Виды страхование экологического страхования

Содержание 

Введение.............................................................................................................3

1. Виды страхование экологического страхования........................................4

2. Объекты и условия экологического страхования......................................5

3. Страховое возмещение..................................................................................8

Заключение........................................................................................................11

Литература.........................................................................................................12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

Основополагающим  актом, регулирующим данную  сферу  отношений, является Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»,  принятый  27  ноября  1992  года.  В соответствии с этим законом выделяются три группы   имущественных  интересов, связанных: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным  обеспечением самого страхователя, с причиненным вредом личности и  имуществу  физического лица, а так же вредом, причиненном юридическому лицу.

  В сфере экологии в зарубежных странах  различается  страхование экологических  рисков и  страхование  имущества  от  экологических  бедствий. Широкое  распространение получило страхование  экологических  рисков,  которое  представляет   собой   страховую   защиту   гражданской (имущественной ответственности  за  ущерб,   причиненный   третьим   лицам   в   результате внезапного,   непреднамеренного,   неожиданного    загрязнения    окружающей природной среды.

    На территории  России  экологические   виды  страхования  ранее практически   не  применялись,  за   исключением   Ингосстраха   заключившего договоры   по   страхованию   ответственности   судовладельцев   за   утечку  нефтепродуктов и с танкеров  и загрязнение ими вод и  побережья. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Виды страхование экологического страхования

В  мировой  практике  существуют  две  формы  страхования   – обязательное и добровольное.

    Законом РСФСР  «Об  охране  окружающей  природной  среды» предусмотрено  добровольное  и  обязательное  государственной  экологическое страхование  предприятий,  организаций  и  учреждений,  а  так  же  граждан, объектов их собственности и доходов на случай стихийного  бедствия,  аварий, катастроф.

     Создаваемые  в  системе   экологического   страхования   фонды предназначены для финансирования  работ по прогнозированию, предотвращению  и ликвидации  последствий   экологических   и   стихийных   бедствий,   аварий, катастроф.

     Порядок    государственного    экологического    страхования  использования фондов Российской  Федерации устанавливает Правительство.

     По   поручению   Правительства   РФ   Минприроды   России   и Росгосстраха  разработали   и   утвердили   Типовое   положение   о   порядке добровольного  экологического  страхования   РФ,  на  основе  которого  каждая  страховая  организация  разрабатывает   свои   правила   по   экологическому  страхованию на основе добровольно  – заключаемого  договора  между   страховой организацией и страхователем.  При такой форме отношений  не требуется  полный охват  объектов страхования. Это   связано  с  тем,  что возмещение  последствий крупных экологических  катастроф требует  значительных  финансовых затрат. 
 
 
 
 
 
 

2. Объекты  и условия экологического страхования

К объектам экологического страхования относятся:

• риск гражданской ответственности страхователя за загрязнение окружающей    природной среды, выражающейся  в предъявлении  ему третьими  лицами  (физическими или юридическими ) в соответствии  с нормами гражданского права имущественных претензий, которые удовлетворяются в соответствии  с    договором о страховании за счет страховых платежей;
• подлежащие возмещению убытки,  которые  несет  страхователь  в  связи  с загрязнением

окружающей  природной среды на территории действия  договора

страхования ;

• жизнь, здоровье или имущество страхователя или других лиц,  определенных договором страхования.

  Субъектами  экологического страхования  являются  страховщик  и страхователь.

      Страховщик – это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию)   при   наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить  другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен  договор (выгодоприобретателю), причиненные в следствие этого события убытки,  в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

      Страховое событие (случай) – применительно к экологическому страхованию внезапное,   непреднамеренное   нанесение   ущерба   окружающей природной среде в результате  аварий,  приведших к неожиданному  выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по  которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования.

      Страхователи – юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия,  организации и учреждения  всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Утвержденное  Минприроды и Госстрахом Типовое положение относятся к юридическим лицам – предприятиям и учреждениям,  расположенным на  территории  России,  а так   же  за   ее пределами, но имеющими производственные мощности на территории РФ.

       Страховые  платежи  уплачиваются  страхователем  по  тарифным  ставкам, устанавливаемых  в   процентах  годового  оборота   предприятия.  При определении  размера тарифных ставок помимо  оборота  предприятия  учитывается  отрасль производства, к которой  относится  предприятие,  а   так  же  степень риска производственного  процесса на каждом конкретном  предприятии.

