понимании страховой компании.

     Договор КАСКО в ОСАО «Россия» предусматривает  ответственность компании-страховщика  возместить ущерб автовладельцу в случаях, если машина будет украдена, или ей будет нанесен ущерб в результате нижеперечисленных событий.

     Перечень  рисков:

— столкновение с неподвижными объектами;

— дорожно-транспортное происшествие с участием других транспортных средств;

— падение на застрахованный автомобиль тяжелых предметов (в том числе, лавины снега, больших сосулек и пр.);

— взрыв, пожар (включая самовозгорание автомобиля);

— ураганные явления, бури, сильные ливни, град, снежные заносы, удар молнии, паводок, землетрясение и оползневые явления и прочие стихийные бедствия, предусмотренные договором КАСКО;

— неосторожные поступки посторонних лиц;

— преднамеренные действия злоумышленников (угон, разбой, хищение).

Это примерный  перечень страховых рисков. Но, как и любой контракт, договор КАСКО может содержать ряд исключений. Ими могут быть, например:

— вождение заведомо неисправного автомобиля (Правила дорожного движения предупреждают о том, что нельзя эксплуатировать автотранспортное средство при неисправности рулевого управления, тормозной системы, приборов освещения, — и запреты эти перекочевали в договор КАСКО) ;

— несоблюдение Правил транспортировки и хранения пожароопасных и взрывоопасных веществ;

— злой умысел автовладельца или связанных с ним лиц, в чьем распоряжении находилась машина;

— эксплуатация автотранспортного средства лицами, не имеющими прав вождения соответствующей категории (этот пункт договора КАСКО не распространяется на ситуацию с угоном);

— эксплуатация авто водителем, находящимся под действием алкоголя, наркотиков или токсических веществ.

      Оформление  договора КАСКО требует от автовладельца предоставления пакета документов, куда входит удостоверение личности страхователя, свидетельство о регистрации автотранспортного средства, техпаспорт на автомобиль.

      Страховка АВТОКАСКО заключается обычно на один год. Допускается и краткосрочный договор КАСКО, но это выйдет несколько дороже в расчете на каждый месяц страхования. За страховую сумму берется обычно рыночная стоимость автотранспортного средства. Страховая премия компании уплачивается в российских рублях. Так же производится выплата возмещения по нанесенному ущербу, предусмотренная договором КАСКО, (за исключением случаев, когда автовладелец выбирает в качестве оплаты ремонт своего автомобиля).

     Стоимость страхового полиса КАСКО определяет множество факторов, которые в той или иной степени учитывают все страховые компании. 
Первый фактор, который считается главным и, можно сказать, определяющим для исчисления стоимости компенсационных страховых сумм, является возраст автомобиля. Основой для расчёта страховки является стоимость транспортного средства, указанная в договоре купли–продажи. Чем дороже автомобиль, тем дороже обойдется владельцу оплата услуг страховой компании.

     Первое  требование ОСАО «Россия» при страховании КАСКО – это чтобы автомобиль был оснащён противоугонной системой.

     Существенный  момент страхования, который должен быть осмыслен каждым владельцем авто, это определение франшизы, то есть, той части страховки, которая  не будет выплачена при наступлении  события, являющегося предметом договора. Сумма ущерба, которая не подлежит возмещению, определяется страховой компанией и не превышает 1500 долларов.

     Если  франшиза по договору составляет 500 долларов, то ущерб, нанесённый автомобилю на сумму  не более 500 долларов, не компенсируется. Если сумма причиняемых ущербов автомобилю каждый раз оказывается меньше предусмотренной в договоре франшизы, то водитель не сможет воспользоваться страховым полисом для получения компенсации. Полис КАСКО, в котором франшиза предусматривается, будет стоить дешевле на 10%.

     Стоимость страхового возмещения уменьшается  с каждым годом существования  автомобиля, даже если он не эксплуатировался, либо имел минимальный пробег. Но при  страховании старого автомобиля приходится считаться с высокими тарифами, так как страховой тариф представляет собой отношение стоимости страховки КАСКО к оценочной стоимости автомобиля. Поэтому на практике получается, что страховка дешёвого и старого автомобиля обойдется владельцу совсем недёшево.

