Страховой рынок
Великобритании. Страховой бизнес Великобритании
на протяжении многих лет концентрируется
в Лондоне как мировом финансовом
центре. Крупнейший Лондонский международный
страховой рынок обслуживает
финансовые потоки ряда стран и компаний.
Авторитет Лондонского международного
страхового рынка опирается на значительный
кадровый потенциал специалистов страхового
дела, высокоразвитую инфраструктуру
рынка, а также присутствие здесь широко
известной за пределами Великобритании
страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне
расположены представительства или дочерние
структуры всех крупнейших страховых
компаний мира. Здесь сконцентрированы
также центральные офисы всех крупнейших
международных страховых и перестраховочных
брокеров. Личное страхование в Великобритании
сконцентрировано в специализированных
страховых компаниях, пенсионных фондах,
а также инвестиционных компаниях (строительных
обществах), осуществляющих продажу недвижимости
населению. За последние десять лет отмечается
устойчивый рост сбора страховых платежей
Значительный прирост страховых платежей
был отмечен в последние годы в связи с
изменением пенсионного законодательства
в Великобритании, которое создало экономические
стимулы к приобретению трудоспособным
населением полисов (планов) частного
пенсионного страхования Имущественное
страхование среди населения представлено
рядом традиционных видов. Среди них страхование
легковых автомобилей в частной собственности,
домашнего имущества, гражданской ответственности
и др. Имущественное страхование также
характеризуется устойчивыми темпами
развития. Институциональная структура
страхового рынка Великобритании представлена
акционерными обществами, которые принадлежат
их собственникам акционерам, обществами
взаимного страхования, которые принадлежат
их страхователям; дружескими обществами;
отделениями и представительствами иностранных
страховых компаний. Крупное самостоятельное
звено национального страхового рынка,
имеющее международное значение страховая
корпорация "Ллойд". В 1990 г. в Великобритании
было представлено 690 национальных и 143
иностранных страховых компаний В соответствии
с директивами ЕЭС начиная с 1982 г в Великобритании
не создаются новые универсальные (композитные)
страховые компании. Полисы личного и
имущественного страхования могут быть
выданы в рамках одной и той же группы
страховых компаний. Страховые компании
Великобритании не вправе заниматься
каким-либо другим видом бизнеса кроме
страхования. Базовая структура Лондонского
международного страхового рынка корпорация
"Ллойд" представлена 400 страховыми
синдикатами, которые объединяют физических
лиц-андеррайтеров, непосредственно осуществляющих
страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры
несут неограниченную ответственность
по обязательствам, вытекающим из условий
заключенных ими договоров страхования
в рамках синдиката. Динамичные и подвижные
структуры синдикатов, имеющих выраженную
специализацию по видам (классам) страхования,
образуют экономическую среду международного
страхового рынка в системе корпорации
"Ллойд". Каждый синдикат представлен
на этом рынке через лидирующего андеррайтера,
который непосредственно принимает риски
на страхование в синдикате от посредника
брокера "Ллойда". Членство корпоративной
структуры "Ллойда" открыто для всех
граждан (резидентов) Великобритании и
иностранцев (нерезидентов). Договоры
страхования в Великобритании заключаются
непосредственно страховыми компаниями,
а также при посредничестве андеррайтинговых
агентств и страховых посредников (агентов
и брокеров). Прямая продажа страховых
полисов потенциальным клиентам в значительной
степени опирается на рекламу в средствах
массовой информации, адресную почтовую
рассылку информационных материалов населению
с предложением заключить договор страхования,
а также соответствующие телефонные звонки,
имеющие целью установить непосредственный
контакт с возможными будущими страхователями.
Формы прямой продажи страховых полисов
преимущественно используются в практике
заключения договоров личного страхования.
Отмечается также растущая популярность
коммерческих банков и строительных обществ,
с помощью которых их клиенты имеют возможность
оформить договоры страхования жизни
и домашнего имущества. Агентства андеррайтинга
создаются для продажи страховых полисов
в регионах в том случае, если страховой
компании экономически невыгодно создавать
там филиал или дочернюю компанию. Значительную
роль на страховом рынке Великобритании
играют крупные национальные международные
страховые брокеры, а также независимые
страховые агентства, работающие на комиссионных
началах. Примерно 50% всех договоров страхования
и перестрахования в Великобритании заключаются
при посредничестве страховых агентов
и брокеров. Законодательную базу страховой
деятельности в Великобритании составляет
Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом
последующих изменений и дополнений к
нему. В законе содержатся правовыенормы,
регулирующие вопросы лицензирования
страховой деятельности, платежеспособности
страховщика, оценки активов и пассивов
страховой компании, инвестиций страховых
резервов. В граджанско-правовом декрете
страховая корпорация "Ллойд" рассматривается
как саморегулирующая структура страхового
рынка, деятельность которой носит ярко
выраженный международный характер. Совет
Ллойда отвечает за вопросы создания новых
страховых синдикатов корпорации. При
этом во внимание принимается финансовое
поручительство от не менее двух уже существующих
синдикатов (250000 фунт стерлингов). Каждый
страховой синдикат корпоративной структуры
"Ллойд", вступая в страховые правоотношения,
несет неограниченную имущественную ответственность
по принятым на себя обязательствам. В
этой связи синдикаты обязаны на регулярной
основе представлять в Совет "Ллойда"
доказательства фактического положения
их имущественного состояния. Каждому
страховому синдикату со стороны Совета
"Ллойда" устанавливаются лимиты
(задания) по сбору страховых платежей,
величина которых зависит от суммы гарантийного
денежного депозита, размещенного страховым
синдикатом в корпорации до начала страховых
операций. Исходя из суммы депозита и установленного
лимита страховых платежей Совет "Ллойда"
устанавливает квалификационный уровень
финансовых ресурсов страхового синдиката
и тем самым дает согласие на определенные
объемы цедирования рисков. В соответствии
с уставными требованиями к страховой
корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю
Департамента торговли и промышленности
передается отчет о результатах страхового
бизнеса синдикатов, а также сертификат,
удостоверяющий уровень их платежеспособности.
