Страхование жизни

Страхование

В практике страхования предусмотрены  следующие виды страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование  детей, страхование к вступлению в брак (свадебное), пожизненное страхование  и страхование дополнительной пенсии [7. 198-200c.].

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров.

С помощью этого вида страхования  страховщик обязуется:

1. выплатить страховую сумму  немедленно после смерти застрахованного,  если она произойдет раньше  окончания срока действия договора (временное страхование) 

2. выплатить страховую сумму  в момент окончания срока действия  договора, если застрахованный продолжает  жить (замедленное страхование капитала  без возмещения премий) [10. 162-164c.].

Как правило, в смешанном страховании  жизни страхователь уплачивает взносы, и застрахованный являются одним  и тем же лицом.

Договоры смешанного страхования  жизни долгосрочные и заключаются  на различные по длительности сроки. Например, в Украине, как показывает практика, договоры смешанного страхования  жизни могут заключаться на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. При заключении договора страхования учитывается возраст  застрахованного. Он составляет 16 лет.

При заключении договора страхования  важное значение имеет и состояние  здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются  с неработающими инвалидами I группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (в отношении инвалидов II группы, больных онкологическими, тяжелыми хроническими заболеваниями  или СПИДом).

Для заключения договора страхования  лицо, которое намерено застраховаться, подает в страховую компанию заявление  установленной фор ¬ мы. Страхователю предоставляется право определить лицо (лиц), которая имеет право  получить страховую сумму, если застрахованный умер. Кроме того, назначенное страхователем лицо может быть им заменена другой ко времени наступления страхового случая.

Страховая сумма устанавливается  при заключении договора страхования  страхователем, но страховая компания может ограничить ее установлением  минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право  во время действия договора страхования  по соглашению страховщика уменьшить  или увеличить размер страховой  суммы. При этом в договор страхования  вносятся соответствующие изменения.

Действие договора страхования  начинается с того дня, когда страхователь уплатил первый (одноразовый) взнос  наличными работнику страховой  компании или со дня поступления  взноса на счет страховщика в учреждении банка. В случае, если до срока, установленного в договоре страхования, страховой  взнос (полностью или в определенной части) не будет оплачен, договор  страхования считается недействительным и страховые взносы, поступившие  возвращаются страхователю.

Факт заключения договора страхования  удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, начало и окончание, страховая  сумма, размер страхового взноса, а  также лицо (лица), в случае смерти застрахованного имеет право  получить страховую сумму (выгодоприобретатель).

При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования  страховая компания выплачивает  ему оговоренную в договоре страховую  сумму. Выплаты, которые были связаны  с последствиями несчастных случаев  во время действия договора, не влияют на ее размер.

Если в течение действия договора застрахованный умер, это также влечет за собой обязанность страховщика  выплатить оговоренную в договоре сумму. Но страховая компания не несет  ответственности по выплате страховой  суммы, если смерть застрахованного  лица произошла в течение первых 6 месяцев действия договора от злокачественных  опухолей или сердечно-сосудистого  заболевания. Страховая компания не несет ответственности и в  том случае, если смерть застрахованного  лица является следствием совершения умышленного преступления или связанная  с управлением им транспортным средством  в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства и тому подобное.

Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного типа страхования. Страхователями по этому виду страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и уплачивающие страховые взносы.Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не имеет значения при заключении договора страхования, но страховые компании могут по ним сделать определенные оговорки. Кроме того, договоры страхования детей могут быть заключены и юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями, где работают их родители.  
На страхование принимаются дети от дня рождения до 15 лет. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя установленной формы. В основном договоры страхования детей заключаются на дожитие до окончания срока страхования. Договором страхования предусматривается также выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного ребенка, при потере ею здоровья от несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования и т.д.. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяется размер страховой суммы. При этом страховая компания может обусловить и минимально возможный его размер.  
Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста застрахованного, а также от срока страхования. Страховой взнос может быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, наличными или безналичными.  
Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании или наличными работнику страховой компании.  
Максимальный срок страхования равен 18 годам, если возраст ребенка на момент заключения договора страхования составляет до 6 месяцев. В других случаях он определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Минимальный срок действия договоров страхования жизни, в том числе и страхование детей, в Украине составляет сейчас 3 года.  
Застрахованный или страхователь имеют право на получение страховой суммы по окончании срока действия договора. Размер суммы, которую страховая компания выплачивает за последствия несчастного случая, определяется с учетом степени расстройства здоровья. Максимальная сумма выплаты предусматривается при устойчивом расстройстве здоровья. Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы и в случае смерти застрахованного. Если произошла смерть страхователя (физического лица), который заключил договор страхования, то права и обязанности его может взять на себя другое лицо. В этом случае, если возникает необходимость расторгнуть договор страхования, то другой страхователь может получить выкупную сумму только за тот период страхования, в течение которого он платил взносы. Но это не касается случая, если первый страхователь уплатил взносы за один раз. В этом случае замена страхователя может не проводиться.  
В некоторых случаях страховая компания может отказать страхователю в выплатах. Это касается случаев, когда застрахованный умер раньше, чем прошло 6 месяцев со дня, когда договор вступил в силу, от врожденного или тяжелого хронического заболевания, когда застрахованный старше 14 лет получил травму или умер в связи с совершением им преступления, в котором следователями органами или судом установлены признаки умышленного преступления, или если застрахованный получил травму или погиб во время управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Страховая сумма выплачивается страхователю (застрахованному) наличными или безналично перечислением на его личный счет в учреждении банка.

Страхование до вступления в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями и другими родственниками ребенка, опекунами, то есть с физическими лицами, а также с юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает его возраст и состояние здоровья. Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами I группы. Договоры страхования могут заключаться в отношении детей со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 года. Договор страхования до вступления в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.  
Особенностью этого вида страхования является то, что в случае смерти страхователя действие договора страхования не прекращается , он продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до конца срока страхования и дает право застрахованному получить страховую сумму на основании дожития.  
При заключении договора страхования страховая сумма устанавливается по желанию страхователя, но страховая компания может установить ее минимально возможный размер.

Пожизненное страхование. Большинство договоров пожизненного страхования заключаются с целью облегчения финансового бремени тех, кто остался живым после смерти страхователя, и должен его похоронить или оплатить его долги. Договоры пожизненного страхования распространяются на физических лиц, которые находятся в определенных возрастных границах, например в возрасте от 20 до 70 лет, и не заключаются с инвалидами I (и II) группы.  
Основой для заключения договора страхования является письменное заявление, которое подписывается страхователем лично. Страхователем определяется лицо (физическое или юридическое), которое при наступлении страхового случая получит страховую сумму. В течение действия договора страхования страхователь имеет право на замену выгодоприобретателя (выгодоприобретателей).Страховая сумма устанавливается по договоренности между страховщиком и страхователем. Правилами страхования может устанавливаться минимальный и максимальный размеры страховой суммы. Размер страхового взноса зависит от возраста страхователя на день подачи заявления о страховании, страховой суммы и устанавливается отдельно для мужчин и женщин по специальной таблице, которая прикладывается к правилам страхования.Страхователю может быть предоставлено право уплатить страховые взносы за один раз или в течение определенного срока, например до достижения 80 лет или всю жизнь.  
В случае наступления смерти страхователя выплачивается страховая сумма, обусловленная договором, назначенному им лицу. Исключениями считаются те случаи, когда страхователь умер, прежде чем прошло 2 года от начала вступления договора в силу, от злокачественного (онкологического) заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы, или в результате самоубийства, смерть страхователя наступила в связи с осуществлением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления.