     Юридические лица, покупая полис КАСКО, предоставляют сведения о том, кто будет управлять транспортным средством. Эти сведения также будут играть роль при расчёте стоимости полиса, так как возраст водителя учитывается страховой компанией. Водители с возрастом до 22 лет и старше 65 лет совершают больше нарушений на дорогах, чем водители среднего возраста, поэтому возрастная группа также относится к факторам, непосредственно влияющим на стоимость КАСКО. Чем больше водительский стаж у лиц, попадающих в возрастную группу 23-60 лет, тем дешевле будет стоить страховка. Если в страховой полис вписываются водители разных возрастных категорий, то расчет стоимости страховки будет учитываться по худшему показателю (минимальный или максимальный возраст).

     Существуют  варианты страхования, когда можно вписывать любое количество водителей, и возрастная группа при оформлении полиса учитываться не будет. Но при этом страховая компания применят коэффициенты, увеличивающие стоимость страховки, причём минимальный коэффициент составляет 1,5. Если полис оформляется владельцем авто, получившим недавно права и не имеющим опыта вождения, это может значительно повлиять на удорожание полиса КАСКО.

     Еще один немаловажный момент при покупке  полиса КАСКО – готовы ли вы купить страховку с неснижаемой суммой возмещения, либо при каждом возникшем случае страхования, сумма выплат будет уменьшаться. Естественно, что полис, где предусмотрена неизменная компенсация, будет стоить дороже на 10-13%.

     Страховая компания вправе обратить внимание на условия содержания и технического обслуживания автомобиля. Наличие обслуживания в сервисном центре и хранение автомобиля в гараже могут уменьшить стоимость полиса КАСКО. Обязательно надо обратить внимание на сроки выплаты компенсационных сумм - одномоментное возмещение или в течение определённого промежутка времени будут произведены выплаты. В каждом случае страховая компания производит несколько вариантов расчета стоимости полиса КАСКО, и владелец авто выбирает наиболее приемлемые для него условия договора.

Расчет  КАСКО предполагает указание формы выплаты компенсации:

- агрегатная  сумма - компания выплачивает  страховое возмещение по всем  страховым случаям, если они  происходят в период действия  заключенного договора. Лимит ответственности  компании будет снижаться на  сумму выплаченного страхового возмещения;

- неагрегатная  страховая сумма – сумма, в  пределах которой страховщик  должен осуществить выплату по  каждому из страховых случаев  (в период действия договора), независимо от того, сколько таких  случаев произошло. Если договор  заключается с условием «до первого страхового случая», то действие полиса КАСКО прекращается после наступления такого случая и произведенной выплаты страхователю.

       Расчет  стоимости КАСКО может быть с  учетом франшизы (некомпенсируемой суммы  при наступлении страхового случая) или без него. Страховой полис, учитывающий франшизу, будет стоить на 10-13 % дешевле.

       Если  страхователь желает рассчитать КАСКО, включив в полис риск «Несчастный  случай», то может быть применена  паушальная система (по количеству мест). Компенсационная сумма определяется на всех застрахованных лиц, но процентное соотношение выплат определяется самостоятельно страхователем (в пределах норм, установленных страховщиком). Далее следует установить, сколько застрахованных лиц пострадало при наступлении события. Если пострадало одно лицо, может быть выплачено 40 % от страховой суммы; двое пассажиров – 35 %; 30 % от страховой суммы, если пострадало три человека.

       При расчете страховой премии компания–страховщик  исходит из величины зафиксированной  в договоре страховой суммы и индивидуально установленного страхового тарифа.

       Порядок уплаты страховой премии и сроки  устанавливаются по обоюдному соглашению сторон.

       Для российских машин цена страховки составляет 9-10% от стоимости авто. Для самых популярных среди автолюбителей марок машин: ВАЗ2112, ВАЗ2115, Шевроле-НИВА и некоторых других цена страховки КАСКО значительно выше - до 20 % от стоимости автомобиля.

       Для импортных машин цена страховки колеблется в пределах от 5-6% от стоимости автомобиля, до 10-15%. Процентная ставка базового тарифа на страхование КАСКО импортных машин зависит от того, новая ли машина (чем новее - тем ниже тариф), от марки машины, от наличия или отсутствия сигнализации или противоугонной системы и множества других факторов.

       Расчёт  стоимости страхового полиса по виду автострахования КАСКО несложная, но кропотливая и довольно своеобразная процедура.

     Стоимость полиса КАСКО зависит от степени  риска – для одного и того же автомобиля страхование каско может  стоить по-разному и зависеть:

- Кто  управляет автомобилем, т.е. от  водительского стажа и возраста  лиц, допущенных к управлению.

