Страховые услуги в предпринимательской деятельности

     Сложившееся положение ставит перед участниками   страховых правоотношений новые задачи, решение которых обусловит развитие аграрного страхования посредством совершенствования его методологии, условий и принципов, построения экономических отношений. Это, в свою очередь, определяет необходимость формирования новых, более глубоких знаний в исследуемой области с целью создания совершенной системы.

3. Страховые услуги при проведении строительно-монтажных и                   эксплуатационных работ 

          Строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах предполагает ответственность за строительную часть контракта и устанавливаемое оборудование, которая лежит на подрядчике до завершения строительно-монтажных и пусконаладочных работ, проведения испытаний и приемки объекта заказчиком и является объектом страхования. Строительные сооружения и оборудование страхуют от гибели и повреждений, а в случае реконструкции — от ущерба существующему имуществу заказчика, например зданию, подлежащему реконструкции.

   Согласно  условиям строительно-монтажного страхования, страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждений застрахованного  имущества, возникшие в результате:

• ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов, за исключением расходов на устранение ошибок и дефектов;
• небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;
• разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов; пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползней, наводнения, бури, вихря, урагана и других стихийных бедствий;
• любых других внезапных и непредвиденных событий на строительной площадке, не исключенных условиями страхования.

     Объектом  страхования – являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

     По  характеру страхового покрытия различаются  следующие виды страхования строительно-монтажных рисков:

• имущественное страхование, к которому относятся страхование строительных работ (имущества в пределах строительной площадки) и страхование рисков монтажа;
• страхование гражданской ответственности.
• В России наиболее распространено страхование строительных и монтажных рисков по одному полису. Страховой защите подлежат:
• строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке,
• таможенные сборы и пошлины, а также строительные элементы и
• материалы, поставляемые заказчиком;
• монтажные работы, включая монтируемое оборудование, рас
• ходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы, а также материалы, оборудование и услуги, предоставляемые заказчиком;
• оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку;
• расходы по расчистке указанной в договоре страхования территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.

     В качестве страхователей могут выступать  все участники строительства: заказчик, генподрядчики, субподрядчики, инвесторы, лизингополучатели строительных механизмов, архитекторы и т.п. Причем каждый из участников может страховать только свой, отграниченный от других страховой  интерес. Существует предусмотренное  законодательством каждой страны разделение страховой ответственности всех участников строительства. Здесь нет  общего продукта страхования, а есть индивидуальная ответственность каждого  участника или группы участников.

     Договоры  страхования строительно-монтажных рисков не поддаются классификации из-за специфики объектов строительства, но в целом по типам страхуемых объектов их можно разделить на две основные группы:

• страхование объектов, возводимых на условиях «под ключ»;
• страхование объектов, возводимых на условиях «поставка и контроль».

     Если  объект строится на условиях «под ключ», то вся ответственность за строительство, поставку материалов и оборудования, монтажные и пусконаладочные  работы полностью лежит на генподрядчике. Обычно генподрядчик и является страхователем. Страхуются все риски (полис «все риски»), включая имущественные и  риски ответственности. При заключении таких контрактов страховой интерес  распространяется на все находящееся  в распоряжении генподрядчика в  период строительства имущество: материалы, объекты монтажа, вспомогательное  оборудование, полученные по лизингу  строительные машины, а также на гражданскую ответственность. Стоимость  страхования включается в стоимость  строительного контракта.

     Если  объект строится на условиях «поставка  и контроль» или «шефмонтаж», то обеспечение строительства оборудованием, стройматериалами, рабочей силой  является функцией заказчика. У генподрядчика  в данном случае нет имущественного интереса, так как все оборудование и стройматериалы являются собственностью заказчика. Функции генподрядчика  заключаются в контроле за строительством и монтажом.

     Соответственно, его страховой интерес распространяется только на последствия ошибок его  сотрудников при осуществлении  работ. Имущественные риски страхуются заказчиком, риски ответственности  — генеральным подрядчиком.

     В договоре страхования строительно-монтажных рисков специфическим объектом страхования служит строительная площадка. Она рассматривается в двух аспектах:

       1) это — место страхования, пространство, на которое распространяется страховая защита. Стройплощадка может быть очень больших размеров, например, при строительстве железной дороги. В таком случае к ней могут относиться и подъездные пути. Под страховую защиту подпадают только те ущербы, которые осуществились на декларируемой территории.

     2) стройплощадка — это понятие, охватывающее сосредоточение всех вспомогательных сооружений, материалов, оборудования, находящихся на данной территории, а также грунт, на котором она расположена.

     Страхованию подлежат также используемые в строительстве  электрические установки и трансформаторы. Страхуются также каркасы объектов и строительные леса.

     Согласно  условиям строительно-монтажного страхования страховая компания возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

• ошибки при проведении строительных и монтажных работ;
• небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих, а также небрежности или умысла третьих лиц;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, атмосферных разрядов и др.;
• разрыва тросов и цепей, падения детален и других предметов;
• пожара, взрыва, землетрясения, вулканического извержения, горного обвала, оползня, наводнения, бури, вихря и других стихийных бедствий.