Страхование ренты и пенсии. При страховании рент (аннуитетов) страховая компания связывает, как правило, исполнение своих обязанностей по дожитием страхователя (застра ¬ лено) до определенного возраста или срока, определенного в договоре страхования.  
Страхование ренты предусматривает, что страхователь вносит в страховой компании по один или рассроченных платежей определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования.После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если живой) или их получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования (или наследники).  
Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом. Физические лица могут заключить договоры страхования в отношении себя или другого лица. Основное требование к физическим лицам - это их дееспособность. Состояние здоровья не оговаривается, и медицинское свидетельство при заключении договора страхования не производится.  
Юридические лица (предприятия, организации, учреждения) могут заключать договоры страхования в отношении своих работников.  
Договоры страхования ренты отличаются от других договоров страхования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) долями и периодически после наступления определенного времени (возраста).Кроме этого, страховщик должен выполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным) только тогда, когда последний по договору страхования оплатит всю сумму взносов и не раньше, например, в случае смешанного страхования жизни.  
Заключая договоры страхования, стороны согласовывают вопрос о периодичности уплаты страховых взносов. Страхователю может быть предоставлено право уплатить взносы за один раз или частями. При оплате частицами (периодическими платежами) - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Размер страховых взносов зависит от многих факторов, и это усложняет работу страховой компании с их определения. К факторам, которые при этом необходимо учесть, принадлежит возраст страхователя (застрахованного), пол, периодичность уплаты взносов и т.д..  
В простейших форм аннуитета принадлежит срочный аннуитет. Он предусматривает, что страховой взнос будет уплачен за один раз на фоне страхователю (застрахованному) в течение всей его жизни страховая компания будет осуществлять ежегодные выплаты. Аннуитет с отсрочкой выплат характерен тем, что выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, то есть перед ¬ предусматривается период отсрочки между заключением договора страхования и выплат.Временное аннуитет предусматривает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие (если до этого момента смерть не наступила).  
Гарантированный аннуитет представляет собой срочный аннуитет, который не связан со смертью клиента и гарантируется для минимального периода времени .  
Аннуитет совместной жизни имеет целью обеспечить выплаты одному из супругов в пенсионном возрасте (тому, кто остался жив). После смерти страхователя выплаты могут продолжаться в полном или в уменьшенном объеме.

Индексированный аннуитет дает возможность  уменьшить влияние инфляции и  повысить ценность аннуитета.  
Аннуитет защиты капитала дороже, чем срочный, и перед ¬ дусматривающая обеспечения гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью.  
К распространенных видов страхования рент принадлежит страхование дополнительной пенсии, предназначенное для защиты материальных интересов граждан, в частности, для стабилизации уровня их жизни.  
Частные пенсионные фонды наиболее развиты именно в тех странах, где недостаточное развитие получили государственные пенсионные системы. Выплаты из частных пенсионных фондов могут значительно превышать размеры государственных пенсий.  
Пенсионные фонды имеют значительные средства, которые они инвестируют в акции, облигации, недвижимость.  
Договоры страхования пенсий заключаются как индивидуально, так и группой лиц.  
Индивидуальные договоры страхования дополнительной пенсии заключаются с дееспособными гражданами с учетом их возраста и пола и независимо от состояния здоровья. Время начала выплаты дополнительной пенсии может быть связан как с наступлением пенсионного возраста, так и определен по договоренности сторон. Страховая сумма оговаривается при заключении договора страхования. Кроме этих основных выплат, в договоре страхования могут быть предусмотрены и дополнительные выплаты, которые представляют собой следствие участия страхователя в прибыли страховой компании.  
Дополнительная пенсия в зависимости от содержания договора страхования может быть выплачена страховщиком в течение жизни застрахованного или на протяжении определенного периода. Но возможны случаи, когда застрахованный не дожил до момента выплаты пенсии или получал ее только в течение очень малого периода. В этих случаях согласно условиям страхования страховая компания или выплачивает выгодоприобретателю (наследникам) определенное количество пенсий (определяется при заключении договора страхования), или разницу между оговоренной количеством пенсий и суммой, которая уже была уплачена застрахованному при его жизни