- Количества  лиц, допущенных к управлению  автомобилем. Обычно, если к управлению  допущено более 2-3 человек, то  стоимость страхования повышается.

- Если в объем страхового покрытия входит риск хищения автомобиля, стоимость страхования каско может зависеть и от места хранения автомобиля в ночное время. На охраняемой стоянке или в гараже дешевле, на улице дороже.

- Стоимость  полиса каско, кроме того, может быть повышена, если Вы до этого уже страховали автомобиль в этой же компании, и в течение срока страхования не раз обращались за выплатами.

- Вариантов  восстановления поврежденного автомобиля. Обычно, если страховая компания  сама восстанавливает автомобиль или производит выплату деньгами, полис стоит дешевле. Если страховая компания будет оплачивать счет со станции, выбранной Вами – дороже.

- Набора  сервисных услуг (VIP), предоставляемого  компанией при наступлении страхового  события. Если компания сама  будет ездить в ГАИ – это дороже.

       Страховая премия – цена страховой услуги. Страховой тариф выражает цену страховой  услуги на единицу страховой суммы.

       Страховой тариф (брутто-премия) состоит из нетто-премии и нагрузки. Нетто-премия предназначена  для выполнения обязательств страховщика по выплате страховых возмещений, нагрузка обеспечивает расходы страховщика и формирование прибыли.

       Нетто-премия представляет собой совокупность двух частей: основной (чистой) нетто-премии и рисковой надбавки. Основная нетто-премия выражает среднюю величину страхового возмещения.

       Расчет  нетто-премии является основной задачей  страховой компании для обеспечения  безубыточности работы. Проблема состоит  в том, что в любой момент времени  существует неопределенность будущих  требований. Существующие статистические данные могут дать некоторое представление о средней величине ущерба и его отклонениях, частоте наступления требований, которые принимаются как характеристики риска. Однако, в условиях нестабильности ситуации, наблюдающейся в течение нескольких последних лет, существует не только возможность ошибки при оценке риска, но и при их прогнозировании на будущее. Факторов, влияющих на будущие характеристики риска, множество: изменение объема страхового портфеля, инфляция, криминогенная обстановка, общее финансовое положение потребителей страховых услуг и т.д. Каждый из этих факторов по своему влияет на размер страхового тарифа.

       Страховые премии являются одним из основных источников финансирования страховой  организации. В соответствии со структурой страхового тарифа страховая премия разделяется на несколько частей: за счет нетто-ставки формируются страховые резервы, которые должны обеспечить оплату будущих требований, а нагрузка идет на покрытие расходов страховой организации.  
 
 


       2. Сущность перестрахования 


      Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски различной  величины, часть ответственности  по ним, в соответствии со своими финансовыми  возможностями, передает на определенных согласованных условиях другим страховщикам в целях создания сбалансированного портфеля собственных страхований и обеспечения тем самым финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Следовательно, экономической сущностью перестрахования является перераспределение между страховыми организациями созданного первичного страхового фонда.

      Деятельность  перестраховщиков строится на основе закона больших чисел. 
Этот закон означает, что при достаточно общих условиях действие большого числа случайных факторов приводит к такому результату, который практически не зависит от случая. Применительно к страхованию это можно изложить следующим образом: чем большее количество однородных рисков принято на страхование, тем устойчивее страховой портфель данного страховщика, и тем в большей степени результаты страховых операций поддаются прогнозированию. 
Важно добиться наполнения страхового портфеля как можно большим количеством почти идентичных рисков. Значимость перестраховщика заключается не в том, чтобы снизить размеры убытков, а чтобы сделать более комфортной ликвидацию последствий этих убытков.

      Перестрахование на первый взгляд защищает страховщиков, но это влечет за собой защиту и  служащих страховых компаний от потери работы, акционеров компаний от понижения прибыли. Для страхователя это означает возможность сохранения прежнего уровня ставок страхования до тех пор, пока изменения, ведущие к увеличению убытков, не изменят свой внезапный характер на постоянный. И, наконец, государству гарантируется поступление налогов от страховой деятельности.

      Основные  принципы перестрахования являются абсолютно такими же, как и для  страхования. Для перестрахования  также важно наличие страхового интереса, соблюдение принципа возмещения убытков и принципа наивысшей  добросовестности.