Условия  экологического   страхования   должны   базироваться  на   нормах  действующего     законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту  на  случай предъявления претензий страхователю   в   соответствие   с   нормами   и    возмещение   ущерба,  причиненного    им    страховым    событием, которое   наступило   в течение   срока     действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий,  за  последствие которых страховщик  ответственности не  несет (  вытекающие  из   обычной деятельности   страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т. д.).

    Разработка  нормативно  –   методической  базы   обязательного  экологического страхования   потребует  длительной  работы  с  участием  ряда министерств  и ведомств, научных и страховых  организаций.

  Большие трудности  связаны  с  формированием  государственного экологического   страхового   фонда.   В   условиях    крайне    напряженной  экономической обстановки в  стране,  и  значительного  бюджетного  дефицита,растущего внешнего долга  трудно рассчитывать на  выделение  для  этих  целей необходимых средств  из  федерального  бюджета.  Другие  реальные  источники финансирования практически отсутствуют. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страховое возмещение

         Страховое  возмещение  выплачивается при причинении   вреда физическим или юридическим лицам в размерах,  предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает  в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением  или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения  жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

       Размер  ущерба,  вызванного  загрязнением  окружающей  среды, может   составлять   громадные   суммы.   Отсюда   вытекает    необходимость установления предельных размеров (лимитов)  ответственности страховщиков при страховании экологических рисков.  Их  конкретный  уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы    страхования,    объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны  в этом случае покрываться за счет  средств предприятий или их  объединений, резервных фондов государства и т.д.

    Страхование    экологической    ответственности    допускает  возможность частично переложить  возмещение  ущерба  на  самих   страхователей путем установления  лимита ответственности или введения  франшизы.

  Лимит ответственности  -   это установление  предельных  сумм выплат страховой организацией страхового возмещения. Лимиты  ответственности могут быть  установлены для выплат  по  одному  иску  или серии   исков, вытекающих из одного страхового случая.

  Франшиза  – это   установленная   договором   доля   участия страхователя  в возмещении  ущерба.  Как правило,  она устанавливается в определенной денежной сумме.

    Возможны случаи, когда загрязнение   может  проявиться  через много  лет. Через столько  же  значительный  промежуток времени выявятся  новые обстоятельства, существенно увеличивающие  первоначально  рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на  какой  срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика.  Страховые  компании  стремятся  сократить  его,  так  как  это облегчает и им расчет  необходимы  размеров  и  тарифных  ставок.  Но  тогда страхование вступает в противоречие с  интересами  потерпевших  и  общества, которые заинтересованы в покрытии  убытков  в  независимости  от  сроков  их возникновения.  При  проведении   экологического  страхования  целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому  гражданскому законодательству.

    Принципиальным является вопрос  о форме проявления  страхования  ответственности  на  случай   нанесения ущерба или несчастного  случая. Наибольшая Эффективность  достигается при обязательном  страховании. Обусловлено это   тем, здесь  выступает потерпевший,  которому в  этом  случае  гарантировано  возмещение  ущерба. С другой  стороны,  использование,  наряду с обязательным, добровольного  страхования в значительной степени  расширяет права  хозяйствующих   субъектов : они вправе решать, каким образом оградить  себя  от  возможных  финансовых  затруднений. 

    Можно было бы заимствовать  зарубежный опыт, в соответствии,  с которым хозяйствующий субъект  для получения лицензии на  этот  или  иной  вид деятельности,  сопряженной  с  потенциальной   опасностью  для   здоровья   и имущества третьих лиц (например, при  эксплуатации  атомных   реакторов), обязан предоставить  финансовую гарантию возможного  ущерба  третьим  лицам  в  пределах заранее  обусловленной   суммы.  Формы  такой  гарантии  могут  быть различны : сумма  на депозитном счете,  обязательства   банка   предоставлении кредита,  резервные фонды и др.

     Обязательное  страхование  предусмотрено   законом,   согласно которому  устанавливается  круг  подлежащих  страхованию  событий.  При   этом страховщик обязан  страховать  соответствующие  объекты,  а   страхователи  – вносить  причитающиеся   страховое  платежи.  Для  введения    обязательного государственного  экологического  страхования  требуется   разработка   ряда законодательных  актов,  в  которых   определялся   бы   перечень   объектов страхования,   объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. В законодательном  порядке  должна  быть  определена  не только организация, которая будет  осуществлять  обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и   функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует  привлечение значительных финансовых средств.    Закон,  как  правило,  возлагает   проведение   обязательного страхования на государственные страховые органы.