Страховые посредники

     Содержание

1. Теоретический вопрос.…………………………..………………..……3
2. Тесты……………………………………..…………………………..…10
3. Задача…………………………………………..………………..……..13

     4 .  Список использованной литературы…………………....……………14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Страховые посредники

     Специфика организации страхового дела обусловливает использование в деятельности страховых компаний двух категорий работников: — квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую экономическую, актуарную, финансово-инвестиционную, консультационно-методическую и другую деятельность; нештатные работники, выполняющие аквизиционные (приобретение), инкассаторские (сбор и выплата денег) и экспертные функции.

     К главным функциям и задачам штатных  работников относятся обеспечение  устойчивого функционирования страховой  компании, приумножение капитала, достижение высокой рентабельности, платежеспособности и конкурентоспособности.

     К нештатным работникам относятся  страховые агенты, брокеры (маклеры), представители (посредники) страховой  компании, медицинские эксперты, оценщики и др. Наибольшую долю по численности и выполняемым функциям составляют страховые агенты и брокеры. Основной состав нештатных работников включает именно этих работников. Поэтому основными задачами и функциями нештатных работников (в лице страховых агентов и брокеров) являются привлечение клиентов, заключение и оформление договоров страхования, проведение агитационно-разъяснительной работы среди потенциальных страхователей и другие виды деятельности по продвижению страховых услуг от страховщика к потребителям (организациям, населению).[3]

     В условиях конкуренции на страховом  рынке продажа страховых полисов, в конечном счете, отражает фактическое  удовлетворение страховых интересов  и подтверждает, что спрос на страховые  услуги обеспечен.

     Продажа страховых полисов (заключение договоров) может быть условно разделена на непосредственную продажу в страховых компаниях, агентствах (филиалы, дочерние фирмы) и через альтернативную сеть распространения (страховые агенты, брокеры (маклеры), представительства и т. п.). Практически действуют комбинированные формы связи страховщика со страхователями. Наиболее эффективной формой является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах. В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые агенты или представители страховых компаний, а также брокеры (Англия, Франция и др.) или маклеры (Германия, Австрия и др.), которые выполняют основную посредническую функцию «паблик рилейшнз» (отношения с публикой).

     Посредники  — это лица, которые находятся  ближе к потребителям-страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.[2]

     Использование посредников в страховании позволяет  повысить конкурентность страховщиков, а следовательно, расширить страховой  портфель и улучшить качество обслуживания страхователей.

     Если  процесс продажи страховых полисов (заключения договоров) носит название аквизиционной деятельности (аквизиции), то работники, выполняющие эти функции, называются аквизиторами.

     Основными аквизиторами в страховой деятельности России являются страховые агенты и страховые брокеры.

     Страховой агент — физическое или юридическое  лицо, выполняющее от имени и по поручению страховщика операции по заключению договоров страхования, приему по ним страховых взносов; в отдельных случаях выплачивает в пределах установленного лимита страховое возмещение (обеспечение). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов (полисов).

     Права, обязанности и полномочия юридического лица, выступающего в роли страхового агента, определяются договором поручения, который заключается со страховщиком. Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданско-правового характера. При этом он оформляет соответствующую доверенность страховщика. Наделяя соответствующими полномочиями своих агентов, страховые компании не освобождаются от ответственности за выполнение условий договоров страхования.[3]

     Страховой агент, как нештатный работник страховой  компании, получает заработную плату  в виде комиссионного вознаграждения. Раздел вознаграждения зависит от уровня сбора собранных страховых премий и обслуживания страхователей на основе заключенных договоров. Как правило, он устанавливается в процентах от объема оказанных услуг. Страховой агент несет полную материальную ответственность перед страховщиком.

     Страховыми  агентами — юридическими лицами в  России выступают в основном, туристические  агентства, юридические консультации, почтовые отделения, торговые комплексы, автосалоны и другие организации, которые, наряду с услугами по своей основной деятельности, оформляют договоры страхования по различным видам страхования.[1]

     В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальное или региональные профессиональные ассоциации, основными  задачами которых являются решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов профессиональной пригодности, кон-роль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях о страхователями.

     Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя. Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может быть сотрудником какой-либо страховой организации.[3]

     Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что  он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя в области законодательства и практики страхования. Другими словами, брокер — это агент страхователя, а не страховщика. Во многом его деятельность определяет последующие действия страхователя по заключению договора страхования с той или иной страховой компанией. Страховой брокер по своему предназначению выполняет следующие основные функции:

• оценивает объект и предмет страхования, т. е. выявляет, в каком именно страховании нуждается потенциальный страхователь и от каких именно рисков;
• проводит сравнительный анализ услуг и финансового состояния ряда страховщиков;
• подбирает клиенту наиболее выгодного, с точки зрения брокера, страховщика;
• подготавливает или оформляет договора страхования документально (по договоренности со страхователем);
• осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых премий от страхователя страховщику;
• оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страхового возмещения при наступлении страхового случая, т. е. подготавливает или оформляет в соответствии с предоставленными полномочиями необходимые документы для получения страховой выплаты;
• размещает страховой риск по поручению клиента по договорам сострахования или перестрахования;
• организует услуги аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• инкассирует страховые премии по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;
• организует выдачу страховых выплат по поручению страховщика и за его счет на основе оформленного соглашения со страховщиком;
• и другие услуги.[2]

     Страховые брокеры-физические лица имеют)право  предоставлять все перечисленные  виды услуг кроме инкассации страховых премий по договорам и организации страховых выплат.

     Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан наилучшим и надежным образом  разместить его риск на страхование.

     Оплата  услуг страхового брокера производится в виде комиссионного вознаграждения, выплачиваемого страхователем.

     Вместе  с тем страховой брокер не имеет  права:

• осуществлять другие виды деятельности, не связанные со страхованием;
• проводить страховые операции в качестве страховщика и перестраховщика;
• осуществлять посредническую деятельность (в лице страхового агента) по прямому страхованию, перестрахованию, связанную с заключением договоров страхования от имени и в пользу страховых организаций;
• участвовать в уставных капиталах страховых организаций, владеть акциями, паями и другими правами участия.[3]

     Страховой брокер несет ответственность за:

• выполнение обязательств, предусмотренных в заключенных им соглашениях;
• достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту и контролирующим организациям;
• неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента-страхователя.[1]

     Конкретный  перечень обязанностей страхового брокера, а также ответственность перед  страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяются в условиях соглашения, заключенного между ними.

     Деятельность  страховых брокеров в России регулируется государством со стороны Федеральной  службы страхового надзора при Министерстве финансов Российской Федерации (ФССН), которая ведет реестр страховых  брокеров; регулярно проверяет брокерскую деятельность; разрабатывает нормативные документы, координирующие работу страховых брокеров, и в том числе квалификационные требования.

     Услуги  страховых брокеров широко используются в развитых странах и постепенно развиваются в России. Число отечественных брокеров достигает нескольких десятков. В настоящее время большинство действующих на рынке отечественных страховых брокеров ограничиваются чисто посредническими функциями — убеждают клиентов застраховаться в той или иной страховой компании.

     В то же время в развитых странах, например в Англии, на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, во Франции  — 18% и т. д. С позиций страховщиков, заключать сделки с помощью брокеров быстрее и выгоднее, поскольку  для принятия решения остаются только сложные моменты заключаемых договоров и, соответственно, значительно сокращаются расходы на предварительную работу со страхователем. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Тест 1.1

     1.1.1.Какие из нижеперечисленных функций относятся к страхованию?

     А) рисковая

     Б) фискальная

     В) предупредительная

     Ответ: А, В.

     Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов: распределительная; контрольная. Однако по своему конкретному содержанию функции страхования имеют специфические особенности. Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.

     1.1.2. Обязательное страхование осуществляется:

     А) в силу закона,

     Б) по желанию лица, заинтересованного  в страховании имущества или  жизни

     В) по желанию страховой компании

     Ответ: А

     Глава 48. Статья 927. Добровольное и обязательное страхование

     1. Страхование осуществляется на  основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     Договор личного страхования является публичным  договором (статья 426).

     2. В случаях, когда законом на  указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.