      По  аналогии с тем, что страхование  может быть проведено только при  наличии у страхователя интереса в объекте страхования, перестраховывать можно только реально существующий интерес страховщика. Страховщик, принимая риск, берет на себя определенную ответственность, а значит, в этой ответственности имеет страховой интерес, который и подлежит перестрахованию. Только установленные в страховом полисе гарантии и могут быть разделены с перестраховщиками, в противном случае страховщик умышленно делится несуществующими или преувеличенными рисками.

      Принцип возмещения убытков, как и в страховании, является одним из основных в перестраховочном договоре. На его основе строится сам  договор, предполагающий, что при  наступлении страхового случая цедент (страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику) выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю, обязав при этом перестраховщика (цессионария) выплатить цеденту частичное возмещение, пропорциональное его доле участия в этом риске. Только факт выплаты цедентом компенсации страхователю или его обязанность произвести такую выплату в зависимости от условий договора позволяет ему выставлять требования к цессионарию, и только в этом случае наступает ответственность последнего.

      Договор перестрахования заключается между  цедентом и цессионарием относительно страхового интереса, в то время  как оригинальный договор, заключенный  со страхователем, являясь основой  для договора перестрахования, тем  не менее, не затрагивается и взаимоотношения его сторон не изменяются. 
Это указывает на то, что заключение договора перестрахования не устанавливает никаких юридических прав между страхователем и перестраховщиком.

      Принцип наивысшей добросовестности можно  рассматривать как один из основополагающих в перестраховании. Это предполагает не только то, что стороны обязуются не искажать реальное положение дел, но и информировать друг друга обо всех обстоятельствах заключения и исполнения договора. Почти все договоры предусматривают автоматизм перестрахования принятых в прямом порядке определенных рисков. Это связано, прежде всего, с необходимостью обеспечивать заключение большого количества договоров по страхованию (для страховщика) или по перестрахованию (для перестраховщика), с одной стороны, и необходимостью минимизировать административные расходы, с другой.

      Вследствие  этого перестраховщики периодически получают информацию о суммарных  результатах по рискам, которые относятся  к определенному перестраховочному  договору. Доверие перестраховщика распространяется на принятие рисков, определение той их части, которую страховщик оставляет себе, предоставление льгот, урегулирование убытков. Естественно, что изменения оговоренных при перестраховании тарифов или систематическая недооценка размеров выплаченных убытков с целью получения более выгодных условий перестрахования вступает в прямое противоречие с принципом наивысшей добросовестности.

      При перестраховании цедент удерживает на своей ответственности от каждого  крупного риска лишь определенную, соответствующую его финансовым возможностям долю, которая называется собственным удержанием. Все, что по величине страховой суммы, а значит и по ответственности превышает лимит собственного удержания (эксцедент) передается заинтересованным в этом перестраховщикам. Условия передачи рисков в перестрахование принципиально иные, чем при страховании. Поскольку передаваемые риски приобретены цедентом и он может распоряжаться ими по своему усмотрению, передача происходит не на оригинальных условиях, а за вознаграждение. Это вознаграждение называется оригинальной или перестраховочной комиссией, которая удерживается цедентом из передаваемой перестраховщикам доли страховой премии по этим рискам.

      Имея  такую надежную защиту, как система  перестрахования, страховые компании вступают в жесткую конкурентную борьбу за приобретение страхований. Собираемая страховщиками масса страховых платежей (премий) часто инвестируется в другие народно-хозяйственные отрасли или пускается в финансовый оборот в целях получения более высокого уровня прибыли, чем по страховым операциям. Это позволяет страховым организациям перекрывать результаты малорентабельных страхований, которые они вынуждены принимать для поддержания престижа и для тех же целей получения возможно большего объема премии для последующих инвестиций.

      Принятые  в перестрахование риски могут  быть вновь переданы во вторичное  перестрахование (ретроцессию), а перестраховщик, передающий риски в ретроцессию, называется ретроцессионером.

      Таким образом, в страховом мире происходит постоянный, непрекращающийся обмен перестраховочными долями и главная цель таких обменов состоит в стремлении к созданию сбалансированных, устойчивых собственных страховых портфелей. Поэтому перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой устойчивости страховых операций и нормальной деятельности любого страхового общества вне зависимости от величины его капиталов, запасных фондов и других активов.

