Страхование выезжающих за рубеж

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

Научно-исследовательский  университет

«Южно-Уральский  государственный университет»

Факультет «Экономика и управление»

Кафедра «Экономика, управление и инвестиции»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по дисциплине  «Страхование»

на тему «Страхование выезжающих за рубеж»

                                                                             

 

 

 

 

Проверил

_________________ О.А. Воложанина

_________________ 2012 г.

 

 

Автор работы

студент группы 

________________

________________ 2012 г.

 

 

 

 

                                    

 

 

 

 

Челябинск 2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование как  система защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Страхование представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Вид страхования  является первичным звеном классификации  страховой деятельности. Исторически  страхование началось с видов  и затем разрасталось до уровня отраслей. Никто не страхует свой интерес на уровне подотрасли и тем более  отрасли. Таким образом, вид страхования - это инструмент страхового хозяйственного механизма. Критерием классификации страхования по видам является объект страхования и перечень страхуемых рисков.

Выделяют следующие  виды страхования.

1 Страхование  имущества 

1.1 Страхование квартиры

1.2 Огневые риски  и риски стихийных бедствий

1.3 Страхование  перерыва в бизнесе

1.4 Страхование  строительно-монтажных рисков

1.5 Страхование  транспортных средств

1.6 Страхование  грузов

2 Страхование  ответственности 

2.1 Страхование  общей гражданской ответственности перед третьими лицами

2.2 Страхование  ответственности товаропроизводителя,  производителя услуг

2.3 Страхование  ответственности директоров и  должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O)

2.4 Страхование  профессиональной ответственности

2.5 Страхование  ответственности работодателя

2.6 Страхование  ответственности за нанесение  вреда экологии

2.7 Страхование  ответственности владельца автотранспортного  средства

2.8 Страхование  ответственности владельца автотранспортного  средства при выезде за рубеж

3 Личное страхование 

3.1 Накопительное  страхование жизни, пенсионное  страхование

3.2 Страхование  от несчастного случая

3.3 Медицинское  страхование

3.4 Страхование  выезжающих за рубеж

4 Страхование  финансовых и специфических рисков

4.1 Страхование  невыполнения финансовых обязательств

4.2 Титульное  страхование

4.3 Страхование  политических рисков

 

Рассмотрим  более подробно страхование граждан, выезжающих за рубеж.

 

1. СТРАХОВАНИЕ ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование.

Собираясь поехать  за рубеж, не стоит забывать о собственной  безопасности. И неважно, чем вы планируете там заниматься: лазать по горным вершинам или просто валяться на пляже, - риск наткнуться на неприятности всегда есть. Существенно облегчить ситуацию может страховка для выезда за границу.

Учитывая, что  ежедневно сотни тысяч наших  соотечественников выезжают за рубеж, страховка туристической поездки становится все более актуальной услугой для россиян, которые не хотят столкнуться с неприятностями в незнакомой стране. Тем более что даже все возможные виды личного страхования туристов обходятся в ничтожную сумму в сравнении со стоимостью самой туристической поездки. А, если наступают страховые случаи туристов, незаметные на первый взгляд бумажки становятся очень важными и нужными.

Личное страхование  туристов - пожалуй, единственный способ избавиться от переживаний по поводу возможного несчастного случай, потери багажа или проблем со здоровьем в туристической поездке. Такие ситуации вдвойне неприятны вдали от дома, и реальным выходом из трудного положения может стать только личное страхование туристов.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж - вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения.

Является комплексным  видом страхования, включающим элементы личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

Страховые компании предлагают путешественникам большой  выбор программ, предусматривающих  страхование выезжающих заграницу  на случай болезни или травмы. Следует  помнить, что при въезде в некоторые  страны медицинское страхование выезжающих из России осуществляется в обязательном порядке - в противном случае путешественника просто не пустят на территорию государства.

 

2. КЛАССИФИКАЦИИ

1. Виды страхования

Перечислим основные виды страхования туристов и отметим некоторые отличительные особенности, которые имеют те или иные виды туристического страхования.

1. Страхование от отмены поездки.

В последнее  время среди выезжающих заграницу  пользуется возрастающей популярностью  страховка от отмены поездки. В чем  заключается данное страхование лиц, выезжающих за границу? Программа предусматривает выплату компенсации, если поездка по какой-то причине стала невозможной.

Страховым случаем  при этом виде страхования считается  отмена поездки из-за болезни, травмы, отказа в выдаче визы, повреждения или утраты документов, получении повесток в суд или военкомат.

2. Добровольное медицинское страхование.

Хотя это  туристическое страхование называется добровольным, при поездке в некоторые  страны (например, страны Шенгена: Австрия, Бельгия, Ватикан, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Исландия, Испания, Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Монако, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Сан-Марино, Словакия, Словения, Финляндия, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония) медицинская страховка для выезда за границу является обязательной. Размер страхования и вид страховки зависит от страны, в которую собирается отправиться турист. Часто стоимость страхового полиса включается в стоимость тура.

