Тарифная политика в страховании

Тарифная  политика в страхование

Определение  

• Тарифная  политика в страхование - в страхование  Целенаправленная деятельность  страховщика  по установлению, уточнению, упорядочению и дифференциации  страховых тарифов в интересах  страхователей и безубыточного  развития страхования.  
  

• Для  этого осуществляется комплекс  мер, направленных на разработку, применение и уточнение базовых  тарифных ставок и их применение  при заключении договоров страхования. Основные принципы тарифной политики  страховщика включают:

• 1)обеспечение  эквивалентности страховых экономических  отношений между страховщиком  и страхователем на основе  равенства полученной за тарифный  период страховой нетто-премии  и общей суммы убытков (страховых  выплат) в связи со страховыми  случаями; 
• 2)доступность страховых тарифов для широкого круга потенциальных страхователей, т.е. обеспечение экономической целесообразности страхования для потребителя;

• 3)стабильность  страховых тарифов и расширение,  по возможности, страховой ответственности  при постоянных тарифах; 
• 4)обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций;
• 5)обеспечение гибкости и индивидуальный подход при разработке и применении страховых тарифов при заключении договоров страхования, т.е. проведение страховщиком гибкой ценовой политики

Тарифная  ставка в страховании  

• Ставка  страхового взноса с единицы  страховой суммы или объекта  страхования ; цена страхового риска; размер страховой премии, нормированный  по отношению к страховой сумме  и сроку выплаты.  
  

• Прибыль  в тарифах - элемент нагрузки, предназначенный для обеспечения возможности функционирования страховой организации. Размер прибыли в тарифах определяется потребностями страховщика в средствах на развитие страхования.
• Прибыль в тарифах отличается от фактической прибыли от проведения страховых операций, источником которой может быть любой элемент тарифа.

 

• Стабильность  размеров страховых  тарифов - принцип тарифной политики в страховании. Неизменность тарифных ставок, способствует росту авторитета страховщика. Повышение тарифных ставок допустимо только в крайнем случае, когда невозможно другими путями стабилизировать рост показателей убыточности страховой суммы.

• На  практике важную роль играет  дифференциация страховых тарифов, т.е. разработка страховщиком системы  базовых тарифов - тарифной сетки  с учетом особенностей объектов  страхования, застрахованных рисков  и объема страховой ответственности.

Дифференциация  страховых тарифов  

• Разработка  страховщиком системы базовых  тарифов – тарифной сетки с  учётом особенностей объектов  страхования , застрахованных рисков  и объёма страховой ответственности.  
  

Например: 

• при  страховании имущества юридических  лиц  используются значения страховых  тарифов в зависимости от вида  имущества (основные и оборотные  фонды, материалы и товарные запаси  на складе, незавершенное строительство  и т.п.) и перечня застрахованных  рисков (огонь, вода, противоправные  действия третьих лиц и т.д.). Иногда страховые тарифы зависят  от стоимости имущества или  страховой суммы по договору  страхования. Играет роль использование  франшизы, её вид и величина, а  также система страховых выплат, принятая страховщиком по страхованию  имущества - пропорциональная или "по первому риску".

• Если  принимаемый на страхование риск  отличается от типичного, для  которого рассчитывались базовые  тарифные ставки, страховщик корректирует  тариф по конкретному договору  страхования, применяя повышающие  или понижающие коэффициенты  к базовым ставкам, т.е. использует  систему скидок и надбавок  к базовой страховой премии. В  этих же целях страховой портфель  делят на качественно однородные  группы - "субпортфели", для каждого из которых устанавливают базовые средние тарифные ставки. Средняя тарифная ставка применяется в следующих случаях:

• 1)страховщика  не интересуют индивидуальные  особенности объекта, подлежащего  страхованию; 
• 2)страховщик не располагает достаточной информацией об уровне риска и особенностях объектов, включённых в страховой портфель.

• Средние  тарифные ставки широко используются  по массовым рисковым видам  страхования, когда наблюдается  однородность как по характеру  застрахованных рисков, так и  по составу застрахованных объектов, а также достаточно большое  их число.

• Такие  ставки целесообразно применять  при устойчивом показателе убыточности  страховой суммы, т.к. иначе, при росте  убыточности, страховые операции  будут дефицитными. Индивидуальные  тарифные ставки применяются  при страховании крупных объектов  и редко встречающихся или  нетрадиционных рисков, когда страховщик  стремится максимально точно  оценить степень риска и обстоятельства, влияющие на стоимость страхования .