      По  форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на:

. факультативные;

. облигаторные;

. факультативно-облигаторные;

. облигаторно-факультативные.

Факультативное  перестрахование

       При заключении торговых сделок обычно стремятся  заранее выяснить содержание прав и  обязанностей сторон и только потом определить условия договора. Из всех видов перестрахования для этих целей лучше всего подходит факультативное. Данный договор касается одного риска в одной сделке. Только оно дает перестраховщику возможность получить точное представление о предложенном ему отдельном риске, прежде чем принять на себя обязанности по договору перестрахования.

       Когда используют термин «факультативное  перестрахование», имея ввиду технику  перестрахования, то подразумевают, что  прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестраховании, а перестраховщик, взвесив все «за» и «против» и соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме.

Облигаторное  перестрахование

       По  договору облигаторного перестрахования цедент обязуется передать в перестрахование все подробно описанные риски. Из этого следует, что перестраховщик, обязанный принять такие риски, не определяет и не оценивает риск в каждом конкретном случае. Скорее цедент, и только в силу экономических причин должен обладать правом принимать риски по собственному усмотрению, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно быть осуществлено перестрахование.

       Кроме того, он должен регулировать убытки так, как он считает нужным в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к праву цедента управлять своими делами. Иными словами, объем и предел обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика- цедента управлять своим бизнесом.

Факультативно-облигаторное перестрахование

       По  факультативно-облигаторному договору (смешанная форма перестрахования) уступающая компания имеет право  передавать или оставлять у себя принимаемые риски или их часть, круг которых определен. Перестраховщик по такому договору обязуется принимать обусловленные договором риски. 
Факультативность предполагается для перестрахователя, а облигаторная часть договора относится к перестраховщику. Для перестрахователя возможны отбор рисков, которые будут переданы в перестрахование, а также определение величины передачи. Перестраховщик, заключающий такой договор, должен в достаточной степени доверять передающей компании, поскольку сбалансированность его портфеля зависит от нее.

      Для перестраховщиков такой договор  не всегда интересен, поскольку передач по нему не может быть много, а ответственность достаточно велика. Кроме этого на принятие таких рисков значительно большее влияние, по сравнению с нормальными рисками, оказывает конъюнктура, следовательно, ставки могут оказаться ниже расчетных. Все это сказывается на сбалансированности портфеля. Поэтому зачастую перестраховщики отдают предпочтение обычному факультативному перестрахованию.

Облигаторно-факультативное перестрахование

Облигаторно-факультативное перестрахование, как вполне понятно, предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика. Естественно, что сфера применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами. Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании, а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях. Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя, поскольку может или нарушить баланс портфеля, или порождает дополнительные проблемы по размещению рисков.

  
 
 


3. Решение задачи

Условие:

       В результате пожара повреждено здание склада, застрахованное в сумме 2500 тыс.руб. Действительная стоимость объекта  на момент страхового случая – 3800 тыс.руб. Ущерб за вычетом стоимости остатков (с учетом износа и обесценения) – 900 тыс.руб. Определите сумму страхового возмещения, подлежащую выплате страхователю.

Решение:

Страхование по системе пропорциональной ответственности (означает неполное страхование)

СВ —  страховое возмещение;

СС —  страховая сумма по договору страхования;

У —  фактическая сумма ущерба;

СО -  стоимостная оценка объекта страхования.

СВ = СС х У/СО

СВ = 2500 т.р. х 900 т.р. / 3 800 т.р. = 592, 11 т.р. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Список  использованной литературы: 


       
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (с изменениями от 09.02.2009).
2. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1-ФЗ «Об организации страхового дела».
3. Гвозденко А.А. Основы страхования – М.: Финансы и статистика, 2007.
4. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование – М.: Дашков и Ко, 2008.
5. Никулина Н.Н., Березина С.В. Страхование. Теория и практика – М.: Юнити-Дана, 2008.
6. Русакова О.И., Андреева Е.В., Евсевлеева М.Н. Страхование (в схемах) // Учебное пособие. Иркутск – Издательство БГУЭП, 2002.
7. Сахирова Н.П. Страхование – М.: Проспект, 2007.
8. Щербаков В.А., Костяева Е.В. Страхование – М.: КноРус, 2007.
9. Шахов В.В. Страхование - М., 2000.
10. Камынкина М.Г., Солнцева Е.Е. Перестрахование – М., 1994.