Страховой рынок США

Доклад  по дисциплине

«Страхование  ВЭД»

на тему

 «Страховой рынок США».

Москва - 2011 

Страховой рынок США

     Страхование в США имеет достаточно давнюю историю: на протяжении долгих лет оно эволюционировало в процветающую ныне коммерческую деятельность. Страхование (в современном понимании данного термина) в США возникло в 19 веке, страховая традиция этого государства насчитывает 150 лет. Однако корни страхования уходят гораздо глубже. Первые страховщики как самостоятельные юридические лица появились здесь еще в 1720 году.

     На сегодняшний день страхование приобрело необычайную популярность среди населения Штатов: страхуется в буквальном смысле все. Страховой бизнес отличается размахом, по всем возможным показателям США лидируют на мировом рынке страхования. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

     Каждый  штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании  и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью  нет. Такая модель регулирования сохраняется без изменения в 60-70-80-е и последующие годы. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям. Федеральные органы осуществляют регулирование страхование особо важных объектов: ядерное страхование, страхование от наводнений, против преступлений и т. д.Координирующим органом на федеральном уровне является саморегулирующая система, представленная Национальной ассоциацией страховых комиссаров, регуляторов отдельных штатов и не является органом федеральной власти. Ее деятельность направлена на стабилизацию законов государственного страхования. В Канаде регулирование страховой деятельности осуществляется как на федеральном (за деятельностью федеральных страховщиков) уровне, так и на региональном (за страховщиками, осуществляющими страховую деятельность исключительно в провинции).

     Число компаний, предоставляющих страховые услуги в США велико, к крупным компаниям относят только те, капитал которых превышает 1 млрд. дол. США. На сегодняшний день число страховых компаний  и предоставляемых ими услуг в США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых превышает миллиард.  

Вот небольшой  список наиболее крупных компаний:

• PrudentialIns. Co. ofAmerica 
• EquitableLifeAssuranceSoc. US 
• TeachersIns.&AnnuityAssoc. America 
• MetropolitanLifeIns. Co. 
• AetnaLifeIns. Co. 
• New York Life Ins. Co. 
• John Hancock Mutural Life Ins. Co.
• Northwestern Mutural Life Ins. Co.

   В США имеются два типа страховых  компаний: акционерные общества и  общества взаимного страхования. Государственных  страховых фирм не существует. Акции  акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое  лицо. Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

   Виды страхования также разнообразны. Как правило, выделяют три основных вида(типа) страховок, наиболее полно характеризующих страховую традицию США. К ним относят: 
1. страхование жизни, здоровья; 
2. страхование автотранспорта; 
3. страхования домов, квартир и прочей недвижимости. 
 Существуют и другие достаточно известные типы страховок, однако вышеперечисленные являются самыми распространенными и пользуются высоким спросом среди населения. 
 Особого внимания заслуживает страхование здоровья – (англ. «accident and health insurance»). В настоящее время правительством Штатов в рамках программы «Medicare» осуществляется страхование всех без исключения американцев, достигших 65 лет, и лиц, приближающихся к данному возрасту или имеющих нарушения состояния здоровья. Этим видом страхования охвачено абсолютное большинство американцев. Так же существует еще программа Medicaid (федеральная система медицинской помощи неимущим). В независимости от нынешней ситуации в США – угроза дефолта, повышение долгового потолка, сокращение некоторых расходов в некоторых сегментах. Данные программы государственно защищены от любых, даже минимальных сокращений.

     Важно отметить то, что на здравоохранение  здесь тратится значительная часть  валового внутреннего продукта. При практически обязательном медицинском страховании договоры с лечебно-профилактическими учреждениями заключают частные фирмы, а не государство. При этом страховка покрывает только 80 % стоимости лечения.

