Страховая экспертиза

В состав экспертно-квалификационных комиссий входят наиболее опытные специалисты, которые имеют специальность  страхового эксперта и стаж практической работы по специальности не менее трех лет. Среди них должно быть не менее двух специалистов той специальности, по которой комиссия проводит аттестацию, присваивает квалификацию или квалификационный класс, а также специалист по процедурным вопросам страховой деятельности.

   Страховые эксперты имеют право объединяться в общественные организации по профессиональным признакам, соблюдая положения действующего законодательства. Профессиональная общественная организация обязана иметь фиксированное индивидуальное членство в лице отдельных страховых экспертов или их коллективов.

 II. Международное сотрудничество в области

                 страховой экспертизы

       Международное сотрудничество в области страховой экспертизы осуществляется в соответствии с международными договорами.

Если международными договорами установлены другие правила, предусмотренные  действующим законодательством, то применяются правила международных  договоров или соглашений.

Экспертные учреждения и  эксперты пользуются правом устанавливать  международные научно-практические связи с аналогичными структурами  и специалистами других государств, проводить совместные мероприятия, обмениваться стажерами, информацией и печатными изданиями, реализо-вывать совместные проекты и программы.

    В случае проведения страховой экспертизы по поручению соответствующей организации или лица другого государства, с которым имеется соглашение о взаимной экспертной помощи и сотрудничестве, применяется законодательство государства местопроведения экспертизы, если другое не предусмотрено указанным соглашением. Оплата стоимости страховой экспертизы осуществляется подоговоренности сторон.

    Руководство страховых организаций и экспертных учреждений имеет право включать в необходимых случаях в состав экспертных комиссий страховых экспертов других государств. Такие совместные экспертные комиссии осуществляют страховые экспертизы по нормам отечественного законодательства. 

   Плата иностранным специалистам за участие в страховой экспертизе и возмещение других расходов, связанных с ее проведением, осуществляется по договоренности сторон.

                       III.  Особенности проведения экспертизы в страховом деле

                                    и ее правовое   обеспечение

     Основной правовой категорией страхования является страховой риск. Он - существенный элемент всякого конкретного страхования и является универсальной категорией. Как при самом возникновении предпосылок к страхованию, так и в течение срока договора страхования, наличие риска есть условие действительности страхования. "Нет риска - нет страхования", - это правило распространяется на все отрасли страхового дела. Страховой риск имеет также определяющее значение для основных обязанностей страхователя и страховщика, для страховой премии и для страховой суммы (ответственности).

   Для страховой премии (платежа, взноса)   риск   имеет   двуединое значение:

1) как основной и высший ее определитель  -   верховный принцип страховой тарификации;

2) как самый эквивалент страховой премии.

    Для страховой суммы (ответственности) риск также имеет двоякое значение:

1) степень риска, определенная договором страхования, выступает как мера страховой ответственности, т.е. страховщик несет ответственность лишь в пределах договорного, а не фактически увеличенного объема риска;

2) степень риска, определенная договором страхования,   является условием  страховой   ответственности,   т.е.   если   фактический объем риска выше договорного, то страховщик и вовсе освобождается от ответственности, поскольку он соглашался принять на себя риск лишь в обусловленном по договору объеме, а риска в большем объеме, может быть, и вовсе бы не принял или принял бы  на  иных условиях.

   В своем труде В. К Райхер отмечает, что страхование, как чисто коммерческое предприятие, есть своего рода торговля "рисками", как своеобразным страховым' "товаром". Страховщик выступает при этом как продавец страховой гарантии, гарантии страховой защиты от риска; страхователь - как покупатель этого необыкновенного товара; сама страховая сделка - как оригинальная разновидность купли-продажи, выходящая за собственные юридические границы.

   Таким образом, страховщик постоянно должен следить за ситуацией с точки зрения вероятности наступления страхового случая, его причин, размеров, последствий и т.д. В настоящее время указанная ситуация усложняется по трем основным причинам.

    Во-первых, неуклонно, особенно в связи с введением массовых видов обязательного страхования, увеличивается число потенциальных объектов страховой защиты, а значит, и количество страховых рисков. Большинство из них являются, сложными и требуют при их анализе, оценке и последующем сопровождении специальных знаний, которыми обладают лишь отдельные специалисты (эксперты) по своему направлению деятельности.

  Во-вторых, расширение рынка страховых услуг и практически полное отсутствие информационных и иных профессиональных связей между страховщиками породило специфический вид мошенничества (обмана), когда страхователь, даже вопреки норме законодательства, преднамеренно скрывает от страховщика существенные сведения, влияющие на характеристику риска, который страховщику требуется максимально достоверно установить, оценить качественно и количественно. Существенную роль в установлении истинной картины подверженности риску объекта страхования имеют профессионалы-эксперты.

