Страхование жизни

    Представив  характеристику наиболее важных критериев, определяющих специфику различных видов страхования жизни, можно составить комплексную систему страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке.

    В теории и практике страхования жизни  принято выделять три базовых  типа страхования, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев:

1. срочное страхование жизни – страхование жизни на случай смерти, заключаемое на определенный срок;
2. пожизненное страхование – страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного;
3. смешанное страхование жизни – страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Есть и более широкие виды смешанного страхования жизни, когда страхование на случай смерти и страхование на дожитие сочетаются с медицинским страхованием, страхованием от несчастных случаев или даже страхованием ответственности.

    Существуют  и другие классификации базисных типов страхования жизни.

    Например, выделяют три группы (класса) страхования  жизни, которые могут существовать как по отдельности, так и в той или иной комбинации:

• срочное страхование жизни;
• страхование на дожитие;
• пожизненное страхование.

    В отдельные подвиды выделяют виды страхования жизни, производные  от базовых типов и существующие внутри них: пенсионное страхование; аннуитетное, или рентное, страхование жизни. Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 2.1. 

     Таблица 2.1 – Базовые виды страхования жизни

       Заключение

    Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов  страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

    Страхование жизни, как форма накопления, имеет  большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

    На  сегодняшний день одним из самых  популярных видов страхования является страхование жизни от несчастных случаев.

    Данный  вид страхования подразумевает  материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

    Объем рынка реального страхования жизни в России за последние три года значительно увеличился. В 2006 году он составлял 3,0 млрд.руб, в 2007 году -4,3 млрд.руб, а в IIIквартале 2008 года – 5,6 млрд.руб. Подобный показатель был достигнут вследствие устойчивого роста в последние несколько лет – как показывает статистика, реальный рынок рос в 1,3 раза ежегодно.

    За  этот период на российском рынке страхования  жизни наблюдался ряд тенденций. Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная  – это очищение рынка от налоговых  схем и переход к классическому страхованию. Кроме того, следует отметить снижение уровня «кэптивности» и активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов страхования жизни в России стало развитие кредитования физических лиц.

    Таким образом, по разным прогнозам, размер рынка в 2012 году может составить от 18 млрд руб. до 32 млрд руб.

    По  мнению участников рынка, в крупных  мегаполисах, таких как Санкт-Петербург  и Москва, доля застрахованных граждан  практически идентична. В них  сконцентрировано большое количество крупных компаний, выплачивающих своим сотрудникам высокие зарплаты или даже включающих страхование жизни работников в социальный пакет. Тенденция роста страхования жизни наблюдается и в крупных региональных центрах, однако общая доля застрахованных там совсем невелика. В настоящее время страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. Отечественные предприниматели пока изучают стандарты западного менеджмента. В России страхование жизни начнет пользоваться спросом тогда, когда в стране сформируется средний класс — 20-25% от населения страны, в доходе которого будет свыше 20% свободных средств, которые он сможет вкладывать в полис страхования жизни. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  литературы 

1. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.–М.: ЮНИТИ, 2003.–311 с.
2. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2003 г.
3. Авдашева С., Руденский П. Страхование жизни как псевдострахование и его роль в развитии российского страхового рынка.//Вопросы экономики. – 2002 г. № 5 – С.32
4. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2005. - N 7. - С.37.
5. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. –С. 73
6. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.
7. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. – М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. – 744 с.
8. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с. – (Высшее образование)
9. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2006. – 875 с.
10. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2007. – 312 с.