Условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

    Итак, законодатель расширительно трактует случаи, когда в жизненной ситуации не являются страховым риском определенные отношения, при которых страховщик не уплачивает страхователю страховое возмещение. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Комбинированное автострахование (кроме  ответственности).

     Владельцы автомобилей, застрахованных по ОСАГО  могут также в добровольной форме  осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты  по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших (КАСКО).

     Слово КАСКО не является аббревиатурой, это  международный юридический термин.

     Сам термин пришел к нам с запада и  означает страхование транспортного перевозного средства, за исключением страхования ответственности и груза. Данный термин подразумевает не только страхование автотранспорта, но и страхование транспорта вообще.

     Представители страховых компаний за рубежом обычно понимают под КАСКО любое транспортное средство.

     В зависимости от ситуации это может  быть как самолет, судно или автомобиль.

     В нашей стране полис КАСКО подразумевает  страхование автомобиля от угона  и ущерба в заводской комплектации, за вычетом отдельно установленного дополнительного оборудования.

     Страхование КАСКО не включает в себя страхование  пассажиров, ответственности перед  третьими лицами, перевозимого имущества  и т.п.

     Мало  кто знает, что термин КАСКО применялся еще во времена СССР. В Росгосстрахе того времени существовало 2 программы  страхования автотранспорта – «Авто-комби» и «Авто-каско».

     Часто встречающийся в последнее время  вариант расшифровки термина  КАСКО как «Комплексное Авто Страхование Кроме Ответственности» не соответствует действительности. А попытки выяснить, как расшифровывается КАСКО, скорее всего, являются следствием того, что термин КАСКО часто пишут, как и аббревиатуры, заглавными буквами, что вводит людей в заблуждение.

     Страхование автотранспорта как имущества –  «автокаско» обеспечивает страховое  покрытие по автотранспортному средству и дополнительному оборудованию при их полной фактической гибели, т.е. полной утрате главной функции  изделия, или повреждении, т.е. частичной утрате главной функции и (или) основных, второстепенных и побочных функций изделия. Объектом страхования по договору «автокаско» являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения или угона транспортного средства.

     Как правило, страхование «автокаско»  включает целый набор страховых  рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

• Страхование по риску «ущерб» – гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых форс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов).
• Страхование по риску  «утраты товарного вида»  - уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб».
• Страхование по риску «помощь на дорогах» - на случай отказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на автомобиль.) которые препятствуют движению автомобиля и для устранения которых необходима помощь специалистов.
• Страхование по риску «угон» - утраты транспортного средства в результате угона или хищения обязательно подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

     По  системе «автокаско» на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции РФ. На страхование может быть принято дополнительное оборудование и принадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура, оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства, установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиям соответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкцией предприятий-изготовителей, регистрационных документов и другой нормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию.

     Конкретный  договор страхования может предусматривать  ответственность страховщика, как  по всем страховым рискам, так и  по любой их комбинации. Также дополнительно  может включаться страхование гражданской  ответственности или личное страхование  водителя и пассажиров, на случай ДТП.

     Дабы  обезопасить себя от компенсации  ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя. Страховые  компании ввели ряд ограничений  и исключений на выплату страхового возмещения. Так убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события их породившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортным средством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, авто использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений.

     Документы, необходимые для страховой выплаты:

     1. фотография повреждений автомобиля;

      2. акт осмотра транспортного средства;

      3. если  попали в аварию, то  нужна справка из милиции; 

      4. в случае пожара владелец  автомобиля должен предоставить  справку из пожарного отделения; 

      5. в случае противоправных действий  других лиц он должен предоставить справку из милиции;

      6. в случае угона автомобиля  также нужна справка из милиции  о том, что возбуждено уголовное  дело;

      7. заявление о выплате возмещения  именно по страховому полису;

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость автомобиля. Страховая стоимость транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

     Сумма страховой премии – платы за страхование  рассчитывается  из величин страховой  суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

     Договор страхования, как правило, заключается  сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

     Договор вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила.

     В соответствии с договором страхования  гражданской ответственности владельцев транспортного средства страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан:

• Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику о наступлении страхового случая, указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения.
• Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.
• Обратиться с заявлением о произошедшем страховом случае в соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая.
• Своевременно сообщить страховщику время и место осмотра поврежденного имущества потерпевших лиц (до его ремонта) и обеспечить эксперту страховщика возможность осмотра поврежденного имущества и оценки причиненного ущерба.
• Систематически информировать страховщика о ходе расследования происшествия, его причинах и последствиях, и принимать участие в таком расследовании.
• Незамедлительно известить страховщика обо всех требованиях и претензиях имущественного характера, предъявленных к нему в связи со страховым случаем.

     Как правило, договор АВТОКАСКО любой  страховой компании содержит следующие  исключения из страховых рисков:

• умысел страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых с согласия страхователя находился автомобиль;
• эксплуатация неисправного автомобиля (перечень неисправностей, при которых запрещается эксплуатация автомобиля, приведен в Правилах дорожного движения и включает в себя, в частности, неисправность тормозов, рулевого управления, стеклоочистителя со стороны водителя, приборов освещения в темное время суток, изношенность протекторов);
• нарушение правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;
• вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортным средством данной категории (это положение не относится к случаям угона автомобиля);
• вождение автомобиля в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях, если это не оговорено условиями страхования;
• воздействие ядерной энергии в любых формах;
• военные и террористические действия и их последствия, а также народные волнения и забастовки, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожение или повреждение автомобиля по распоряжению властей.

     Конкретный  договор страхования КАСКО может  включать и иные риски, либо исключать  какие-либо из перечисленных рисков. Мы советуем обратить внимание на раздел Правил страхования, в котором приведен полный и точный перечень конкретных рисков, входящих в пакет, обозначаемый термином АВТОКАСКО. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение.

     В большинстве развитых стран мира автострахование является неотъемлемой частью владения автомобилем.

     В России, как и в других странах  СНГ, обязательное страхование, то есть страхование ответственности автомобилистов ввели совсем недавно.

     Однако  многие водители не считают автострахование  необходимым для себя лично и, даже покупая полис по обязательному  страхованию, не спешат застраховать свой автомобиль от всех рисков, то есть по программе автокаско.

     Но  при этом автострахование в России действительно нужно, в первую очередь  из-за роста количества автомобилей  и увеличением количества ДТП, особенно в крупных городах, которые страдают от регулярных автомобильных заторов.

     По  данным министерства транспорта и связи России в нашей стране ДТП происходит каждые 16 минут. А за прошлый год на дорогах погибло 7 000 и было ранено около 56 000 человек.

     При этом даже опытный водитель может  попасть в ДТП по вине другого  водителя.

     Страхование каско часто является необходимым при покупке автомобиля в кредит.

     Из-за увеличения количества машин большинству  автомобилистов приходится сталкиваться с проблемой парковки. Гаражи и  охраняемые стоянки не всегда доступны и многие владельцы автотранспорта вынуждены оставлять машины во дворе или на улице. Что, конечно же, сопряжено с определенным риском повреждения и угона автомобиля.

     Поэтому в автострахование каско кроме  обязательного страхования - страхования  ответственности также входит страхование  автомобиля от угона, повреждений, нанесенными третьими лицами, пожара, стихийного бедствия, попадания камней или падения предметов.

     Автострахование — это возможность обезопасить  себя от существенных материальных затрат в случае наступления неприятностей.