   В-третьих, государство, в связи с неблагоприятной экономической ситуацией и переходом к рыночным отношениям, все решительнее снимает с себя ответственность возмещать ущербы, возникающие в силу стихийных бедствий или непреднамеренных действий персонала при управлении производством. Поэтому все ярче прослеживается тенденция, что роль защитного "зонтика" взяли бы на себя страховые компании. Это уже по-настоящему сложно и ответственно. Сложно потому, что страховщику надо самостоятельно, правильно и точно оценить риск, оградить себя от обмана, склонить страхователя к проведению эффективных предупредительных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая. Ответственно, в связи с тем, что чрезмерные и частые выплаты страхового возмещения могут поставить страховщика на грань банкротства. В связи с этим становится более значимой роль эксперта - партнера страховщика, который выполняет свои задачи посредством внедрения в деятельность страхователя. В противном случае, управление риском и благоприятное прохождение договора страхования становятся невозможными. Для этого необходимо, прежде всего, соответствующее правовое обеспечение подобной страховой экспертной деятельности.

   Отечественное страховое право чрезвычайно аморфно (некодифицированность, малый удельный вес законодательного материала). Хотя если брать для сравнения Российскую Федерацию и Украину, то последняя значительно уступает своему восточному соседу в номенклатуре и объеме законодательной и нормативной базы по страхованию. Однако, страховое право не только не приспособлено к ведущей роли в финансовой сфере, но и к успешной борьбе за эту роль с документами по банковскому делу.

   Действующее законодательство, регулирующее правоотношения в интересующей нас области предпринимательства, т.е. страховании, явно отстает от осуществляемых на практике страховых операций, что негативно отражается на темпах развития страхования.

Наиболее характерная  примета сегодняшнего дня - установление взаимосвязи страхования с другими элементами обеспечения безопасности тех или иных объектов на уровне административно-правовых отношений. Непосредственная взаимосвязь между страхованием и системой лицензирования и надзора проявляется в наличии надлежащего страхового покрытия или другого вида финансового обеспечения, что является необходимым условием выдачи лицензии и устанавливается на уровне законов, правительственных нормативных актов.

  Невозможность поддерживать установленное финансовое покрытие, влечет за собой приостановление действия лицензии или ее   аннулирование.

Система управления безопасностью - это система управления риском. Одной из основных обязанностей страховщика является оценка риска, вследствие чего он должен располагать квалифицированным персоналом штатных и внештатных экспертов для   решения   следующих основных вопросов:

- оценки степени риска, воплощенного   в    системе    стандартов   и критериев безопасности;

-  оценки степени воплощения риска в проект того или иного объекта, подлежащего страхованию;

-  оценки степени реализации системы критериев и стандартов безопасности в процессе эксплуатации объекта, попадающего под страховую защиту;

- оценки эффективности осуществления надзора за соблюдением    стандартов     безопасности     со    стороны    органов госнадзора и регулирования.

Таким образом, страховщик не может ограничиваться ролью статиста и только лишь фиксировать интересующие его факты, он активным образом дублирует  функции надзорного органа.

    Анализ зарубежной практики свидетельствует о том, что формируется достаточно четкая тенденция, что чтобы страховщики, наряду с промышленностью и регулирующими органами, принимали на себя новые задачи, не свойственные практике страхования рисков причинения ущерба, связанного с вредной производственной деятельностью.

  Эти новые задачи заключаются в следующем:

1) страховщики должны  принимать самое активное участие,  наряду с предпринимателями, в  разработке и использовании наиболее  совершенных методов анализа  риска, мониторинга окружающей  среды и в разработке соответствующего  оборудования и систем безопасности;

2) страховщики должны играть регулирующую роль в осуществлении предпринимателями безопасной промышленной деятельности и тем самым предотвращать необходимость принятия более строгих правил и норм на правительственном уровне.

Следовательно, страховые  компании должны разрабатывать современные  методики  оценки  риска и  осуществлять  стратегию     управления  риском  в  отношении   страхователей.  Безусловно,    решение   названных вопросов сопряжено со значительными   трудностями,   поскольку   это совершенно новая проблема для отечественных страховщиков.   Теоретическая разработка данной проблемы не производилась, усилия специалистов -страховых экспертов разрознены,   а   самое   главное   - юридически не определен их статус.   Поэтому    предпринята попытка внести  свой посильный вклад в решение  затронутой проблемы  посредством  разработки  проектов  законов,   регулирующих отношения в области страховой экспертизы, в целом, и деятельность аварийных комиссаров в частности.