Такая страховка  покрывает расходы на лечение  экстренных заболеваний, травм, покупку выписанных медикаментов, и, кроме того, предполагает бесплатную отправку домой.

Организация страхования  медицинских расходов возможна в  двух формах:

1. компенсационной;
2. сервисной.
1. При компенсационной форме страхования застрахованный самостоятельно оплачивает медицинские услуги и берёт на себя заботы по её организации (выбор врача, выполнение прописанных врачом процедур, покупка и приём лекарств и др.). По возвращении домой застрахованный предъявляет страховой компании документы, подтверждающие наступление страхового случая и документы, подтверждающие расходы на лечение, и страховая компания на основании предъявленных документов, компенсирует расходы на лечение, которые были произведены за время нахождения за границей. Данная система не совсем удобна как страхователю, так и страховщику. Страховщик не всегда имеет возможность проверить достоверность представленных для оплаты расходов документов и контролировать процесс лечения. Застрахованному также не совсем удобно, так как вынужден организовывать свое лечение в условиях иной языковой, культурной среды и должен иметь дополнительные денежные средства для оплаты лечения. По этим причинам такая форма страхования медицинских расходов за рубежом ограничивается определённой в договоре страхования суммой (обычно 200-400 долларов США) и применяется при амбулаторном лечении.
2. При сервисной форме страхования медицинских расходов страховая компания с помощью компании-ассистанс (Ассистанс - услуги, оказываемые выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования) берёт на себя организацию лечения в стране пребывания. В этом случае застрахованный при наступлении страхового случая (внезапное заболевание, несчастный случай) звонит по телефону в сервисный центр, который работает круглосуточно и обеспечивается оператором, говорящем на родном языке застрахованного. После звонка все заботы по организации лечения берёт на себя представитель компании-ассистанс.

Компания-ассистанс берет на себя заботу о больном, начиная от подыскивания лечебного учреждения, организации лечения вплоть до сопровождения заболевшего на родину.

Страховой тариф по страхованию  граждан, выезжающих за рубеж, устанавливается в денежных единицах (чаще всего в долларах США или евро) в расчёте на один день пребывания за границей. На величину страхового тарифа влияют следующие факторы:

• возраст застрахованного лица (обычно имеются скидки для детей 5-16 лет и увеличение тарифа для лиц пожилого возраста, так как вероятность их заболевания выше);
• страна поездки (это связано со стоимостью медицинских услуг в тех или иных странах и с удалённостью и труднодоступностью территории);
• продолжительность поездки (при увеличении срока пребывания за границей размер страховой премии на один день немного снижается);
• цель поездки и образ жизни застрахованного (минимальные тарифы действуют для обычных граждан (туристов, командированных) и повышенные - для спортсменов или туристов, занимающихся экстремальными видами спорта (например, горнолыжники, дайверы, спелеологи и других));
• страховая сумма (лимит ответственности страховщика) (чем выше страховая сумма, в пределах которой страховщик компенсирует медицинские расходы, тем большая величина страхового тарифа в расчёте на один день.);
• наличие франшизы (страховка с франшизой (соучастием застрахованного в расходах на лечение) стоит дешевле, чем страховка без франшизы).

 

3. Страхование от несчастного случая.

Достаточно  популярные среди путешественников виды туристического страхования. Используется как классическое  личное страхование туристов, так и программа накопительного страхования.

Страхование от несчастного случая включает в себя куда большие привилегии для туриста. Если речь идет о незначительных травмах, то пострадавший может рассчитывать на бесплатное лечение и отправку домой. Если же турист теряет трудоспособность, страхователь выплачивает полное возмещение, сумма которого может составлять десятки тысяч долларов.

4. Страхование активного отдыха.

Данный вид  страховки предусмотрен для любителей  экстремального вида отдыха: дайвинг, горный велосипед, сёрфинг, рафтинг, дельтапланеризм  и т.д. Такой отдых всегда сопровождается повышенной опасностью, отсюда и особое внимание со стороны страховщиков, создающих даже специальные «спортивные» полисы.

5. Страхование багажа.

Выплата компенсации  при этом виде туристического страхования  производится при утрате, частичном  повреждении или полной гибели багажа. На страхование багажа распространяется общее правило имущественного страхования – общая сумма страховки не должна превышать реальную стоимость имущества. По страховке не заплатят, если в действиях туриста будет усмотрена грубая неосторожность или умысел.

6. Страхование автомобиля при выезде за границу.

Эта страховая  программа потребуется тем, кто  собирается отправиться в путешествие  на собственном автомобиле. Программы  страхования автомобилей можно  разделить на две группы: обязательное страхование гражданской ответственности (страховые программы, аналогичные российскому ОСАГО) и добровольное страхование автомобиля от угона, повреждения при аварии и ущерба в результате действий третьих лиц.

7. Страхование гражданской ответственности

Такой вид страхования вступает в силу, когда отдыхающий неумышленно наносит вред здоровью другого человека. При этом факт случайности ещё необходимо будет установить. Например, алкогольное опьянение таковым являться не будет.

 

 

8. Страховка от задержки рейса