Страховой рынок Росии

ВВЕДЕНИЕ

Переход России на рыночные экономику кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. В результате широкомасштабной приватизации получила широкое распространение частная собственность на средства производства. Данный факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, которая обеспечит собственникам возмещение ущерба, произошедшего в результате наступления чрезвычайных событий.

В нерыночной экономике возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем  потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную  роль.

Рыночная  экономика требует от каждого  члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее  время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование. Именно этим, в первую очередь, объясняется  актуальность темы исследования. С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением экономической категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования. Страхование – это стратегический сектор экономики.

Особенно  в период развития рыночных отношений  предприниматель получает возможность  сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции. Будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно  страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность  увеличить состояние и богатство  нации. Это важно для Российской экономики, которая пока пребывает  в сложном положении.

Целью данной курсовой работы является комплексное изучение страхового рынка России, а также оценка его текущего состояния.

Основные  задачи данной работы: рассмотрение теоретических основ функционирования рынка страховых услуг, конкретно его место в финансовой системе. Изучить функции и структуру; оценить современное состояние российского страхового рынка. Проанализировать проблемы и рассмотреть перспективы развития страхования в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО  РЫНКА

1. Понятие страхового рынка

 

Страховой рынок – это система  экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая  услуга, формируются спрос и предложение  на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость  обеспечения нормального воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим хозяйствам и гражданам  в случае непредвиденных неблагоприятных  обстоятельств.

 Страховой рынок можно рассматривать  также как совокупность страховых  организаций (страховщиков), которые  принимают участие в оказании  страховых услуг.

 Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную  систему, включающую различные  структурные звенья. Одним из  звеньев страхового рынка являются  страховые компании. Именно в  страховой компании осуществляется  процесс формирования и использования  страхового фонда с целью обеспечения  страховой защиты общества.

 Страховая компания – исторически  определенная общественная форма  функционирования страхового фонда,  представляет собой обособленную  структуру, осуществляющую заключение  договоров страхования. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая  услуга, которая, как и любой другой товар, имеет потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, то есть страхового покрытия. Страховое покрытие представляет собой страховое обеспечение конкретного объекта на случай определенных договором событий. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем – взносе или платеже. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой услуги, т.е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.

 Страховое покрытие, как товар  имеет определенные особенности,  так заключение договора страхования,  предусматривающего уплату страхового  платежа, не сопровождается одновременно  движением материальной формы  стоимости. Оно лишь означает  право страхователя на получение  денежной помощи в случае наступления  страхового события. Купля-продажа  страховой услуги оформляется  заключением договора страхования,  в подтверждение чего страхователю  выдается страховой полис.

 Перечень видов страхования,  которым может воспользоваться  страхователь, представляет собой  ассортимент страхового рынка.  Помимо видов страхования, предлагаемых  для широкого использования, в  отдельных случаях могут разрабатываться  индивидуальные условия страхования  для конкретного объекта или  страхователя.

 Вопросы изучения рынка с целью выявления страховых потребностей решаются с помощью страхового маркетинга.

 Основными задачами страхового  маркетинга являются изучение  объективно существующих страховых  потребностей, формирование спроса  путем разъяснительной и рекламной  деятельности, а также разработка  соответствующих этим потребностям  видов страхования.

 

 

2. Структура страхового рынка

 

Страховой рынок представляет собой  сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка. Страховая организация или страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховая организация — экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе со страхования и перестрахования.

Страховые организации структурируются  по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации  различают на акционерные, частные, публично правовые и общества взаимного страхования. Акционерная страховая компания — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

По характеру выполняемых страховых  операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

По зоне обслуживания различают  местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Спрос на страховые продукты предъявляет  страхователь. Это — юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт  — центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов  на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка  предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка  выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

3. Место страхового рынка в финансовой системе.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.