^{Следующим признаком, положенным нами в основу классификации страхования, является категория страхователей. С этой позиции страхование делится на индивидуальное, например, индивидуальное страхование граждан от несчастного случая, страхование домашнего имущества, и коллективное, например, коллективное страхование жизни.}

   ^{По  мнению автора, страхование  можно подразделять и в зависимости  от формы организации. По форме организации  страхование выступает  как государственное, акционерное и  взаимное.}

   ^{Государственное страхование представляет собой такую форму  страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.}

   ^{При акционерном страховании  в роли страховщика  выступает негосударственная  организация, созданная  в форме, разрешенной  законодательством (акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью).}

   ^{Взаимное  страхование выражает договоренность между  группой физических или юридических  лиц о возмещении друг другу будущих  возможных убытков  в определенных долях  в соответствие с принятыми условиями. Взаимное страхование реализуется через деятельность общества взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли. Общество взаимного страхования создается на основе добровольного соглашения между физическими и юридическими лицами для защиты их имущественных интересов. В законе «Об организации страхового дела в РФ» общества взаимного страхования отнесены к субъектам страхового дела, действующим в порядке и на условиях, определенных федеральным законом о взаимном страховании.  Однако такой закон в настоящее время в России отсутствует, соответственно отсутствует и правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом такие общества, в отличие от нашей страны, являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.}

   ^{Таким образом, нами было дано определение классификации  и выделены основные критерии, лежащие  в ее основе. К  последним были отнесены:}

• ^{объекты страхования;}

• ^{объем страховой ответственности;}

• ^{категория страхователей;}

• ^{форма проведения страхования.}

   ^{Кроме того, помимо теоретического значения классификации, отмечаемого многими  авторами, нами была определена и ее практическая роль, которая в работах по страховому делу упоминается достаточно редко. В теоретическом аспекте классификация страхования позволяет упорядочить и сгруппировать все многообразие существующих страховых отношений. На практике классификация призвана сформировать эффективную систему лицензирования страховой деятельности и оценки результатов деятельности страховых организаций, однозначно конструировать содержание договоров страхования, эффективно использовать страховые технологии, применяющиеся в зарубежных странах.}

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

^{2. Страховой рынок  и система имущественного  страхования}

^{2.1 Сегментация страхового  рынка}

   ^{Сегментация страхового рынка - это  процесс деления  страхового рынка  на легко определяемые составные части  — личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и перестрахование, каждая из которых имеет свою собственную группу потребителей и покупательские характеристики. Указанные сегменты рынка можно и дальше подвергнуть сегментации, выявляя новые особенности различных страховых услуг.}

   ^{Организация маркетинга в страховом деле может быть проведена по видам страхования или по географическому району обслуживания клиентуры. Для этого используется система маркетинговой информации. Это постоянно действующая система взаимосвязей людей, оборудования и методических приемов сбора, классификации, анализа, оценки и распространения актуальной и достоверной информации для оптимального выбора и осуществления маркетинговых мероприятий. Наиболее эффективная система маркетинговой информации создается с помощью вычислительной техники. Самое перспективное направление - это создание автоматизированных рабочих мест с помощью персональных ЭВМ, с использованием различных экономико-математических и экономико-статистических методов.}

   ^{На  базе собранной и  обработанной информации создается научно разработанная концепция анализа и учета требований страхователей (как физических, так и юридических лиц). Обычно на практике используется сбытовая система типа: «страховой продукт (условия договора страхования данного вида) - стимулирование заключения договоров страхования (включая рекламу) - страховой рынок». Данная система наиболее соответствует условиям, когда спрос и предложение на страховые услуги находятся в относительном равновесии или когда предложение незначительно превышает спрос. На рынке создается ситуация, при которой требуемые виды и условия страхования постоянно присутствуют в виде предложения страховщиков. В задачу посредников и персонала страховщика входит осуществление ряда мер с целью заинтересовать страхователя и побудить его к заключению договора страхования определенного вида в данной страховой компании, а не у конкурентов. Система маркетинговой информации страховщика является не замкнутой, а логично связанной и развивающейся как бы по спирали, т.е. при повторении и преемственности ее элементов предполагается их качественно новый, более совершенный уровень.}

   ^{Практический  маркетинг страховщика  опирается на следующие  основные принципы:}

• ^{глубокое изучение конъюнктуры страхового рынка;}
• ^{сегментация страхового рынка (выделение секторов: личного и имущественного страхования);}
• ^{гибкое реагирование на вопросы страхователей;}
• ^{инновация (постоянное совершенствование модификации, приспособление страховых продуктов к требованиям рынка).}

   ^{В деятельности зарубежных страховых компаний выделяются два основных вида маркетинга: ориентированный на страховой продукт и ориентированный на страхователя, заранее определенные группы потенциальных клиентов. Каждый из этих видов нацелен на один из двух основных компонентов, обеспечивающих поступление средств в страховой фонд - на страховой продукт или на потенциального страхователя.}