Физические лица, претендующие на получение
профессиональной квалификации "страховой
брокер", обязаны сдать квалификационный
экзамен по теории и практике страхового
дела, а также показать экспертам IBRC, что
они имеют минимальный капитал 1000 фунтов
стерлингов для начала своих посреднических
брокерских операций. Кроме того, в качестве
гарантии по своим обязательствам успешно
сдавший квалификационный экзамен кандидат
вносит в IBRC денежный депозит 1000 фунтов
стерлингов. Если доля брокерской комиссии
от продажи полисов страхования жизни
и накопительных пенсионных планов к определенному
возрасту клиента превышает 25% его совокупного
дохода от страховой деятельности, то
страховой брокер должен либо вступить
в члены особой национальной саморегулирующейся
организации Регулирующей ассоциации
финансовых посредников, менеджеров и
брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokeis Regulatory
Association, FIMBRA), либо преобразовать свой статус
хозяйствующего субъекта страхового рынка
в так называемого "связанного" страхового
агента или страховщика. Особая структура
английского страхового рынка Управление
по защите страхователей (Policyholders Protection
Board), которое было создано в соответствии
с Законом о защите прав страхователей
1975 r (Policyholders Protection Act, 1975). В 1925 г. страховой
корпорацией "Ллойд" был утвержден
центральный гарантийный фонд, средства
которого предназначаются для возмещения
ущерба по договорам страхования, заключенным
страховыми синдикатами, если они испытывают
серьезные финансовые затруднения по
текущим операциям. Размер ежегодных отчислений
в центральный гарантийный фонд зависит
от емкости синдиката по размещению рисков.
В Великобритании действует
обязательное страхование
гражданской ответственности
за ущерб перед третьими
лицами, причиненный
владельцами автотранспорта,
авиаперевозками, лицами,
занимающимися верховой
ездой, а также лицами,
которые содержат в
домашних условиях животных,
опасных для окружающих.
Кроме того, предусмотрено
обязательное страхование
профессиональной ответственности
для адвокатов, бухгалтеров,
страховых брокеров,
а также операторов
атомной энергетической
установки. Договоры
обязательного страхования (в
силу действующего законодательства)
заключаются страховыми
компаниями, присутствующими
на английском страховом
рынке Государственные
организации Великобритании
вопросами обязательного
страхования не занимаются
Сегодня социальный
пакет является одной из визитных
карточек организации, и составляющих
системы мотивации труда в
организации. В рамках социального
пакета материальные выплаты могут составлять
от 1/3 до 1/2 общей величины заработка.
По данным
социологических исследований среди
самых необходимых элементов
мотивации труда, работники называют
такие составляющие, которые чаще
всего и относят к социальному
пакету. Интересен тот факт, что из 36 факторов,
материальные методы стимулирования были
менее значительны в рейтинге предпочтений
работников, чем социальные льготы (
Выделяют
три составляющих социального пакета:
забота о здоровье сотрудников; развитие
организационной культуры; обеспечение
досуга. Эти составляющие нацелены на
формирование, развитие и реализацию трудового
потенциала работника. Интересным в этой
связи является опыт формирования «содержимого»
социального пакета в Европейских странах.
В Великобритании
действуют системы обязательного и
добровольного страхования по болезни.
Обязательное страхование на случай болезни
было введено Законом о национальном страховании
1946 г. добровольное страхование может
быть долгосрочным и общим. В свою очередь,
к долгосрочному страхованию относятся
обычное долгосрочное страхование и производственное
страхование. Общее страхование включает
в себя страхование от несчастного случаях
и страхование по болезни.
В Великобритании
в соответствии с порядком обеспечения
по болезни, работник имел право на получение
пособия по болезни, если оно удовлетворяет
ряду условий:
— если работник
не достиг пенсионного возраста;
— если работник
уплачивал страховые взносы соответствующего
класса7 в течение любого года, предшествующего
наступлению периода нетрудоспособности,
и сумма этих взносов достигла определенного
размера;
— если работник
уплачивал страховые взносы соответствующего
класса в течение года, непосредственно
предшествующего году наступления
нетрудоспособности, и сумма этих
взносов достигла определенного размера.
Пособия выплачивались
с 4-го дня болезни в течение 28
недель, а в случае стойкой утраты
трудоспособности могла быть назначена
пенсия по инвалидности. Обязанность по
защите работников в случае болезни возлагается
на работодателя.
Начиная с 1995
года, пособие по болезни по социальному
страхованию и выплаты по инвалидности
было заменено единой выплатой на случай
нетрудоспособности. Установлены три
ставки данной выплаты, которые должны
постепенно увеличиваться. Выплата в максимальном
размере предоставляется по истечении
52 недель. Лицам, страдающим тяжелыми заболеваниями,
а также инвалидам этот срок сокращается
до 28 недель.
Страхование
жизни работника осуществляется
за счет средств компании жизни, и
за символическое отчисление — членов
его семьи. За счет средств, удерживаемых
из доходов работника, при несчастном
случае выплачивается сумма, равная годовому
доходу работника, при смертельном случае
сумма удваивается