Страховая кооперация

    Страховая кооперация представляет  собою одну из самых молодых  ветвей кооперативного движения, возникших в революционное время.  Быстрый рост кооперации после  первой революции, сопровождавшийся  интенсивным накоплением ценностей,  обусловливал и повышение страховых платежей. Для руководителей кооперации было ясно, какой ущерб наносится кооперативному делу передачей страховых платежей чужим организациям. С изданием кооперативного закона 20 марта 1917 г. для кооперативного строительства открылся широкий простор.   

    В начале 1918 г. по инициативе  Московского Народного Банка  было созвано совещание по  вопросу о создании Всероссийского  Кооперативного Страхового Центра. Это совещание поручило особой  комиссии выработку основных  начал устава Кооперативного  Страхового Товарищества. При обсуждении  в комиссии задач и компетенции  будущего Страхового Центра были  выявлены две противоположные  точки зрения. Одни (Народный Банк) стояли за то, что Страховой Центр должен быть единственным на территории России и единым для всех видов кооперации страховым органом. Такая конструкция дает наибольшую гарантию устойчивости страховой организации и вместе с тем способствует максимальному накоплению капиталов, которые могут быть использованы для финансирования кооперативных учреждений.   

    В результате обсуждения этого  вопроса пришли к такому решению:  участники Страхового Союза могут  организовывать в своей среде  страхование своих членов с  тем, чтобы перестрахование принятых  ими рисков производилось исключительно  в Страховом Союзе. Последнему  было предоставлено право вести  как прямое страхование, так  и перестрахование. В  июле   1918   г.   был   принят учредителями   проект  устава   Всероссийского Кооперативного Страхового Союза и было выбрано особое бюро по проведению устава в жизнь. Намеченные тезисы легли впоследствии в основание соглашения Страхового Союза с Центросоюзом, именно:

  1) планомерность и согласование  между организациями в установлении  сети агентов; 

  2) обследование форм и содержания  страхового договора, т.е. единообразие содержания полисных условий форм бланков;

  3) единый тариф премий.   

    С октября 1918 г. Страховой Союз  открыл операции: в течение первого  года им было заключено 2188 прямых  страхований со страховой суммой в 884 млн. руб. при премия в 11,8 млн. руб. и 935 перестрахований на 1,7 млрд. руб. страховой суммы. По декрету от 1 дек. 1918 г. кооперативный организациям было предоставлено взаимное страхование только их движимости и товаров, все же недвижимое имущество подлежало застрахованию в пожарно-страховом отделе ВСНХ. Страховой Союз в целях сохранения премии, передаваемой в перестраховочную организацию, выдвинул проект организации особого порядка страхования крупных рисков, который был утвержден собранием уполномоченных Страхового Союза весной 1919 г. под наименованием "капитала обеспечения убытков по крупным рискам".   

    По декрету от 27 января 1920 г. Всероссийский  Страховой Союз был слит со  страховым Отделом Центросоюза.  В том же году по постановлению  СНК денежное страхование было  окончательно ликвидировано. Декрет  от 6 окт. 1921 г., возродивший государственное страхование, предоставил кооперации право организовать свое собственное страхование, не только товаров и движимости, как раньше, но также строений, фабрик и заводов с их оборудованием. На основании этого декрета были и восстановлены два кооперативных страховых центра: Всероссийский Страховой Союз и Страховая Секция Центросоюза. В декабре 1921 г. состоялось учредительное собрание Всероссийского Кооперативного Страхового Союза в составе представителей 22 центральных и крупных объединений, на котором и было избрано правление. По новому уставу ВКСС имеет своей целью организовать и производить в пределах, указанных в декрете от 6 октября 1921 г., страхование (огневое, транспортное, от падежа скота и градобитий) имущества кооперативных организаций. Членами Страхового Союза могут быть действующие в России и Федеративных Республиках центральные и областные союзы, губернские и районные кооперативные объединения.   

    Размер пая установлен в сумме  25 руб. по расчету на золото. Количество голосов Союза, которым располагает каждый член, так регулировано: Всероссийские кооперативные центры имеют право посылать в собрание по три полномочных представителя, союзы, охватывающие территорию автономных республик, областные, губернские и крупнорайонные по два представителя, остальные — по одному. Каждый представитель имеет один решающий голос. Тарифная политика ВКСС построена па применении твердых ставок, исключающих необходимость дополнительных взносов страхователей на покрытие пожарных убытков, с другой стороны, на дифференциации премий в зависимости от степени опасности рисков. До выработки собственного тарифа Союзом принят конвенционный тариф акционерных страховых обществ со скидкой 15 %. Среди деятелей ВКСС наблюдаем стремление в сторону расширения и углубления страховой работы кооперации. На собрании уполномоченных 26 июня 1922 г. было постановлено: "возбудить ходатайство о разрешении Коопстрахсоюзу организовать страхование от огня имущества, принадлежащего членам кооперативных организаций как юридическим, так и физическим лицам, и до разрешения этого вопроса вновь ходатайствовать перед Госстрахом о допущении Коопстрахсоюза в качестве его агента по приему страхования имущества населения".   

    В целях успешного и правильного  развития кооперативного страхования собрание высказалось за объединение всех кооперативных страховых организаций путем перестрахования принятых им рисков во ВКСС. Из приведенных постановлений выясняется основная линия поведения Всероссийского Страхового Союза.

В 1931г. кооперативное страхование как  организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР.

Возрождение в современной России кооперативного страхования как деятельности страховых  кооперативов связывают с принятием  в 1988 г. Закона о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования^[3].

На современном  российском страховом рынке страховые  кооперативы отсутствуют. Закон  Российской Федерации «О сельскохозяйственной кооперации» устанавливает, что порядок образования и деятельности страховых кооперативов должен регулироваться специальными законами, определяющими порядок создания и деятельности именно страховых кооперативов. Пока такой закон не будет принят, в РФ нет достаточных законодательных оснований для существования взаимных страховых организаций, имеющих организационно-правовую форму «потребительский страховой кооператив».

Следует отметить, что, в принципе, действующие  российские законодательные акты позволяют  отнести страховые кооперативы  к взаимным страховым организациям. Например, организационно-правовая форма «потребительский кооператив» относится Гражданским кодексом Российской Федерации к некоммерческим организациям. В п. 1 ст. 116 гл. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации «Потребительский кооператив» установлено, что «потребительским кооперативом признается добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов». Здесь главная цель объединения граждан и юридических лиц — удовлетворение их потребностей; в случае образования страхового кооператива — это потребность в страховой защите имущественных интересов членов кооператива. В соответствии с законодательством члены любого потребительского кооператива (следовательно, и страхового), так же, как и члены общества взаимного страхования, солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого члена кооператива

Порядок управления потребительским кооперативом, состав и компетенции органов  управления кооперативом определяются его уставом, следовательно, может  быть установлен порядок управления, идентичный порядку управления обществом  взаимного страхования.

В качестве организационного оформления системы  кооперативного страхования можно  выделить два варианта построения. Первый из них предполагает создание страхового кооператива с правами юридического лица в субъекте Федерации с его вхождением в ассоциацию страховых кооперативов федерального уровня. При этом ставится условие, что кооператив принимает типовой устав и обязательства по участию в формировании централизованного страхового резерва. Во втором варианте предполагается формирование страхового кооператива с правами юридического лица в федеральном округе с созданием филиалов в субъектах Федерации округа и предоставлением данным филиалам максимальной хозяйственной самостоятельности. Членами ассоциации страховых кооперативов, участниками формирования и использования централизованного страхового резерва при таком варианте являются страховые кооперативы уровня федерального округа.