Сущность страхования

Юридические основы  страхования

      Страховое дело в России может стать действительной частью ее рыночной экономики только на основе адекватного юридического обеспечения.

      В РФ складывается трехступенчатая юридическая основа регулирования страхового дела:

•   первая и высшая ступень – гражданское право;

•   вторая ступень – специальное (отраслевое) законодательство – страховое право;

•   третья ступень – подзаконные нормативные документы министерств и ведомств.

         Первая ступень юридической основы регулирования страхового дела, представленная Гражданским кодексом РФ в трех частях

      Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) является главным юридическим  регулятором всего рыночного  хозяйства, устанавливающим границы обязанностей, прав и полномочий субъектов этого хозяйства, т.е. рамковые условия (по западной терминологии). Предназначение первой ступени состоит прежде всего в том, чтобы поставить всех субъектов различных отраслей рыночного хозяйства страны в одинаково равное положение. Так, общегражданское законодательство обеспечивает, например:

      1)  единообразное толкование прав и обязанностей для всех субъектов рыночного хозяйства по самым важным принципиальным проблемам предпринимательства;

      2)  одинаковое для предпринимателей всех отраслей экономики определение:

      •         предпринимательской коммерческой деятельности как преследующей в качестве основной цели производство и присвоение предпринимателями прибыли;

      •         организационноправовых форм предпринимательской деятельности;

      3) строгую обязательность государственного  лицензирования особо важных  видов производства материальных благ, услуг и т.д.

        

      Вторая  ступень регулирования  страхового дела в  России, представленная специальным законодательством 

      Специальные законы регулируют функционирование лишь одной отрасли экономики, например, страхования, сельского хозяйства, легкой промышленности и т.д.

      К специальному законодательству согласно ГК РФ относятся так же указы Президента и постановления Правительства РФ, имеющие отраслевое значение для страны и за ее пределами.

      Особое  место во второй ступени занимал  Закон РФ “О страховании”, принятый 27.11.92 г. и вступивший в силу с 12.01.93 г. Его особенность не в том, что такой закон впервые принят в нашей стране, а в том, что он получил для страховой отрасли конституирующий статус, так как этот закон:

      1) сразу после введения в действие стал базой для создания других специальных законов, указов Президента и постановлений Правительства, подзаконных актов по всем аспектам страхового дела;

      2)   обеспечил правовую защиту интересов всех субъектов страхового рынка;

      3)   дал трактовку содержания важнейших понятий страхового дела для национального страхового рынка и его интеграции с международным страховым рынком. При этом Закон определил специфику договора страхования в отличие от договоров в других сферах предпринимательства;

      4)   определил компетенцию органа по государственному регулированию страхового рынка РФ и т.д.

      С 1 января 1998 г. этот Закон переименован в Закон Российской Федерации  “Об организации страхового дела в Российской Федерации” с 17 января 2004г. он действует с изменениями и дополнениями (см. Закон РФ О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации Об организации страхового дела в Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации 10.12.2003г. №172ФЗ. Новая редакция Закона вносит в организацию страхового дела ряд изменений.

      Если общегражданское законодательство обычно должно определять генеральные принципы, регламентирующие, например, содержание, форму письменного обеспечения сделок во всех сферах бизнеса в виде договоров, соглашений, контрактов и т.д., то специальное страховое законодательство трансформирует эти генеральные принципы и другие положения ГК РФ на специфический язык страховой отрасли, который исторически возник и сложился в ней и который значительно отличается от языка всех других отраслей экономики.

        Третья ступень юридической основы страхового дела РФ, представленная подзаконными актами

      Третья  ступень представлена постановлениями, распоряжениями, рекомендациями, правилами, инструкциями и т.п. документами, разрабатываемыми министерствами и ведомствами. Их роль – разъяснить подробно и понятно порядок использования отдельных положений актов первых двух ступеней.

      Через третью ступень акты первой и второй ступеней переводятся страховщиками  на уровень хозяйственного механизма, т.е. на уровень рабочих документов, непосредственно обеспечивающих страховые сделки и экономические отношения, вытекающие из них.  
 
