Страхование жизни

Безусловно, с 2008 г., когда  большинство факторов, искажающих статистику, перестанут действовать, список лидеров  в группе будет более адекватно  отражать реальную ситуацию на рынке.

Значительные темпы роста  премии по личному страхованию вызваны, помимо общего развития классического  рискового страхования, активизацией операторов рынка по страхованию  залоговых и беззалоговых заемщиков от несчастного случая, и, скорее всего, новым витком схем по ДМС.

В общем объеме добровольного  страхования по итогам 2007 года доля страхования жизни составила  всего лишь 5-6%, увеличившись за год  на 50%. Так, по предварительным данным ФССН, объем премий по страхованию  жизни в Петербурге по итогам первого  квартала 2008 года составил 113,2 млрд рублей. Эксперты отмечают, что этот рынок растет, в основном, благодаря корпоративным клиентам, существенную долю среди которых занимают компании с западным капиталом. Менталитет россиян пока не позволяет этому виду страхования активно развиваться. В ближайшие несколько лет участники рынка не ожидают существенного роста объемов в этом сегменте.

В прошлом году были произведены  изменения в законодательстве страхования  жизни: произошло разделение по специализации  страховых компаний, были увеличены  уставные капиталы страховщиков, занимающихся накопительным страхованием. В 2008 году были введены льготы по налогообложению  операций по страхованию жизни, что  сделало этот инструмент более привлекательным для компаний.

Рынок пока находится в  такой стадии, которую можно охарактеризовать как «стадия ожидания роста страхования  жизни». И хотя объем рынка пока небольшой, и число игроков тоже, но есть ощущение, что в ближайшем  будущем - к 2012-2016 году - рынок существенно  вырастет. Уже сейчас мы видим, что  компании, всерьез пришедшие на этот рынок и намеренные работать на коммерческих принципах, показывают порядка 40 % прироста за год.

Одна из основных характеристик  реального страхования жизни - это  рынок, который в значительной мере движется продавцами. Чем больше у  нас продавцов - тем больше и спроса. Страхование жизни - это не тот  продукт, за которым выстраивается  очередь. Самые лучшие продавцы, способные  к продвижению бизнеса, работают именно в страховании жизни. Поэтому  реальное лидерство будет принадлежать тем компаниям, которые смогут организовать систему продаж по всей территории России.

Исследования показывают, что готовность населения к восприятию предложений по долгосрочному страхованию  жизни растет. При этом страховой  рынок России сейчас находится на такой стадии, что темпы его  развития напрямую зависят от темпов развития компаний по страхованию жизни. Положительные факторы развития страны в целом, например, рост уровня жизни населения, заметный рост численности  среднего класса, увеличение ВВП на душу населения и повышение общего уровня культуры страхования, неизбежно  подтолкнут рост рынка страхования жизни.

Таким образом, за первые 9 месяцев 2008 г. ключевыми факторами роста  российского страхового рынка стало  возрастающее потребление физических лиц, в первую очередь за счет заемных  средств. Это вызвало увеличение страхования «кредитной жизни», НС беззалоговых и залоговых заемщиков, автокаско физлиц, равно как и страхование других объектов залога (в первую очередь, ипотеки), а также рост сборов по ОСАГО. Помимо этого, наблюдался ренессанс псевдостраховых операций по корпоративному ДМС.

По итогам первого полугодия 2007 года объем собранных взносов  по страхованию жизни составил 13,4 млрд рублей, что в 1,5 раза превышает аналогичный показатель 2006 года, а в 2008 году 14,3 млрд рублей.¹⁶

Рост показателей за три  года свидетельствует о том, что  рынок взял хороший темп. Это обусловлено  и ростом доходов граждан, и повышением уровня финансовой грамотности. В России сейчас очень благоприятная ситуация - доходы людей растут, и они задумываются о том, как эти деньги сохранить. Возможно, что уже в 2012 году рынок  страхования жизни вырастет более  чем в 2 раза и составит 70 млрд рублей.

 

Заключение

 

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

Страхование жизни, как форма  накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно  развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

На сегодняшний день одним  из самых популярных видов страхования  является страхование жизни от несчастных случаев.

Данный вид страхования  подразумевает материальную защиту таких рисков, как: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность, наступивших в результате несчастного случая.

Объем рынка реального  страхования жизни в России за последние три года значительно  увеличился. В 2006 году он составлял 3,0 млрд.руб, в 2007 году -4,3 млрд.руб, а в III квартале 2008 года – 5,6 млрд.руб. Подобный показатель был достигнут вследствие устойчивого роста в последние несколько лет – как показывает статистика, реальный рынок рос в 1,3 раза ежегодно.

За этот период на российском рынке страхования жизни наблюдался ряд тенденций. Первая из них, безусловно, наиболее благоприятная – это  очищение рынка от налоговых схем и переход к классическому  страхованию. Кроме того, следует  отметить снижение уровня «кэптивности» и активное развитие добровольного страхования. При этом одним из драйверов страхования жизни в России стало развитие кредитования физических лиц.

Таким образом, по разным прогнозам, размер рынка в 2012 году может составить  от 18 млрд руб. до 32 млрд руб.

С точки зрения состава  игроков на этом рынке, сегодня в  России «рыночное» страхование жизни  активно развивают около 15 страховых  компаний. Более половины из них  – это компании с участием иностранного капитала. За прошлый год наблюдалось снижение общего количества компаний, имеющих лицензию на страхование жизни в результате удаления с рынка операторов, занимавшихся «схемами».

