Страхование ответственности за качество продукции

Кроме того, нельзя забывать о том, что гражданское законодательство предусматривает не только ответственность за нарушение качества товара в денежном эквиваленте (убытки, неустойку), но и другие гражданско-правовые меры, направленные на устранение последствий поставки товара ненадлежащего качества. Так, в ст. 475 ГК РФ ("Последствия передачи товара ненадлежащего качества") закреплено право покупателя, которому передан товар ненадлежащего качества, если недостатки товара не были оговорены продавцом, по своему выбору потребовать от продавца:

соразмерного уменьшения покупной цены;

безвозмездного устранения недостатков товара в разумный срок;

возмещения своих расходов на устранение недостатков товара.

В случае существенного нарушения требований к качеству товара (обнаружения неустранимых недостатков, недостатков, которые не могут быть устранены без несоразмерных расходов либо затрат времени, или выявляются неоднократно, либо проявляются вновь после их устранения и т. п.) покупатель вправе по своему выбору:

отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы;

потребовать замены товара ненадлежащего качества товаром, соответствующим договору.

Можно ли считать, что меры ответственности, перечисленные в ст. 475 ГК РФ, относятся к гражданско-правовым?

Чтобы ответить на этот вопрос, прежде всего уточним понятие гражданско-правовой ответственности.

В.П. Грибанов определял гражданско-правовую ответственность как одну из форм государственного принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера, направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных экономических отношений юридически равноправных участников гражданского оборота(*7).

Н.Д. Егоров рассматривал гражданско-правовую ответственность как санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему гражданского права(*8).

О.С. Иоффе отмечал, что ответственность — это не просто санкция за правонарушение, а такая санкция, которая влечет определенные лишения имущественного или личного характера(*9).

По мнению М.И. Брагинского, "ответственностью за нарушение обязательства называют установленные законом меры имущественного воздействия на должника, нарушившего обязательство. Существуют две формы ответственности за нарушение обязательства... во-первых, возмещение причиненных убытков и, во-вторых, уплата неустойки"(*10).

М.И. Брагинский, с нашей точки зрения, наиболее точно раскрывает сущность понятия гражданской ответственности. Его мнение полностью соответствует содержанию главы 25 ГК РФ "Ответственность за нарушение обязательства".

Исходя из положений этой главы, последствия, указанные в ст. 475 ГК РФ, не могут быть отнесены к гражданско-правовой ответственности, так как не являются ни убытками, ни неустойкой. На основании сказанного можно утверждать, что указанные в ст. 475 ГК РФ последствия передачи товара ненадлежащего качества являются гражданско-правовыми мерами, направленными на выполнение продавцом обязательств по поставке товара надлежащего качества, т. е. на реальное исполнение га-

рантийных обязательств продавца.

Подобные гражданско-правовые меры не могут быть застрахованы, так как, во-первых, их применение неразрывно связано с конкретным продавцом, а, во-вторых, представляют собой определенные действия, например, устранение неисправностей, замену некачественного товара, отказе от договора и требование возврата уплаченных по договору денежных сумм. Страховое же возмещение может выражаться только в уплате денежных средств.

Подводя итоги, отметим, что утверждение Е. Соколовской(*11) о том, что в случае страхования ответственности за качество товаров все вопросы, связанные с претензиями к качеству, будет решать страховая компания, не подкреплено действующим законодательством. Жалобы, связанные с ненадлежащим качеством товара, как правило, содержат требования не только о возмещении убытков и выплате неустойки, но и об устранении последствий передачи товара ненадлежащего качества, перечисленных в ст. 475 ГК РФ. В связи с этим страховым компаниям можно будет предъявить только денежные требования, связанные с ответственностью продавца в пределах страховой суммы.

Данный вид страхования имеет большое экономическое значение, поскольку способствует дополнительной защите прав как покупателя, так и продавца, а также повышению конкурентоспособности застрахованных товаров.

*1) Соколовская Е. Страхование гражданской ответственности за качество товаров, работ и услуг // Финансовая газета. Региональный выпуск. 2003. N 3.

*2) Бесфамильная Л.В., Цыганов А.А. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество // Финансы. 2001. N 1.

*3) Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. Страхование ответственности за качество товаров, работ, услуг при участии Госсанэридслужбы России // Страховое дело. 2003. N 1. С. 22.

*4) Там же.

*5) Ожегов С.И. Словарь русского языка. М., 1986.

*6) Гражданское право. Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Ч. 2. М., 1998. С. 522.

*7) Гражданское право: Учебник / Под ред. Е.А. Суханова: В 2 т. Т. 1. М., 1993. С. 172-173.

*8) Гражданское право: Учебник / Под ред. Ю.К. Толстого, А.П. Сергеева. Ч. 1. М., 1996. с. 480-481.

*9) Иоффе О.С. Ответственность по советскомк гражданскому праву. Л., 1995. С. 7-8.

*10) Витрянский В.В. Договоры: порядок заклюяения, изменения и расторжения. Новые типы. М., 1995. С. 98

*11) Соколовская Е. Там же.

Журнал "Законодательство" N 5/2008, А.Е. Сметанников, кандидат юрид. наук, начальник правового управления ОАО "Кузнецкие ферросплавы"

Источник: Журнал "Законодательство"

1. Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой само-стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате-ля по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст-венности по обязательствам, возникающим вследствие причине-ния вреда со стороны страхователя (физического или юридиче-ского лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессио-нальной ответственности качества про-дукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная зако-ном или договором мера государственного принуждения, приме-няемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имуществен-ный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через за-ключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причи-ненный ущерб страхователь может нести уголовную, админист-ративную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од-нако возмещение имущественного вреда, причиненного треть-ему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с воз-можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про-фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус-луг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не-брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхова-ния профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответ-ственности относятся следующие виды:

страхование гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объ-ектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, ус-тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождаю-щийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхо-вания гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство -- автомо-биль, мотоцикл, мопед -- выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред уча-стникам дорожного движения (водителям и пешеходам). В большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответст-венности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в доб-ровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обяза-тельство возместить имущественный вред третьим лицам из чис-ла участников дорожного движения, который возник в результа-те эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мото-роллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим ли-цам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата стра-ховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, стра-ховая выплата в рамках договора страхования гражданской от-ветственности владельцев автотранспортных средств произво-дится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в преде-лах заранее установленной страховой суммы, которая носит на-звание лимита ответственности страховщика. Страхование про-водится как с лимитами ответственности страховщика по каж-дому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, ко-торый установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспорт-ного средства). К числу критериев определения страховой пре-мии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мас-терства водителя -- число лет безаварийной работы и километ-раж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имуществен-ного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страхов-щик освобождается от ответственности произвести выплату, ес-ли будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограниче-ния или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имуще-ственного вреда и обстоятельствами несанкционированного ис-пользования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостове-ряющего это страховое правоотношение. В 1949 г. был подписан Договор о Зеленой карте между 13 странами-участницами. В на-стоящее время число участников расширяется и составляет 31 страну. Страны -- участницы Договора о Зеленой карте приняли на себя обязательства признавать на своей территории страховые полисы, т.е. Зеленые карты, выписанные за рубежом.

Государства бывшего СССР, где нет обязательного страхова-ния гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему Зеленой карты. Для получения Зе-леной карты необходимы заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

Основным элементом системы Зеленой карты являются на-циональные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомо-бильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляет-ся на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зеленой карты (со штаб-квартирой в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

3. Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик -- это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.