   ^{Страховая компания во взаимодействии со страховыми брокерами  и агентами имеет  возможность применить  на практике ряд способов повышения конкурентоспособности  страховых услуг и увеличения доли на страховом рынке. Один из наиболее распространенных - сегментация страхового рынка, т.е. выделение группы страхователей, страховых услуг или страховщиков, обладающих определенными общими признаками. Например, среди страхователей сегментация может проводиться по географическому и демографическому признакам, уровню доходов и т.д. Обычно географическая сегментация страхового рынка строится по региональному признаку (республика, область, край, город, район, префектура). При демографической сегментации учитывается, что половозрастные параметры страхователей легко поддаются классификации и количественной оценке. Основными переменными в анализе по демографическому признаку выступают возраст, пол, размер семьи, уровень доходов. Эти параметры сегмента рынка могут определенным образом объединяться, образуя комбинированные параметры. Если взять в качестве простых переменных для сегментации страхового рынка по демографическому признаку четыре возрастные категории, три - по размеру семьи и еще три - по уровню дохода, то, комбинируя их различным образом, можно в итоге выделить 36 сегментов рынка. Проанализировав по ним дополнительную информацию, можно оценить значимость каждого из этих сегментов для страховой компании.}

   ^{Наибольшую  ценность демографические параметры сегментации страхового рынка приобретают лишь в комбинации друг с другом. В западной практике все большее внимание уделяется в последнее время психогеографической сегментации. Такие факторы, как стиль жизни, личные качества страхователей, более точно характеризуют возможную реакцию клиентов страховщика на предлагаемые страховые услуги.}

   ^{Традиционно в западной практике страхового дела применяются  три метода продвижения  страховых услуг  от страховщика к  потенциальным клиентам: экстенсивный, исключительный и выборочный.}

   ^{Смысл экстенсивного метода продвижения страховых  услуг заключается  в использовании  любых посредников  страховой компании, способных оформить один или несколько  договоров страхования  данного вида. Исключительный метод продвижения  страховых услуг состоит во взаимодействии страховой компании с одним генеральным страховым агентом, которому предоставляется исключительное право на заключение договоров страхования от имени и по поручению страховой компании в данном географическом регионе. Выборочный метод продвижения страховых услуг заключается во взаимодействии страховой компании с двумя и более генеральными страховыми агентами от имени и по поручению страховой компании в данном географическом регионе.}

^{2.2 Экономическое назначение  имущественного страхования}

   ^{Имущественное страхование –  это вид страхования, при котором объектом страховых отношений  выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением  имуществом.13}

   ^{Имущественное страхование отличается от личного страхования, при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом, и от страхования ответственности, где отношения возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества.}

   ^{Имущественному  страхованию согласно ст. 929 ГК РФ подлежат имущественные интересы, связанные:}

1. ^{со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества);}
2. ^{с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом);}
3. ^{с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);}
4. ^{с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем.}

   ^{Имущественное страхование по методу проведения делится  на обязательное и  добровольное.}

   ^{Имущественное страхование базируется на классических принципах  страхования:}

• ^{имущественное страхование является механизмом возмещения ущерба, причиненного случайными событиями;}
• ^{право на получение страхового возмещения имеет лицо, интерес которого в сохранении объекта страхования юридически обоснован;}
• ^{имущество может быть застраховано на сумму, не превышающую его действительную стоимость.}

^{Имущественное страхование позволяет четко планировать расходы, защищая бизнес от случайных опасностей, что является важным фактором его эффективного развития.}

^{К основным видам имущественного страхования в  России относятся:}

• ^{страхование имущества физических лиц}
• ^{страхование имущества юридических лиц;}
• ^{страхование грузов;}
• ^{страхование строительно-монтажных работ;}
• ^{страхование воздушных судов;}
• ^{страхование средств железнодорожного транспорта;}
• ^{страхование имущества на случай его утраты в результате прекращения права собственности;}

   ^{В зарубежных странах имущественное страхование осуществляется в различных видах и формах. Чаще всего оно подразделяется по характеру опасностей (рисков), на случай которых проводится: страхование от огня, града, забастовок, убытков вследствие перерыва в работе предприятий, страхование военного, атомного рисков и др. К имущественному страхованию также относится страхование от краж, растрат и прочих служебных злоупотреблений. Классификация строится также в зависимости от вида страхуемого имущества или деятельности: страхование промышленных предприятий, сельскохозяйственных культур, животных, транспорта, ценных бумаг, золота, экспортного кредита, домашнего имущества и т.д.}

   ^{Экономическое назначение имущественного страхования состоит  в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Имущественное страхование предполагает в первую очередь обеспечение возмещения прямого фактического ущерба, восстановление погибших (утраченных) объектов. Содержание страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязательствами сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.}