     Наибольшее  развитие в США получили личное страхование. Оно подразделяется на:  
— страхование жизни (страхование на случай смерти и страхование-вклад);  
— страхование ренты или пенсии;  
— страхование от болезней и несчастных случаев.  
 Страхование на случай смерти. Договор может быть заключен на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится ¾ всех договоров страхования жизни.  
 Страхование-вклад. Договор заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом оговоренного в этом договоре возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд. долл. США.  
 Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.  
Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд. долларов в год.  
 Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и общества взаимного страхования.  Владельцами акционерной компании являются собственники акций, которые и получают прибыль в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только те, кто застраховался в данной компании. Весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.  
 Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников – страховой полис принимается не напрямую, а через страхового агента или брокера.  
 Ведущей компанией страхового рынка США является транснациональная компания по страхованию имущества «Стейтфарммьючуэлотомобилиншуранскомпани». По сбору премий компания занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире.  
«Америкэнинтернэшнл групп (АИГ)» — ведущая международная диверсифицированная страховая группа и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. АИГ — холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира.  
 Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M.Best, Moody S, Standart&Poors, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ, являются:

— финансовое положение (уровень потерь, доходы и коэффициент  прибыли по инвестициям, и уровень  дебиторской задолженности);  
— выплата по искам и уровень сервиса;  
— безопасность и предотвращение потерь;  
— гибкость в работе компании;  
— стоимость услуг.

  Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

  Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство. Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. При этом основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли  по инвестициям и уровень дебиторской  задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.         

 В  США широко используется электронный  банк данных по всем страховым  компаниям, что дает возможность  распределить компании по риску,  размерам премии и т.д.

  Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае — путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение.

Важно отметить  еще одно важное замечание: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных  внешних центров финансового  контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Финансовые  связи подкрепляются личной унией, по неполным данным, страховщики США  заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в  этом плане — только коммерческие и инвестиционные банки.

   Организационно  основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и  общества взаимного страхования («мьючуелз»). Но существует также институт андеррайтеров  и страховых брокеров — страховых  агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни  — общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых  брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек  Холл», «Фред С. Джеймс» и др.

      Крупнейшие  страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через  дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением  кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать  расчетные кредитные карточки, проводить  операции с недвижимостью, с ценными  бумагами, управлять имуществом и  капиталом по поручению клиентов.

     Рассмотрим  более подробно основные виды страхования в США.

Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health insurance).

   Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в  случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая  компания должна будет:

• обеспечить определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи.
• компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками;
• оплатить ваши последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны;
• оплатить образование детей;
• погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры;
• обеспечить пенсионный фонд;

   Страхование жизни, как видите, не сводится к  простой выплате единовременного  пособия вашим родственникам  в случае смерти, оно также имеет  целью обеспечение семьи в  течение достаточно продолжительного времени. Договор страхования жизни  может обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается весь период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила.

   Страхование домов, квартир  (home owner sand tenants insurance) и движимого имущества.

     Этот  вид страхования, как и описанное  уже страхование жизни и здоровья, тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им, исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого ценного имущества. Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества:

• повреждения, причиненные стихийными бедствиями, такими как пожар, буря, града и другие;
• кражу;
• повреждения, причиненные собственности других людей, нанесенный им по небрежности физический ущерб.

Страхование автомобиля (automobile insurance)

   Оно является обязательным видом страхования  в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в  них просто не будет зарегистрирован. Мало того, например, в штате Нью-Йорк вам будет необходимо иметь даже не один, а три вида страховки:

   1.No-faultinsuranee - для компенсации убытков всех лиц, пострадавших при аварии, в которой участвовал ваш автомобиль, которая выплачивается в любом случае, независимо от степени вашей вины, а также для возмещения медицинских расходов и доходов, которых вы лишились по причине аварии.

   2. Laibilityinsurance - для компенсации ущерба, нанесенного вами другим людям или их собственности;

   3. Uninsuredmotoristprotection - для возмещения ущерба, нанесенного вам незастрахованным водителем.

Кроме разобранных выше основных типов  страхования, без которых мы не советовали бы вам обходиться, существует еще  несколько полезных видов страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них  можно выделить следующие:

     Страхование на случай длительной медицинской помощи (LongTermCareInsurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:

• помощь, связанную со здоровьем (Health-RelatedCare), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;
• попечительский уход (CustodialCare), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств и т.д.