Страхование профессиональной ответственности

Введение

Процесс любой  предпринимательской деятельности неизбежно связан с рисками. Одним из таких рисков может быть риск непреднамеренной ошибки или небрежности сотрудников организации, в результате которых может быть принесен ущерб жизни, здоровью, имуществу и имущественным интересам клиентов или партнеров по бизнесу.

Потребность в  страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в  настоящее время возрастает, так  как с развитием рыночной экономики  обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося  профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж  и способствует доверию к данному  лицу со стороны его клиентов и  партнеров по бизнесу.

Повышение правовой культуры населения неизменно влечет увеличение числа претензий со стороны  лиц, пострадавших в результате некачественно  оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии значительно  возрастает, если эти услуги платные.

Страхование - наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания.

 

 

 

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования, предназначенный для страховой  зашиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, против юридических  претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к  ним, возместить клиентам материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей. 

Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность и  не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической  ответственности является нарушение  договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность и профессиональное умение. 

Объектом страхования  здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего  врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам  в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления  устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно  в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. 

Факт наступления  страхового случая признается после  вступления в законную силу решения  суда, устанавливающего имущественную  ответственность частнопрактикующего  специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и  его размер. Кроме того, страховым  случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам  при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам. 

Договор страхования  профессиональной ответственности  считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность  за свои действия при осуществлении  профессиональной деятельности.

Сроки выплаты  страхового возмещения определяются в  договоре  страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой  суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем  всей страховой премии, если соглашением  сторон не предусматривается иное.

Предлагаются  классификации  страхования профессиональной ответственности по следующим критериям:

- по видам деятельности страхователя предлагается делить на лицензируемые и нелицензируемые;

- по основаниям наступления ответственности и характеру отношений - на страхование ответственности за причинение вреда (ответственность нотариуса) и страхование ответственности за нарушение договора (ответственность аудиторской организации);

- по объему страхования может быть застрахована вся профессиональная деятельность страхователя, определенный вид профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.), ответственность по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к этому могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора).

Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой  практике применяется достаточно давно. Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах  в США в связи с тем, что  резко возросло число и размеры  исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской  помощи. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал  заметно развиваться только в  последнее десятилетие XX в., и до сих пор испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.

Страхование - наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Во многих странах  мира страхование профессиональной ответственности - это динамично  развивающаяся отрасль страхования, приносящая страховым компаниям  хорошую прибыль, а лицам, занимающимся профессиональной деятельностью, уверенность  в завтрашнем дне и стабильность их бизнеса. При отсутствии в нашей  стране страховой культуры в обществе, адекватной правовой базы и как следствие  спроса со стороны потенциальных  страхователей страхование профессиональной ответственности долгие годы находилось в зачаточном состоянии: в России всего несколько страховых компаний занимались страхованием профессиональной ответственности. Однако в последние годы ситуация стала меняться: заметен огромный интерес в развитии данного вида как со стороны страхователей, так и со стороны страховщиков. 

В большинстве  стран согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности  является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых  для получения лицензии на профессиональную практику. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование профессиональной ответственности  за рубежом

На медицинских  работников распространяются нормы  гражданского и уголовного законодательства, предусматривающие ответственность  за нанесение вреда здоровью пациента. 

Пациент имеет  право защищать свои интересы в суде, и в случае, если будет доказано, что ущерб здоровью нанесен медицинским  работником, последний должен возместить этот ущерб. Расширение и практическое использование прав пациента ведет  к увеличению числа жалоб со стороны  пациентов и судебных исков в  связи с неадекватной медицинской  помощью или нанесением вреда  при ее оказании. 

За рубежом  широко используется практика предъявления гражданских исков к врачам с  требованием выплаты денежной компенсации  за причиненный ущерб, включая моральный. 

Число обращений  пациентов в суды с исками о  компенсации здоровья в зарубежных странах постоянно растет. В США  в 1985-1988 гг. число таких жалоб составляло от 6,4 до 10,2 на каждые 100 врачей. Выплаты  составляют значительные суммы, нередко  превышая 1 млн долл. (в 1985 г. число исков на такую сумму - 79, а в 1986 г. - 92). 

Оплатить столь  большие суммы практикующему  врачу невозможно, и здесь приходит на помощь страхование ответственности  от возможных профессиональных ошибок. При наличии у врача страхового полиса страховая компания берет  на себя оплату предъявляемых ему  исков и судебную защиту интересов  врача. При этом страховая компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, например, до 10 или 100 тыс. долл., либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.  
Система страхования профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) широко используется в экономически развитых странах уже в течение многих десятилетий. При этом схемы страхования в отдельных странах существенно отличаются друг от друга. 

В США различают  два вида СПОМР. По первому из них  страховая компания обязуется выплачивать  компенсации по всем жалобам об ущербе для здоровья в течение года, когда  действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго  вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые касаются ущерба, причиненного в том же году. 

При определении  размеров страхового взноса, который  выплачивается врачом для получения  полиса по страхованию ответственности, учитываются степень риска, которая  зависит от конкретной врачебной  специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска  оценивается на основании анализа  данных о количестве поступивших  жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует  данная страховая компания. В США  взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах. 

Естественно, что  с ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых медиками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности. 

Рост величины компенсационных выплат и взносов  за страхование ответственности  привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины. Чтобы избежать возможности  судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи предпочитают не использовать приемы, связанные  со значительным риском, даже тогда, когда  такой риск необходим. Одновременно они злоупотребляют назначением  дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений  в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.

Несложные приемы, эффективность которых проверена  длительной практикой, необоснованно  подменяются более сложными, но связанными с меньшим риском юридических последствий. Например, в акушерской практике чрезмерное распространение получило кесарево сечение, применяемое и в тех случаях, когда для облегчения родов достаточно было бы прибегнуть к повороту головки плода. 

Защитная медицина привела к удорожанию медицинского обслуживания, увеличению затрат на здравоохранение  и мало способствовала повышению  качества медицинской помощи. 

Сегодня в промышленно  развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры  компенсации ущерба, причиненного при  медицинском вмешательстве, и СПОМР. Предлагается, например, определить виды ущерба, которые подлежат компенсации; установить размеры компенсации; определить наиболее рациональный механизм выплат. Все большую остроту приобретает вопрос о том, в каких случаях и кто будет выплачивать компенсацию: поставщик медицинской помощи или его страховая компания, система социального страхования либо фонды компенсации ущерба пациентам, финансируемые взносами врачей и/или пациентов, либо государство. 

Предлагаемые  реформы призваны облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское  вмешательство. Одним из наиболее удачных  и перспективных нововведений в  этой области остаются системы компенсации  понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины, что особенно затруднительно для пострадавшего. 

Впервые такая  система была введена в Новой  Зеландии в начале 1970-х гг., где она действует как разновидность социального страхования. Она не подменяет, а дополняет СПОМР, удовлетворяя интересы пациента.  
Жалобы пациентов по поводу понесенного ущерба рассматривает Новозеландская корпорация по компенсации при несчастных случаях. Если она отклоняет жалобу, считая, что речь идет не о несчастном случае, а о преступной халатности со стороны врача, то пациент может обращаться за компенсацией в судебные органы. Поэтому врачам необходимо сохранять членство в организациях, обеспечивающих их защиту на судебных процессах. 

В Европе концепцию  ответственности без вины при  компенсации ущерба, понесенного  пациентом, первой стала применять  на практике Швеция; ее примеру последовали  Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не закреплен  законодательно, а основывается на соглашениях между страховыми компаниями, медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием в 1986 г. закона об ущербе, понесенном пациентом - согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в т.ч. из-за дефектов медицинского оборудования.