Страхование, сущность и предмет

2-Н

 

31. Экономическое содержание  перестрахования и его воздействие  на страховой рынок.

40. Страхование от несчастных  случаев: обязательное и добровольное.

 5. Фермерское хозяйство в 2006 г. заключило договор страхования на урожай двух видов основной продукции — рожь и пшеницу исходя из средней урожайности за 5 лет. Урожайность с 1 га за последние пять лет по этим видам продукции составила:

 

 

Площадь посева составила: рожь — 700 га, пшеница — 1200 га. Закупочная цена на рожь составила 120 рублей за 1 ц, на пшеницу — 150 руб. за 1 ц.

Установлен предел ответственности  по возмещению ущерба — 70% . Страховой тариф по ржи — 0,28, по пшенице — 0,32 со 100 руб. страховой суммы.                                                          

В 2006 г. урожайность составила: по ржи — 14 ц с 1 га, по пшенице — 13 ц с 1 га.

Определите страховой  взнос и возмещение по обеим культурам.

 

 

 

 

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….……3

31. Экономическое  содержание перестрахования и  его воздействие на страховой  рынок……………………………….…..4

40. Страхование  от несчастных случаев: обязательное  и добровольное……………………………………………………………….16

5. ЗАДАЧА……………………………………………………………….............20

БИЬЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК………………………………………….22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

           Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в  широком смысле — включает различные  виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

           Страхование  в узком смысле представляет  собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

            Экономическая сущность страхования  состоит в предоставлении страховой  защиты. Страховую защиту можно  объяснить как двустороннюю реакцию  человечества на возможные опасности  природного, техногенного, экономического, социального, экологического и  другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается  объективной потребностью физических  и юридических лиц в сохранении  своих имущественных интересов,  связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны,  эта потребность сопровождается  соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

 

 

 

 

31. Экономическое  содержание перестрахования и  его воздействие на страховой  рынок

 

        Перестрахование  — это независимый вид страхования.  Целью перестрахования является  защита страховщика от возможных  финансовых потерь, которые ему  придется нести по собственным  договорам страхования, если он  не защитится перестрахованием. Объем защиты в каждом случае  определяется договором перестрахования.  С помощью перестрахования страховщик  может увеличить емкость своего  страхового портфеля посредством  заключения договоров прямого  страхования по рискам, превышающим  по своей полной стоимости  его финансовые ресурсы. Благодаря  перестрахованию страховая компания  поддерживает необходимое равновесие  в своей деятельности, которая  постоянно находится под угрозой  многих факторов. К таким факторам  относятся и случайные колебания  в развитии убыточности, и вероятность  катастроф, способных причинить  колоссальный убыток, особенно в  ситуации кумуляции убытка, когда  страховщик несет ответственность  по многочисленным страховым  полисам из-за одного события.

       Существует  множество определений перестрахования.  Классическое определение было  дано в законодательстве Великобритании  в XIX в., где перестрахование трактовалось  как новое страхование уже  застрахованного риска, предназначенное  для того, чтобы обезопасить страховщика  от ранее принятых рисков. Самое  краткое определение дано в  Немецком Торговом уставе (§ 779): «Перестрахование — это страхование  риска, взятого на себя страховщиком».

       В Федеральном  законе «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  сказано: «Перестрахованием является  страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

      Эти и другие, более подробные определения перестрахования имеют общие черты:

- перестрахование — это  подлинное страхование

- риск, взятый на себя страховщиком  по прямому договору страховании, называется оригинальным риском и является основным объектом договора перестрахования; - второй стороной по договору перестрахования может быть только страховщик. Между страхователем и перестраховщиком не возникают правоотношения. В этом заключается основное различие между перестраховщиком не возникают правоотношения. В этом заключается основное различие между перестрахованием и сострахованием.

           Существуют  две основные формы перестрахования:  факультативное и облигаторное и две смешанные: факультативно-облигаторное и облигаторно-факультативное

        Факультативное  перестрахование — это самая  ранняя форма перестрахования,  существовавшая на протяжении  веков. Для него характерен  добровольный, необязательный характер  принятия рисков на перестрахование.  Страховая компания перестраховывает  те риски, которые считает необходимым  перестраховать, и не имеет каких-либо  обязательств перед перестраховщиком  по передаче в перестрахование  определенных рисков. Перестраховщик, в свою очередь, не имеет  обязательств перед страховщиком  по приему рисков: он может  отклонить предложение, принять  его частично, предложить свои  условия перестрахования. Факультативное  перестрахование — это единственная  форма перестрахования, при которой  перестраховщик получает возможность  до принятия обязательств детально  рассмотреть риски, которые он  собирается перестраховать. При  этом риск не считается перестрахованным  до тех пор, пока страховщик  не получит подтверждения о  приеме предложения от предполагаемого  перестраховщика. При факультативном  перестраховании перестрахователь предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляется в форме перестраховочного слипа Перестраховочный слип представляет собой приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования и содержит наиболее важную информацию о риске:

• страхователь;

• объект страхования;

• срок действия договора;

^• страховые риски;

• страховая сумма и премия;

• собственное удержание перестрахователя;

• доля риска, предлагаемая в перестрахование.