По мнению участников рынка, в крупных мегаполисах, таких  как Санкт-Петербург и Москва, доля застрахованных граждан практически  идентична. В них сконцентрировано большое количество крупных компаний, выплачивающих своим сотрудникам  высокие зарплаты или даже включающих страхование жизни работников в  социальный пакет. Тенденция роста  страхования жизни наблюдается  и в крупных региональных центрах, однако общая доля застрахованных там  совсем невелика. В настоящее время  страхование жизни востребовано либо очень крупными предприятиями, либо компаниями с западным капиталом. Отечественные предприниматели  пока изучают стандарты западного  менеджмента. В России страхование  жизни начнет пользоваться спросом  тогда, когда в стране сформируется средний класс — 20-25% от населения  страны, в доходе которого будет  свыше 20% свободных средств, которые  он сможет вкладывать в полис страхования  жизни.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (ред. от 07.12.2011);

2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011);

3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 I «Об организации страхового дела в РФ» (ред. От 17.02.2007) // Российская газета. - №3, 12.01.2009

Основная  литература:

4. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. - 2009. - N 7. - С.37.

5. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. - С.48

6. Архипов, А.П., Гомеля, В.Б., Туленты, Д.С. Страхование. Современный курс: Учебник/ под ред. Е.В. Коломина - М.: Финансы и статистика, 2009. - 416 с.

7. Балабанов И.Т., Балабанов  А.И. Страхование. - Питер 2008 г.

8. Белянкин Г.А. Платежеспособность страховой компании // Финансы.-2007. - № 5. - С. 10

9. Буров А., Хамидуллин А. Страховой бизнес // Риск. - 2008. - № 5-6. - С. 30

10. Гомеля В. Основные финансовые показатели страховой компании // Финансовая газета. - 2009. - № 12. - С. 15-18

11. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. - 2007. - №2. - С. 57-61.

12. Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2009. - N 27. - С.11.

 

13. Дюжиков Е.Ф., Сплетухов Ю.А. Оценка финансового состояния страховщиков // Финансы. - 2008. - №11. - С. 18-20

14. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук)

15. Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер, 2007, №3. - С.26

16. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - С. 70-76.

17. Любушин Н.П., Лещева В.Д., .Дьякова В.Г. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. М. 2009. - 366 с.

18. Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. - 2006. - N 12. -С. 73

19. Основы страховой деятельности: Учеб. для вузов по экон.спец. / [Архипов А.П., и др.]; Отв. ред. Т.А. Федорова. - М.: БЕК, 2008. - 250 с.

20. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. - М.: Издательство БЕК, 2009. - 768 с.

21. Сафуанов Р.М. Проблемы страхования жизни и здоровья граждан, работающих по найму у физических лиц // Финансы. - 2010. - N 11. - С.17

22. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2010. - 744 с.

23. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 312 с. - (Высшее образование)

24. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов.-М.: ЮНИТИ, 2009.-311 с.

25. Страхование: Учебник/Под. ред. Т.А. Федоровой - 2е изд., перераб. и доп. - М.: ЭКОНОМИСТЪ, 2009 г.

26. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2009. - 312 с.

27. Страховое дело: учебник / под.ред. Рейтмана Л.И. - М., 2008. - 365 с.

28. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: учебник. - М., 2009. - 325 с.

29. Хелферт Э.А. Техника финансового анализа, - М.: Аудит, ЮНИТИ, 2009. - 663 с.

30. Шеремет А.Д. Комплексный анализ хозяйственной деятельности - М.: ИНФРА, 2009. - 208 с.

31. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа: Учебное пособие.- 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2009 - 536 с.

32. Щиброщ К. Долгосрочное страхование жизни в России: тенденции и перспективы развития // Финансы, 2009. С. 15-18.

33. Шихов А.К. Страхование. - М.: КноРус, 2008. - 320 с.

34. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2009. - 312 с.

¹ См. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. - 2008. - N 6. - С.48.

² См. . Дюжиков Е. Перспективы развития личного страхования в России // Фин. газ. - 2009. - N 27. - С.11.

³ См. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – Питер 2004 г.

⁴ См. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с. - (Основы наук).

⁵ См. Щербаков, В.А. Страхование: Учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2009. - 312 с.

⁶ См. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: учебник. - М., 2009. - 325 с.

⁷ См. Федорова Т.А. Основы страховой деятельности: учебник. - М., 2009. - 289 с.

⁸ См. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. - М.: ИНФРА - М, 2009. - 312 с.

⁹ См. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 I «Об организации страхового дела в РФ» (ред. От 17.02.2007) // Российская газета. - №3, 12.01.2009.

¹⁰ См. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011).

¹¹ См. Сплетухов, Ю.А., Дюжиков, Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 300 с. - (Высшее образование)

¹² См. Сахирова, Н.П. Страхование: Учебное пособие. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2010. - 744 с.

¹³ См. Черников А.А. Анализ финансового состояния страховой компании // М., - 2008. - №1. - С. 9 - 112.

¹⁴ См. Хелферт Э.А. Техника финансового анализа, - М.: Аудит, ЮНИТИ, 2009. - 663 с.

¹⁵ См. Финансовый анализ // Аудит и финансовый анализ. - 2009. - 4квартал. Интернет-ресурс.

¹⁶ См. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа: Учебное пособие.- 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2009 - 536 с.