Виды личного страхования

      Добровольное  медицинское страхование (ДМС) демонстрирует  в последнее время хорошие  показатели развития. По сравнению  с ОМС (обязательным медицинским страхованием), россияне, добровольно застраховавшие свое здоровье, имеют возможность получать врачебную помощь в большем объеме и лучшего качества. Добровольное медицинское страхование открывает перед гражданами новые возможности: бесплатный доступ к дорогостоящим видам обследования и лечения, богатый выбор физиотерапевтических процедур, консультации лучших специалистов, пребывание в стационарах повышенной комфортности.[7]

      Медицинскими  учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензию лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

      Объектом  добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

      Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования.

      Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования.

      Форма типовых договоров обязательного  и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Правительством РФ.

      Договор медицинского страхования считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

      В период действия договора добровольного  медицинского страхования при признании  судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

      Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который постоянно находится у него на руках. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми Россия имеет соглашения о медицинском страховании граждан.[4]

      Многие  не раз сталкивались с тем, что  в районных поликлиниках им навязывают ненужные порой обследования и процедуры. С владельцем полиса добровольного медицинского страхования такого не происходит. Компания-страховщик перечисляет деньги за каждую медицинскую манипуляцию, а потому ей невыгодно оплачивать лишние анализы и процедуры. Клиент получает только то, в чем реально нуждается, - и ничего лишнего. Владельцы полисов избавлены от необходимости выстаивать многочасовые очереди в медучреждениях или ломать голову над тем, к какому врачу обратиться. Добровольное медицинское страхование предусматривает подробную информацию в полисе обо всех условиях и объемах предоставления медицинских услуг, а также список лечебных учреждений, права и обязанности владельца полиса.[7]

      ДМС отличается гибкостью и вариативностью. Это означает, что при заключении договора клиент может на свое усмотрение выбрать из перечня страховой  компании самую эффективную для  него лечебную базу. Страховой полис  позволяет в течение года обследоваться и получать лечение в наилучших условиях, вызывать элитную скорую помощь, - и все это будет оплачено компанией-страховщиком.

      Добровольное  медицинское страхование может  быть как корпоративным, так и  частным. И если раньше полисы ДМС  покупались, как правило, предприятием для сотрудников, то сегодня набирает силу и индивидуальное ДМС. С ростом доходов населения, граждане все больше внимания уделяют своему здоровью, качеству обследования и лечения, условиям пребывания в стационаре и возможностям ухода за своими близкими. Многие из россиян, ощутив на себе недостаточность качества и объема бесплатной медицинской помощи, принимают решение о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. И тут на первый план выходит необходимость выбора надежной страховой компании.

      Что касается добровольного медицинского страхования на предприятиях, - то оно  позволяет снизить текучесть  кадров, повысить лояльность персонала, поднять производительность труда. А в крупных компаниях добровольное медицинское страхование давно уже стало элементом социального пакета компании, позитивным штрихом к фирменному имиджу и частью корпоративной культуры.[7] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      3. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

      Страхование от несчастных случаев — традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Договор коллективного страхования от несчастных случаев заключаются работодателями в пользу своих работников. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной деятельности или распространяться и на частную жизнь застрахованного.[9]

      Страхование от несчастных случаев является основой  почти всех видов личного страхования  по причинам широкой востребованности и дешевизны. Это краткосрочный вид страхования. Период страхования до 3-х лет, чаще всего 1 год.[8]

      Данный вид страхования  предусматривает выплату соответствующей  страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий.

      Данный  вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, пассажиров в пути, отдельные категории работников с опасными условиями труда. При страховании от несчастных случаев основанием для страховых выплат являются конкретные обстоятельства в жизни застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, т. е. временная или постоянная утрата общей или профессиональной трудоспособности.[5]

      Объектом  страхования при данном виде страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

      Под несчастным случаем применительно  к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

      Договор страхования от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д.

      Срок  действия конкретного договора страхования  устанавливается по соглашению сторон. Для заключения договора страхователь предоставляет в страховую компанию письменное заявление установленной формы.

      Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.

      Страховой полис с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

      В период действия договора страхования  страхователь обязан: 1) сообщать страховщику  достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска; 2) уплачивать своевременно страховые взносы; 3) при наступлении страхового случая в течение трех дней (с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся) известить страховщика любым известным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

      При этом страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор (с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее чем за 30 шеи до даты предполагаемого расторжения), а также получить дубликат полиса в случае его утраты.

      По  данному виду страхования страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора. По мере необходимости он может направлять запросы в компетентные органы и отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь: а) сообщил заранее искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора; б) своевременно не известил о страховом случае; в) имел возможность, но не представил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или представил заведомо ложные доказательства. Страховщик также имеет право расторгнуть (предварительно за 30 дней, письменно уведомив страхователя) договор страхования в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о застрахованном при заключении договора.

      Страховщик  обязан: 1) выдать страховой полис с приложением правил страхования в сроки, установленные договором; 2) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения или отказать в выплате (если для этого имеются законные основания); обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем.

      Договор страхования от несчастных случаев прекращает свое действие в случае:

      а) истечения срока действия договора; б) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;

      в) смерти застрахованного;

      г) по требованию (инициативе) страховщика при неуплате страхователем страхового взноса;

      д) по требованию (инициативе) страхователя при нарушении страховщиком правил страхования;

      е) по соглашению сторон;

      ж) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами РФ;

      з) ликвидации страхователя — юридического лица, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (при заключении договора страхования страхователем — юридическим лицом в пользу третьего лица).[3]

      Страховая защита предоставляется по следующим рискам:

      1. Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, которая произошла в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      2. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      3. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 2 (второй) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      4. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее установление Застрахованному лицу инвалидности 3 (третьей) группы в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      5. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая, госпитализацию, во время которой Застрахованное лицо прооперировано.

      6. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее госпитализацию Застрахованного лица в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      7. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, повлекшее его нетрудоспособность (лечение) в течение одного года, считая со дня наступления несчастного случая.

      8. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, которое предусмотрено таблицей № 1 «Виды травм и иных расстройств здоровья».

      9. Нарушение в результате несчастного случая анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица, которое предусмотрено таблицей № 2 «Виды травм и иных расстройств здоровья (континентальная шкала)».