          Перестраховщик, в свою очередь, может либо отказаться, либо акцептовать данный риск полностью или частично. Риск, переданный в факультативное перестрахование, считается перестрахованным с момента акцепта перестраховщиком.

          Этот  вид перестрахования для страховщика  очень трудоемок, так как требует  больших временных затрат. За  время, пока первичный страховщик  ищет подходящую перестраховочную  компанию, его клиент может уйти  к другому страховщику. К факультативному  перестрахованию страховые компании  прибегают на начальном этапе  развития, когда страховой портфель  невелик, а также при перестраховании  рисков, которые являются исключением  по облигаторным договорам перестрахования,  например, при защите от землетрясений,  наводнений или терроризма.

          Облигаторное перестрахование.

          Согласно  условиям облигаторного перестрахования,  цедент обязан передавать на  перестрахование все риски, детально  описанные в договоре, а

перестраховщик, в свою очередь, такие  риски обязан принимать.

Для страховщика этот вид перестрахования  наиболее выгоден, гак как позволяет  получить автоматическую перестраховочную защиту по определенному виду страхования  или по всему страховому портфелю. Облигаторная форма перестрахования наиболее развита, и именно но ней перестраховочные компании получают основную часть премий.

           Перестрахователъ имеет право принимать риски на страхование, но своему усмотрению, в каждом конкретном случае устанавливать премию; необходимые административные меры в отношении перестраховочных полисов и определять размеры убытка так, как он считает нужным. Однако во всех своих решениях он обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы они были его собственными. Перестраховщик, напротив, лишается возможности отбора рисков. Если цедент действует с грубой небрежностью или с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, последний перестает подчиняться его решениям. На практике цедент всегда может рассчитывать но то, что перестраховщик будет выполнять свои обязательства до тех пор, пока он сам действует в соответствии с принципами и нормами ведения дел.

             Перестраховщик получает информацию  о перестрахованных им рисках, как правило, раз в квартал  на основании бордеро премий-убытков.  Бордеро премий-убытков представляет  собой выписку из страхового  портфеля страховщика с перечнем  передаваемых в перестрахование  рисков и оплаченных по этим  рискам убытков. В бордеро содержится  минимальная информация о риске:  номер договора страхования, срок  действия, страховая сумма и доля  перестраховщика.

              В случае выплаты страхового  возмещения перестраховщик не  располагает полной информацией  об урегулировании убытка, в бордеро  отражается, как правило, только  дата наступления страхового  случая, размер выплаченного цедентом  страхового возмещения и доля  перестраховщика в убытке. Все  расчеты между цедентом и цессионером осуществляются на основании бордеро путем зачета встречных обязательств.

            Смешанные формы перестрахования.

            Факультативно-облигаторное перестрахование.  Это смешанная форма перестрахования,  так называемый открытый ковер.  При этой форме страховщик  имеет право передавать на  перестрахование не все, а только  определенные виды рисков, а перестраховщик  обязан их принять, права отказаться от риска у него нет. В этом случае перестраховщик несет большой риск того, что в ею портфель попадут плохие риски.

            Использование этой формы перестрахования  возможно в условиях, когда цедент  регулярно передает риск в  перестрахование факультативным  методом Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что перестраховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансированный портфель, потому что не ограничивается получением индивидуальных рисков от случая к случаю и поэтому готов заплатить больший размер перестраховочной комиссии. Факультативно-облигаторное перестрахование не используется только для перестрахования опасных рисков.

             Цедент не должен использовать  этот вид перестрахования для  неблагоприятного набора рисков. Чтобы защитить себя от таких  нежелательных действий перестрахователя,  цессионер должен внимательно изучать всю присланную ему информацию по рискам, а также тщательно выбирать перестрахователя, обращая внимание на показатели его деловой активности.

             Облигаторно-факультативное перестрахование. Такая форма перестрахования предполагает обязательность передачи риска для перестрахователя, а факультативная часть договора относится к перестраховщику. При этой форме перестрахования перестраховщик имеет возможность контролировать андеррайтерскую политику цедента, что не всегда желательно для страховой компании, следовательно, заключение такого договора возможно лишь при определенных отношениях партнеров. Кроме этого, цессионер имеет возможность отбирать более выгодные риски, что тоже не всегда устраивает независимого перестрахователя, так как подобные действия могут нарушить баланс страхового портфеля или создать дополнительные проблемы по размещению оставшихся рисков.

           Договоры  па базе взаимности.

          Перестраховщики,  нуждающиеся в ретроцессии, в первую очередь входят в контакт с теми деловыми партнерами, от которых они сами получили перестраховочные или ретроцессионные договоры.

Это характерно для бизнеса, который  является достаточно сбалансированным и не содержит в себе существенных рисков наступления убытков. С момента  заключения договоров перестрахования  цессионеры поддерживают между собой взаимные перестраховочные связи, при этом каждая сторона выступает в качестве цедента или цессионера, а также ретроцедента или ретроцессионера.

           Договор  на базе взаимности — это  договор перестрахования или  ретроцессии, в соответствии с которым перестраховщик после заключения договора перестрахования с цедентом, в свою очередь, передает цеденту часть рисков на перестрахование в обмен на риски, полученные от него в перестрахование.