 

      1.3. Права и обязанности субъектов страхового рынка: страхователь (застрахованный), выгодоприобретатель, страховщик, аквизитор, перестраховщик. 

      Страховое правоотношение – это связь субъектов  страхования, имеющих права и  обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуждением или  договорными обязательствами сторон. Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности главных действующих лиц: страхователей и страховщиков, которые обособлены друг от друга, как в организационном, так и в имущественном плане, т.е. стороны юридически равны и самостоятельны. Действующее законодательство определяет основные права и обязанности субъектов страхования. Однако некоторые положения в отношении страхователя определяются непосредственно страховщиком. Поэтому страхователю целесообразно предварительно перед заключением договора страхования подробно узнать все особые условия по конкретному виду страхования, предлагаемые страховщиком. Правовое положение страхователя определяется нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

          Права страхователя:·   

• право на получение страховой суммы (страхового возмещения) по договорам страхования в пределах общего трехгодичного срока исковой давности. Началом этого срока следует считать день, когда сторона договора страхования узнала о нарушении своего права:
• право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной суммы. При наступлении смерти страхователя, оставившего свое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.·      
• право назначения страховых сумм, которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не  должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества. В договорах личного страхования размер страховой суммы практически не ограничивается, но устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
• право отказа от договора страхования в любое время в одностороннем порядке без предварительного согласия страховщика, но в этом случае уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.      
• право ссылаться на правила страхования соответствующего вида. Обязанности страхователя возникают после вступления в силу договора страхования, что происходит только с момента уплаты первого страхового взноса (страховой премии).

Обязанности страхователя:           

• своевременно вносить страховую премию (страховые взносы), размер которой исчисляется в соответствии со страховыми тарифами;
• предоставление информации страховщику о всех обязательствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.  
• сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, увеличивающих риск наступления страхового случая и сообщенных ему при заключении договора;
• извещение страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный нормативными актами или договором страхования.
• принятие разумных и доступных мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если они были сообщены страхователю.

         Права страховщика:       

• проведение страховой деятельности в форме добровольного страхования при наличии государственной лицензии на эту деятельность;
• обжалование действий Департамента страхового надзора Минфина РФ по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии;
• инвестирование страховых резервов;
• оценка фактического состояния здоровья страхуемого при личном страховании;
• применение стандартных форм договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования;
• признание договора страхования недействительным в случаях:

 

       1.  когда страхователь сообщил страховщику заведомо ложную информацию, которая была необходима последнему для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных страховых убытков;

     2.     страхователь отказывается изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную страховую премию соразмерно увеличению страхового риска, если он изменился на протяжении действия договора.

Обязанности страховщика:

• знакомить страхователя с правилами страхования;
• перезаключение по заявлению страхователя договора страхования в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости;
• определение размера страховой суммы при оформлении страхового обязательства, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;
• оформление наступления страхового случая, т.е. составление и утверждение страхового акта (аварийного сертификата);
• проведение страховых выплат страхователю (застрахованному) в срок, установленный договором или законом;
• возмещение расходов, произведенных страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже, если эти меры оказались безуспешными.

      Необходимо  отметить, приведенные права и  обязательства основных субъектов  страхования рассмотрены применительно  к главе 48 Гражданского кодекса РФ, в котором отсутствует правовая модель обязательного медицинского страхования. Поэтому те страховщики, которые помимо добровольного осуществляют еще и обязательное медицинское страхование, поставлены в несколько иные условия, имеют иные права и обязанности. 

1.4. Договор страхования. Документы, необходимые для заключения  договора страхования и для получения страхового возмещения. Обстоятельства, при которых не выплачивается страховое возмещение.

         

      Страховые отношения между страховщиком и  страхователем регулируются ГК РФ, а также Законом РФ от 27 ноября 1992г. «О страховании» и Федеральным  законом от 31 декабря 1997 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон «О страховании».

        В соответствии с этими нормативными  актами страховые отношения между  участниками страховых организаций  оформляется договором страхования.

      Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

      Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим  требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

      Для заключения договора страхования страхователь предоставляет страховщику письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.

      Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

      При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим вопросам: об определенном имуществе, являющимся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.