Страхованием, однако, не покрываются расходы по устранению дефектов объектов страхования, явившихся причиной страхового случая, и косвенные убытки, такие, как упущенная выгода или договорные штрафы.

     В рамках страхования всех рисков строительства  и монтажа может быть застрахована и ответственность подрядчика перед третьими лицами.

     Согласно  условиям страхования ответственности подрядчика перед третьими лицами на страхование может быть принята ответственность за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц в результате несчастных случаев как при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ, так и в ходе гарантийного срока эксплуатации. Страхования компания предоставляет страховое покрытие по этому виду страхования в пределах установленных в полисе лимитов ответственности по одному событию и в целом за весь период действия страхования. Франшиза определяется только в отношении материального ущерба.

     Страхование ответственности перед третьими лицами при производстве может осуществляться по отдельному договору страхования, однако в настоящее время страховщики придерживаются практики предоставления страхования ответственности перед третьими лицами только дополнительно к строительно-монтажному страхованию, т.е. страхованию риска материального ущерба.

     Страховщик  возмещает расходы в связи с причинением вреда личности и имуществу третьих лиц при условии, что ответственность за причинение вреда несет лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и в случае, если:

• ответственность этого лица определена законодательством страны производства строительно-монтажных, пусконаладочных работ и гарантийного срока эксплуатации;
• вред причинен в прямо связи с производством названных выше работ;
• несчастный случай, повлекший причинение вреда, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.

     Кроме того страховщик, как правило, оплачивает судебные издержек и расходы по делам  о возмещении вреда, причиненного третьим  лицам в результате наступления  страхового случая.

     Таким образом, договором строительно-монтажного страхования охватывается большое  количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что в международной практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально, исходя из собственного опыта страховой компании, наличия поддержки перестраховщиков, а также с учетом уровня конкуренции на местном рынке в данный момент. Тем не менее в качестве ориентировочных для российского рынка можно весьма условно предложить следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию:

• при строительстве жилищных и административных комплексов- 0,2-0,3% от стоимости контракта на весь период строительства, указанный в контракте;
• при возведении больниц, санаториев и других лечебных учреждений, гостиниц- 0,3-0,4%;
• при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности- 0,35- 0,45%;
• при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности- от 0,4%;
• при строительстве электростанций и прочих объектов энергетики- от 0,5 %;

     Здесь и ниже ставки проводятся без учета  инфляции.

     Страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе. Размер франшизы должен удерживаться на экономически обоснованном уровне, так как этот фактор зачастую является решающим при определении ставок премии и существенно влияет на результаты страховой операции.

     Договор страхования (заключение и исполнение)

     Договор страхования обычно заключается  на основании заявления-вопросника, в котором должна содержаться необходимая для определения степени риска информация.

     Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

     Имущество, в отношении которого заключается  договор страхования, считается  застрахованным, как правило, с момента  выгрузки его на строительной площадке (но не раннее указанной в договоре страхования даты), в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний- до момента сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.

     Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в основном соответствуют положениям, действующим по другим видам страхования.

     Размер  страхового возмещения за погибшее имущество  ограничивается стоимостью его замены или фактической стоимостью на момент страхового случая (обычно в зависимости от того, какая из сумм меньше).

     Если  затраты на ремонт или замену погибшего  имущества превышают его фактическую  стоимость, такое имущество считается  погибшим.

     При выплате суммы страхового возмещения и определении утраченной стоимости  имущества в расчет принимается только тем элементы, которые были учтены при определении страховой суммы в ходе заключения договора страхования.

     При ремонте поврежденного  имущества  возмещаются только затраты на приведение данного имущества в состояние, в котором он находилось перед страховым случаем.

     Страховщик  возмещает также расходы, произведенные  с целью уменьшения убытка, если этот убыток подлежит возмещению по условиям страхования. Возмещаются также  расходы по расчистке территории после страхового случая, если они предусмотрены договором страхования.

     Страховщик  имеет право отказать в возмещении убытка, если страхователь:

• сообщил неправильные сведения для оценки риска;
• не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
• не сообщил в оговоренные сроки о наступлении страхового случая или воспрепятствовал участию представителей страховщика в определении обстоятельств, характера и размера убытка;
• не предъявил документов, необходимых для установления убытка.

 

3. Объекты страхования и  объем страховой  ответственности в страховании машин и оборудования  от поломок и электронного оборудования.

 

     Этот  вид страхования продолжает оставаться весьма экзотическим для российского  рынка, его нередко путают со стандартным  огневым страхованием автомашин. Между  тем в ряде стран, таких как Германия, Франция, этот вид страхования превалирует в страховании технических рисков.

     Как правило, промышленные предприятия  защищены огневым страхованием, покрывающим  не только огневые риски: пожар, удар молнии, но и по мере необходимости  дополнительные: стихийные бедствия, кражи со взломом, бой стекол и т.п.

     Однако  в отношении сложного промышленного  оборудования существует еще одна категория  опасностей, не охватываемых огневым  страхованием. Это различного рода механические поломки, происшедшие  по различным причинам, в том числе технологического свойства. Для защиты оборудования от подобных убытков применяется специальный вид  страхования, который называется страхованием машин от поломок.

     Страховщик  при страховании машин от поломок  возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

• непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин, механизмов, оборудования и инструментов;
• ошибок или неосторожности персонала страхователя или третьих лиц;
• разрывов тросов, цепей, падения застрахованных предметов и удара о другие предметы;
• перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засоров механизмов посторонними предметами, изменения давления внутри механизмов, действия центробежной силы и “усталости” материалов;
• гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, включая ущерб, образовавшийся от возникновения в результате этих явлений пожара (если ущерб причинен предметам, в которых возник пожар);
• Взрыва паровых котлов, двигателей внутреннего сгорания и других источников энергии при условии, что возмещается только ущерб,  причиненный непосредственно названным предметам, в которых возник взрыв;
• Поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений;
• Ветра, мороза, ледохода.

     Страхованием  не покрываются убытки, возникшие  вследствие военных действий и некоторых других рисков, аналогично вышеуказанным условиям строительно-монтажного страхования.

     Страховое покрытие не распространяется на ущерб, возникший в результате гибели или  повреждения;

• матриц, форм, штампов, клише и подобных элементов;
• предметов, подлежащих периодической замене, таких как лампы, аккумуляторы, сверла, резцы, полотнища пил, точильные камни, прокладки, резиновые шины, ремни, тросы и т.п.;
• горюче-смазочные материалов, химикатов, охладительных жидкостей и прочих вспомогательных материалов;
• продукции производимой или обрабатываемой застрахованными предметами.

     Страховой защите также не подлежат:

• расходы по устранению дефектов, допущенных при изготовлении или ремонте застрахованного имущества;
• естественный износ и постепенное изменение предметов под влиянием атмосферных, химических, механических или температурных факторов;
• косвенные убытки, в частности потери от сокращения производства.

     Объект  страхования при страховании  машин от поломок существенно  отличается от объекта огневого страхования, поскольку от огневых рисков страхуются, как правило, все основные фонды предприятия, а от поломок- только наиболее важные технологические линии либо ключевые производственные установки, так как этот вид страхования значительно дороже огневого, а при наличии франшизы, отсутствующей в огневом страховании, страхование малоценной техники и механизмов становится достаточно дорогим и неоправданным.

     Следуем заметить, что аналогично огневому страхованию, при котором в страховое  покрытие могут быть включены убытки от перерыва в производстве, возникшие в результате застрахованных опасностей, при страховании машин от поломок в страховое покрытие можно включить также эти риски (так называемый шомаж).

     Процедура заключения договора страхования, взаимоотношения  сторон при наступлении страхового случая, порядок разрешения споров по договору страхования машин от поломок почти полностью соответствуют тем, которые предусмотрены в условиях страхования строительно-монтажных рисков. Тарифы по этому виду страхования более подвержены стандартизации, однако существующие на западном рынке тарифы имеют довольно сложную структуру ввиду большого числа факторов, влияющих на степень риска. Ставки страховой премии обычно колеблются в пределах 0,5-3% в год от стоимости страхуемого имущества, но иногда достигают 5-8%.

     Страхование электронного оборудования.

     Страхование электронного оборудования  развивается  в России все более активно, однако оно не получило столь широкого распространения  на отечественном рынке, как на зарубежном рынке. По-видимому, дело в том, что потенциальные страхователи ограничиваются покупкой стандартных огневых полисов, которые, однако, не могут обеспечить полной защиты для техники такого рода.

     Между тем страхование электронного оборудования – это специальный вид страхового покрытия, призванный предоставить страхователю всеобъемлющую страховую защиту для его электронного комплекса. Практически речь идет о страховании электронного оборудования от всех рисков.

     При страховании электронного оборудования страховщиком  возмещаются прямые убытки, образовавшиеся в результате гибели и повреждения перечисляемых в полисе предметов в случае , происшедшим под воздействием внешних факторов, а также кражи со взломом.

     Страховым случаем является гибель или повреждение  застрахованного имущества из-за поломок, возникших в результате:

• дефектов материала;
• ошибок при конструировании, изготовлении и демонстрировании;
• взрыва ламп и трубок;
• короткого замыкания;
• внезапного повышения напряжения  электрического тока, электрической индукции, блуждающих волн или воздействия магнетизма.

     Страховщиком  возмещаются убытки, за исключением  стоимости устранения самих ошибок и дефектов, замены дефектных частей и затрат на профилактику.

     Страховщик  не покрывает убытки, явившиеся следствием военных действий и других причин, перечисленных выше в условиях страхования строительно-монтажных рисков.

     Возмещению  не подлежат косвенные убытки, а  также ущерб, причиненный застрахованному  имуществу, за которые несет ответственность  производитель или поставщик  этого имущества. Не возмещаются  причиненные арендованному имуществу убытки, за которые несет ответственность собственник имущества.

     Страховой суммой обычно является стоимость застрахованного  имущества, включая упаковку, фрахт, таможенные пошлины.

     Вновь, как и в отношении страхования  машин от поломок, следует обязательно упомянуть о двух обстоятельствах: во-первых, страхователь, даже не имея, например, по финансовым соображениям, застраховать все предприятие, может приобрести полноценную защиту для наиболее дорогостоящего оборудования- электронного, а во-вторых, страхование электронного оборудования может по специальному дополнению к полису покрывать и риск шомажа, т.е. убытков от перерыва в производстве.